如何看待中国银行住房贷款利率调整的公告？

央行、银保监会：建立首套住房贷款利率政策动态调整机制

财联社1月5日讯，据央行网站，近日，人民银行、银保监会发布通知，决定建立首套住房贷款利率政策动态调整机制。新建商品住宅销售价格环比和同比连续3个月均下降的城市，可阶段性维持、下调或取消当地首套住房贷款利率政策下限。

住房贷款利率政策与新建住房价格走势挂钩、动态调整，有利于支持城市政府科学评估当地商品住宅销售价格变化情况，“因城施策”用足用好政策工具箱，更好地支持刚性住房需求，形成支持房地产市场平稳健康运行的长效机制。

中国人民银行 中国银行保险监督管理委员会关于建立新发放首套住房个人住房贷款利率政策动态调整长效机制的通知

中国人民银行上海总部，各分行、营业管理部，各省会（首府）城市中心支行、副省级城市中心支行；各银保监局：

《中国人民银行 中国银行保险监督管理委员会关于阶段性调整差别化住房信贷政策的通知》发布以来，对于支持各地城市政府因城施策用足用好政策工具箱，更好支持刚性住房需求，促进房地产市场平稳健康发展发挥了积极作用。按照国务院部署，人民银行、银保监会决定在阶段性调整差别化住房信贷政策的基础上，建立新发放首套住房商业性个人住房贷款利率政策动态调整长效机制。现就有关事项通知如下：

一、自2022年第四季度起，各城市政府可于每季度末月，以上季度末月至本季度第二个月为评估期，对当地新建商品住宅销售价格变化情况进行动态评估。

二、对于评估期内新建商品住宅销售价格环比和同比连续3个月均下降的城市，阶段性放宽首套住房商业性个人住房贷款利率下限。地方政府按照因城施策原则，可自主决定自下一个季度起，阶段性维持、下调或取消当地首套住房商业性个人住房贷款利率下限。人民银行分支机构、银保监会派出机构指导省级市场利率定价自律机制配合实施。

三、对于采取阶段性下调或取消当地首套住房商业性个人住房贷款利率下限的城市，如果后续评估期内新建商品住宅销售价格环比和同比连续3个月均上涨，应自下一个季度起，恢复执行全国统一的首套住房商业性个人住房贷款利率下限。

四、其他情形和二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限按现行规定执行。

中国人民银行 中国银行保险监督管理委员会

2022年12月30日

房贷利率调整对已购房还贷的影响

贷款利息是按照浮动利率计算的，银行贷款利息调整后，贷款利息计算的利率水平也随之调整。当然无论如何计算，对已支付的利息没有影响。对调整后的利息会有影响。
拓展资料：
1.房贷随着国家政策的变动而变动，国家七折优惠是在基准利率基础上的七折，基准利率变动，就会在基准利率基础上七折。如果国家取消了七折优惠政策，尚未还清的那部分贷款的利率优惠也随之取消。当然对已归还本金的那部分利息没有影响。国家政策变动后执行新政策一般是在新政策实施的次年一月，假定现在取消7折优惠，那么今年还可以享受7折，明年1月开始七折优惠就取消了。
2.浮动利率房贷，指房贷利率采取浮动制，中长期贷款利率根据央行的基准利率变化及时调整的人民币个人住房贷款。浮动利率房贷是目前比较普遍的一种房贷方式，央行根据国内经济发展需要适时调整利率，利率风险由借款人承担。如果碰到贷款利率调高或调低的情况，贷款买房者就要从下一年度开始按照新的贷款利率还贷。由于住房贷款一般期限都比较长，借款人的利息支出会一直处于不确定的状态。
3.贷款利息是按照浮动利率计算的，银行贷款利息调整后，贷款利息计算的利率水平也随之调整。当然无论如何计算，对已支付的利息没有影响。对调整后的利息会有影响。一般银行利率调整后，所贷款项还没有偿还部分的利率也随之调整，有三种形式：
一是银行利率调整后，所贷款利率在次年的年初执行新调整的利率(工商银行、农业银行、建设银行房贷是这样的);
二是满年度调整，即每还款满一年调整执行新的利率(中国银行房贷是这样的);三是双方约定，一般在银行利率调整后的次月执行新的利率水平。
4.一般银行利率调整后，所贷款项还没有偿还部分的利率也随之调整，有三种形式：
1.一是银行利率调整后，所贷款利率在次年的年初执行新调整的利率(工商银行、农业银行、建设银行房贷是这样的)。
2.二是满年度调整，即每还款满一年调整执行新的利率(中国银行房贷是这样的)。
3.三是双方约定，一般在银行利率调整后的次月执行新的利率水平。

