河南建立村镇银行、农信社等重点高风险机构名单制管理机制，将起到哪些作用？

小额贷款转型

主持人徐春培刘梅芳

欢迎客人

中国社会科学院农村发展研究所研究员冯兴元，山东栖霞农村商业银行党委书记、董事长张杰

辽宁义县农村信用合作联社党委书记、理事长曹健

袁朝阳贵州剑河农村商业银行党委书记

21世纪初，农户小额信贷在中国人民银行的推动下应运而生。在20多年的实践中，农村信用社和农村商业银行不断创新优化“三农”优良品种，为“三农”注入源源不断的金融之水，支农主力军地位日益巩固。在新时代、新征程中，农村中小金融机构助力乡村振兴、实现共同富裕，进一步发挥涉农小额贷款“金融信贷”的优良禀赋，加大信用贷款力度，无疑是更好履行支农支小使命的重要举措和正确选择。

导航政策“小农贷”和“出海”

农业指南杂志：2001年，中国人民银行在江西婺源试点农户小额信用贷款(业内俗称“微农贷”)。取得成功经验后，在全国农村信用社推广。请回忆一下当年推广小额农贷的情况、效果和社会反响。

冯兴元：第一，基本概念。小额农贷是指农村信用社在批准的额度和期限内，以农户信誉为基础，向农户发放的无抵押、无担保的贷款。该模式的主要创新点有：贷款受益人多为普通农户，金额大，贷款范围广；贷款主要靠信用，没有抵押物；一次性验证、余额控制、按需贷款、循环使用、期限灵活、手续简便。第二，发展轨迹。中国人民银行先后于1999年和2000年颁布了《农信社农户小额信用贷款管理暂行办法》 《农信社农户小额信用贷款管理指导意见》。2001年，在江西省婺源县开展农户小额信用贷款试点，取得成功经验，在全国农村信用体系推广。第三，社会影响。一般来说，小额农贷是政策驱动的。控制好各个环节的风险，既能实现银农双赢，又能保持农村信用社的可持续发展。当时，贵阳花溪农村信用合作联社和浙江兰溪农村信用合作联社成功实施。据统计，2002年底，全国共有农村信用社30710家，占农村信用社总数的92.6%。农户小额信用贷款和小额联保贷款余额近1000亿元，发放农户贷款5986万笔。信用村46885个，信用镇1736个。

曹健：2001年，人民银行在江西婺源试点小额农贷取得成功经验后，在全国农村信用社推广。老百姓从质疑到好奇到赞同，当时的情景至今记忆犹新。小额农贷是在批准的额度和期限内向农户发放的无抵押、无担保，以农户信誉为标的，有效满足农户生产生活资金需求的贷款。无数农民依靠农信社开具的“信用证”，通过小额农业贷款发家致富，成为新农村建设的带头人。就农村信用社而言，小额农贷成为主要产品，信贷规模不断上升，支农小主力军地位不断凸显和巩固。

袁朝阳：小额农贷推广之初，全县人民掌声连连，农信社营业网点熙熙攘攘，贷款农户络绎不绝。当时农村信用社在农户贷款的发放上有了很大的突破。

贾森：在推广初期，栖霞市农村信用社侧重于小额信贷的“一次核定、随用随贷、余额控制、循环使用”模式

冯兴元：第一，对象有限。农户小额信用贷款只发放给信用农户。第二，用途和数量有限。其资金往往用于生产经营和消费，只能满足小规模农户的金融需求，难以满足农民家庭的医疗、教育等其他金融消费。第三，信息不对称。在银行贷款异地“三查”中，由于信息不对称，往往采取谨慎的授信方式，一些外出创业的农民工或扩大生产的大型企业经营者很难获得全额贷款支持。四是贷款政策保守，贷款销售不积极，贷款申请等待时间多。仅靠发放小额信用贷款，农村信用社只能消化一小部分存款资金。

曹健：“农民贷款难”的主要原因：一是与普通人相比，贷款手续繁琐，短期周转不如民间借贷方便；第二，自然和市场风险。农产品市场价格波动较大，往往出现“丰产不丰收”的局面，导致小额农贷逾期；三是部分农民法律意识和信用观念淡薄，存在逃废银行债务行为。“农村信用社贷款难”的主要原因是：一是服务缺位。以某县为例。全县16个乡镇，2个街道，239个行政村，每个乡镇有一个农村信用社。每个信贷员有2到3个信贷员，每个信贷员要管理4到5个行政村，所以他要处理更多的柜台业务，更少的时间在家里发放贷款。二是风险积累。多年来，小额农贷的高不良贷款一直制约着农村信用社的发展。三是严格问责。这在一定程度上也影响了信贷员的积极性。

袁朝阳：“农民贷款难、农信社贷款难”的困境有一定的历史因素。一是管理手段滞后；二是信息化程度低；三是经营过程中存在“轻农”“偏农”现象；四是金融生态环境差，道德风险时有发生；第五，农村信贷载体和信贷产品存在缺陷。