首套房贷利率下限再调整

首套房贷利率下限再调整

央行和银保监会于九月二十九日发布了关于分步调整住房贷款政策的通知。到2022年年底，符合条件的地方政府可以自行决定维持、降低或取消本地首套房贷款的下限。这些政策和措施的实施，将有助于“因城施策”，充分利用好政策工具，推动房地产市场的平稳、健康发展。
根据地方政策，银行与消费者可以商定新发首套房的具体利率，以降低居民的利息开支，更好的支撑房屋的刚性需求。

中国人民银行中国银行保险监管总局关于对住房差别贷款实行阶段性调整的通知

中国上海分行、营业管理部、各城市分行、各城市中心支行、各省级城市中心支行、各银保监局。
为了坚持“住不炒”的原则，全面落实房地产调控长效机制，用好政策工具，更好支持刚性住房需求，促进房地产市场平稳健康发展，按照国务院有关部署，现就阶段性调整差别化住房信贷政策有关事项通知如下：
对2022年6-8月新建商品住宅销售价格环比和同比连续下滑的城市，到2022年年底，逐步降低其商业贷款利率下限。二户商业住房贷款利率的政策，按照目前的政策执行。
按照“因城施策”的原则，具备以上条件的地方政府可以根据本地房地产市场情况和政策调整需要，阶段性维持、下调或取消本地首套住房商业性个人住房贷款利率下限，人民银行、银保监会派出机构指导省级市场利率定价自律机制配合实施。

哪些地区首套房贷利率下限可调整

根据多家市场组织的调查，全国70个大中城市的价格指数数据显示，符合以上指标的23个城市，天津，石家庄，大连，哈尔滨，武汉，贵阳，昆明，兰州，秦皇岛，包头，温州，安庆，泉州，济宁，宜昌，襄阳，岳阳，常德，湛江，湛江，桂林，北海，泸州，大理。
以上是对首套房贷利率下限再调整以及哪些地区首套房贷利率下限可调整的解答，央行和银保监会于九月二十九日发布了关于分步调整住房贷款政策的通知，主要内容即为首套房贷利率下限再调整。

商贷利率上调会不会影响房价

5月15日，中国人民银行、中国银行业监督管理委员会发布《关于调整差别化住房信贷政策有关问题的通知》(以下简称《通知》)。通知明确，对贷款购买普通自住房的居民家庭，首套商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率减20个基点。

多位专家表示，在“住不炒”定位不变的前提下，此次调整将间接推低个人首套商业性住房贷款利率，进一步降低刚需和改善型住房的资金成本，更好地支持新市民等群体的刚性和改善型住房需求。同时，通过打破个人首套房商业房贷利率下限的限制，也给各地结合自身实际的“因城施策”带来了更多的自主权。

个人首套房贷利率可低至4.4%

2019年，央行发布执行房贷利率新政。新发放的商业性个人住房贷款利率由之前的固定利率调整为以最近一个月相应期限为定价基准的贷款市场报价利率(LPR)。

根据最新的五年LPR，此次调整后，居民家庭首套房贷最低利率可从4.6%降至4.4%。简单来说，这次政策调整相当于给各地的商业房贷利率设置了下限。今后，各地将根据实际情况，在此标准上调整商业房贷利率。

或者减轻群体还款压力。

这一调整会给即将申请首套房贷的家庭带来哪些实实在在的好处？

根据央行发布的《2023年一季度金融机构贷款投向统计报告》，目前全国个人房贷利率为5.42%。按此数值计算，扣除20个基点后，未来个人按揭贷款实际利率有望降至5.22%。

以个人按揭贷款50万，等额本息，每月还款30年的方式计算，减免后，个人每月可还款不到62.16元，30年可还款2.2万余元。对于一线购房者来说，如果贷款扩大到500万，30年可以少于22万。

值得注意的是，这份通知指出，第二套商业性个人住房贷款利率政策下限按现行规定执行。这意味着，个人住房商业贷款利率下限调整范围不包括二套房，不适用于已办理首套房按揭贷款的个人家庭。

广东省住房政策研究中心首席研究员李认为，这主要是由于政策导向还是不希望房地产吸收更多的社会资金，即不希望过多的社会资金过快流入房地产，坚持“住不炒”的根本原则。“在这种情况下，政策性纾困意味着有所为有所不为。”

进一步引导银行降低房贷利率。

“应该说，全面降成本是未来楼市政策的一个主基调。只有全面降本，才能降低大家的购买成本，刺激市场需求。”李表示，此次调整主要是鼓励购买首套房，促进商品房市场，改变需求萎缩、预期减弱、信心不足等市场状况。

“理论上，房地产市场利率下限的调整可以降低刚需和改善型住房的资金成本，从而刺激购买需求。在坚持‘住不炒’定位的前提下，赋予了地方政府更多的自主权。”浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员潘鹤林对话。

鉴于现实情况，此次调整主要是通过打破利率下限，促进银行间对首套房贷的竞争，来推动首套房贷利率的下行。“总体来看，政策引导首套房利率小幅下降，减轻了首套房用户的房贷压力。在引入这个pol之后

相关问答：基准利率和lpr利率区别有哪些？

lpr利率与基准利率的区别：贷款基准利率是由人民银行不定期调整并公布。LPR则是由报价行根据本行最优质客户执行的贷款利率报出，并由人民银行授权全国银行间同业拆借中心计算并发布的利率。相比贷款基准利率，LPR的市场化程度更高，更能反映市场供求的变化情况。例如，过去，银行向客户发放贷款，利率都是按照央行公布的贷款基准利率，以“上浮XX倍”、“打XX折”的形式来确定。2019年8月17日，人民银行发布了改革完善LPR形成机制的公告，明确银行应主要参考LPR确定贷款利率。也就是说，银行新发放贷款时，利率将参照LPR，以“LPR+xx个基点”、“LPR-xx个基点”（其中，一个基点=0.01%），或“LPR+xx%”、“LPR-xx%”的形式来确定。以上内容供您参考，业务规定请以实际为准。如有疑问，欢迎咨询中国银行在线客服。诚邀您下载使用中国银行手机银行APP或中银跨境GO APP办理相关业务。

相关问答：有没有高手能把LPR、公开市场操作和基准利率的关系讲下？

12月28日，央行发布公告，进一步推动存量浮动利率贷款的定价基准转换为LPR。

今年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成，或者转化为固定利率，原则上要在8月31号之前完成。

要想搞明白这个政策以及如何选择，我们要先搞清楚几个概念。

什么是LRP？

LPR全称Loan Prime Rate，即贷款基础利率，是金融机构对其最优客户执行的贷款利率。

LPR的数值多少目前是由18家银行共同报价，去掉一个最高价和一个最低价，然后算术平均值。最新的LPR可在CFETS或央行网站上查询。

那么这18家银行各自的报价是如何而来的呢？

根据最新公告，新的LPR报价方式改为按照公开市场操作利率加点形成，这里的央行公开市场操作利率主要指1年期和5年期中期借贷便利（MLF，俗称麻辣粉）。

也就是，LPR=MLF+加点（加点是各家银行根据自身情况，比如各自的资金成本、贷款需求、风险溢价等来定）。

什么是公开市操作？

公开市场操作就是央行和商业银行之间的业务关系，这涉及到基础货币的投放与收回。

逆回购：逆回购就是商业银行把资产卖给央行，央行把钱给到商业银行，然后两者约定一个利息，约定某一天商业银行再把资产买回来。这种操作是在一定期限内向市场投放货币，释放流动性，比如7天、14天、28天等。而正回购就是反过来，收回流动性。

酸辣藕SLO：简单说就是超短期的逆回购，央行相机操作，期限在7天以内；

酸辣粉SLF：常备借贷便利，商业银行把资产抵押给央行，央行放款给商业银行，期限1-3个月为主；

麻辣粉MLF：中期借贷便利，与SLF相比主要是期限长，包括3个月、6个月、一年、5年；另一个是定向投放，最终资金用途要向三农和小微企业倾斜；

披萨蓝PSL：抵押补充贷款，主要是向政策性银行（比如国开行等）提供成本比较低的抵押贷款，资金用途主要是为特定政策或项目建设提供资金（比如棚户区改造），期限一般为3到5年。

可以看到，不管名称如何，本质上公开市操作都是为了市场流动性，只不过期限和资金用途等有所差别。

什么是央行基准利率？

央行基准利率是央行公布的存贷款、贴现等业务的指导性利率，存款利率可以在此基准上下浮10%，贷款利率上下浮20%。

这次的最新政策又是怎么回事？

我们以大家最关心的房贷来举例。

之前的房贷利率是基准利率+上下20%内的浮动。

新规后，对于新购房的客户来说，新的房贷利率=LPR+加点（这个加点根据每家银行和自身情况不同，一旦确定在整个贷款合同期内是不变的）。

LPR可以变也可以不变，要看你自己选择。

如果选择不变，就以签署合同时最近一个月公布的LPR为准，比如12月20号公布的5年期LPR为4.8%；

如果选择变，就可以和银行约定一个重新定价周期。比如约定一年（最短也是一年），你每年的房贷利率就根据签订合同后重新定价时最新公布的LPR来定价。

比如你是2020年1月1号签订的，一年定价周期，2020年的房贷利率就是19年12月LPR4.8%+固定加点；2021年房贷利率就是20年12月LRP+固定加点；以此类推。

而之前的老客户，在这次可以有两个选择。

一是选择固定利率，就是跟之前的一样，但是一旦确定就不能在变，没有第二次选择机会。

二是选择浮动利率=LRP+加点。LRP的确定跟上边介绍的一样，而老客户的加点则有一个计算公式。

老客户加点=之前合同的最新执行利率-19年12月发布的LPR（加点数值可以为负）

比如之前的的房贷利率是4.9%加上20%的上浮，也就是5.88%，再减去4.8%，加点数值为1.08%。

最新的房贷利率=LPR+1.08%。

至于该如何选择，主要是如何看待未来LPR是上行还是下行。

LPR走势图

如果是上行选择LPR不变或者固定利率更好，这样可以提前锁定风险。如果是下行选择浮动利率更好，以后还款会享受到下行红利。

关于LPR未来趋势，目前网上更多的看法是下行，所以更建议选择浮动利率。

为何要更改政策？

主要是为了推动利率市场化，之前的贷款利率=贷款基准利率+浮动，而基准利率长期相对稳定，不能反映市场实际情况。

因为，不管上游公开市场操作利率如何，下游贷款利率始终参照相对固定的央行基准利率，这样利率市场比较固化。

而最新参照的LPR是由18家银行根据MLF和自家情况共同报价形成的，更能反映市场。

PS：首套房最低贷款利率不得低于相应期限的LPR，二套房、商业用房等则不得低于相应期限的LPR+0.6%，公积金个人住房贷款利率则不变。

郑州首套房贷利率降至3.8%是怎么回事？首套房贷利率什么意思？

多家媒体报道，郑州首套房按揭贷款年利率下调，中原银行、工商银行、中国银行等银行已调整为3.8%（单利）。一时间，郑州首套房贷利率降至3.8%登上热搜，这究竟是怎么回事？首套房贷利率什么意思？真的已经降下来了吗？
郑州首套房贷利率降至3.8%
1月29日，大河财立方记者从郑州部分银行获悉，首套房按揭贷款年利率自即日起下调，中原银行、工商银行、中国银行等银行已最新调整为3.8%（单利），适用地区为郑州市。也有多家银行称尚未收到相关通知，要根据总行统一安排。
据悉，本次调整之前，郑州首套房按揭贷款年利率普遍执行4.1%的标准，此次下调意味着自今日起的新签客户将又能省下一笔钱。以100万元房贷、等额本息偿还30年计算，月供额将减少172.41元，即由4831.98元降至4659.57元。
华润、信达、正弘等多家房企在售楼盘置业顾问也对上述消息进行了印证。多位置业顾问告诉大河财立方记者，29日上午已接到通知，自即日起（1月29日），郑州首套房年化利率开始执行3.8%的标准，二套房保持4.9%的利率不变。外地房贷未结清，在郑州购房可按照首套首付及利率政策执行。
首套房贷利率什么意思？
首套住房贷款利率，是指银行向借款人发放的用于购买第一套自用普通住房贷款的利率。各银行一般以央行贷款基准利率为执行参照，并结合银行运营情况及借款人资信条件核准实际利率，浮动空间一般在0-30%之间。
首套房住房贷款利率一般会比二套房，多套房利率要低，还贷压力是最小的。
首套房贷利率下调还的贷款少了吗？
一般所说的降息是指中央人民银行下调贷款基础利率(LPR)，而贷款机构住房贷款利率的构成都是由LPR加上基点构成的，也就是说，LPR的调整是影响贷款利率的直接因素。
降息对已经买房贷款的人的影响要根据具体贷款利率政策来分析。
1、公积金中心贷款
如果我们是通过公积金中心申请的住房贷款，那么LPR的下调对我们的还款金额没有影响，因为公积金中心执行的是中国人民银行制定的固定还款利率，与LPR无关。
2、LPR固定利率
如果我们申请的是商业银行住房贷款，并且在签订房贷协议的时候，与商业银行约定以LPR固定利率加上基点的形式组成房贷利率的话，中央人民银行对于LPR的调整将不会影响我们的还款利率，我们将按照签订协议时的LPR加基点所组成的贷款利率还款，直至还款期限的结束。
3、LPR浮动利率
如果我们申请的是商业银行住房贷款，并且在签订房贷协议的时候，与商业银行约定以LPR浮动利率加上基点的形式组成房贷利率的话，中国人民银行对于LPR的调整将有可能影响我们的还款利率。
之所以说有可能会产生影响，是因为在我们与商业银行签订贷款协议的时候，会约定一个房贷利率变化周期，在周期内的LPR调整将不会立马对还款利率产生影响，只有当LPR调整后的下一个月刚好为变化周期时，我们的还款金额才会降低。
购买首套房需要注意什么？
1、避免定金陷阱
很多开发商都会打出多少抵多少的优惠活动。需要缴纳多少钱定金。有些开发商定金还是会退的。有的退的时候就各种理由了。所以如果交定金。必须看好定金合同!
2、避免抢房陷阱
开发商总会制造一些抢房的氛围。让很多购房者集中到一个时间段来一起抢房!这样很多人为了抢到好的房号。就会不加思考的去把房子抢到手!而且很多开发商在抢房前一刻才公布房价。所以一定要计算好之后在决定是否去抢!别抢到之后价格过高!
3、观看房屋面积
有的时候看的样板间，是因为装修效果会显得房子很大!所以看房买毛坯的尽量拿未装修的房子做参考!
4、查看开发商口碑
网上可以直接搜索这个楼盘怎么样!或者是查找看看这个开发商和楼盘是否存在有维权的帖子!甚至有的还有视频曝光的。比如就可以在搜索引擎里面搜索楼盘或者开发商名字。避免买到黑心开发商的房子!
5、看五证
开发商要有这五本证书才有售房资质!五证包括：《商品房销售(预售)许可证》；《建设工程施工许可证》；《建设工程规划许可证》；《建设用地规划许可证》；《国有土地使用证》。
买首套房的流程有哪些？
1、确定房源，首先通过各种渠道收集各个楼盘的相关信息，可以通过中介公司的网站，房介所等等相关媒体，因为是全款买房，根据自己的综合情况及要求对房子进行全方位的评估，考察过程中可以约比较专业朋友一同鉴定，这样比自己考察所考虑到的房屋因素更加全面。
2、提交订金，定下房源并通过审核之后，去售楼处签订购房合同及提交订金，在签订之前向律师咨询下合同中应该注意的问题，如有条件聘请一位房地产方面的律师代为办理，这样可以保证自己的利益。按照合同约定的方式缴纳购房款项办理登记，在一定的期限之内买卖双方去房地产交易管理中心办理登记手续并交税。需要办理贷款的可以着手办理抵押贷款了，准备好银行所需材料如身份证原件及复印件、婚姻证明材料、收入证明材料等等，以所购房产为抵押，办理贷款。
3、缴纳购房余额，去开发商处领悟相关材料如住宅使用说明书等之后，业主可以验房验房之后可以交接，房产证上就是业主姓名。按规定缴纳物业管理费等，办理入住手续。