贾森：从农村信用社时期形成的不良贷款来看，涉农小额贷款风险权重较高，约占30%，历年核销的坏账(损失贷款)占半壁江山。一、农户小额信用贷款需求者多为中低收入农户，靠天吃饭，收入极不稳定，偿债能力较低。二是不良贷款问责力度大，每形成一笔不良贷款，都会对贷款相关人员进行不同程度的问责。作为信贷从业者，他们倾向于发放风险低、管理容易、收益回报高的房贷。

农业导报：20年来，农户小额信用贷款经历了怎样的发展和创新过程，这些发展和创新是如何解决“困境”的？

冯兴元：第一，政策驱动。小额信贷的发展与创新，与政府持续推进小额信用贷款及相关农户信贷服务有关，也与政府推进农村普惠金融服务政策有关。201

3年，中共中央《关于全面深化改革若干重大问题的决定》明确提出发展普惠金融；2015年，国务院《关于印发推进普惠金融发展规划(2016-2020年)通知》将发展普惠金融上升到国家战略；2018年，国务院《关于印发乡村振兴战略规划(2018-2023年)的通知》规划了乡村普惠金融路线图；2019年，国家五部委联合发布《关于金融服务乡村振兴的指导意见》强调了要发展农村数字普惠金融；2020年，中共中央《关于制定国民经济和社会发展第十四个五年规划和二_三五年远景目标的建议》提出了要“健全农村金融服务体系”“增强金融普惠性”；2021年、2023年中央一号文件相继提出，要“发展农村数字普惠金融”“深入开展农村信用体系建设，发展农户信用贷款”??一系列国家政策的出台，全国各地积极响应，如浙江省就相继出台了《浙江省低收入农户小额信贷管理办法》等多个文件。第二，技术与创新推动。数字技术、移动互联和智能手机日益普及，加快了我国社会信用体系、征信体系、农户信用信息数据库的建设。社会信用体系正在发挥积极推动作用，对失信人员警示作用非常明显。在此背景下，智慧授信、智慧申贷、移动支付、超级金融柜台等智慧银行功能不断增强，农村数字化小额信用贷款服务乡村振兴的发展前景不可估量。

曹建：一是抓环境。依托村委两级共评定信用农户7.3万户、信用村组48个、信用乡镇3个，形成多层次、广覆盖、可持续的农村信用工程体系。二是抓授信。通过整村授信共采集农户信息32032户，授信10555户。三是抓创新。小额农贷额度由原来的3万元提高到5万元，此外还通过农户担保提升贷款额度。

张杰：一是坚持“讲质求稳”，稳扎稳打做好规定动作。二是开展“整村授信”，建立红马甲金融小分队、落实客户经理驻点办公制度。三是抓实“一村一品”，由支行长挂职乡镇副镇长、客户经理挂职村主任助理、派驻党建金融特派员，实施“清单管理、批量走访、集中预授信”。比如，我行紧扣本地苹果产业链，从育苗—成果—销售全产业链，相继推出“育苗贷”“苗木购销贷”“改良贷”“种植能手贷”“农资贷”“农机贷”等产品，累放小额农贷1.69亿元，助力栖霞苹果走向全国。

农金导刊：“十四五”时期，农村中小银行发展信用贷款对促进乡村振兴、实现共同富裕有什么重要性和必要性？

曹建：信用贷款以其流程短、无抵押、低门槛的优势，引导更多诚实守信的贫困户脱贫，助力更多有经营头脑的乡村能人致富，帮助更多有市场前景的小农经济做强。

袁朝阳：发展信用贷款能够让更多资金回流到乡村，能够让更多老百姓获得更方便、更快捷、更灵活的金融服务。

张杰：农户小额信用贷款通过“小业务”实现“大规模”，通过“小贷款”发挥“大作用”，通过“短平快”撬动乡村“大蓝海”，可有效解决“三农”初创期、发展期资金需求。

立足当下“小额农贷”模式利弊辨析

农金导刊：谈谈当前经济形势下，贵行发放信用贷款的路径、对象、举措、现状。

曹建：我社于2020年12月份成立小微营销中心，通过创新信贷流程，实施网格管理，划片到村、划街到人，重点向辖区个体工商户及各乡镇种养户营销信用贷款，截至目前，授信户1170户、累计投放金额1.29亿元。

袁朝阳：目前，我行信用贷款占比高达64.03%。一是创新产品。先后开发“致富通”“易贷通”“黔农快贷”“便民快贷”等系列产品。二是锁定对象。加强部门联动、上下联动、内外联动，全面满足广大农户、个体工商户、行政企事业单位、小微企业等资金需求。三是畅通路径。做强做大“黔农云”，由“线上 线下”逐步向纯线上转型。四是优化举措。探索推广信用工程建设“六步工作法”，常态化开展普惠大走访，借助金融微课堂、金融夜校、新媒体，努力形成覆盖城乡、条块结合、横向到边、纵向到底的网格化营销体系。

农金导刊：请总结一下贵机构发展信用贷款业务的亮点经验。

曹建：我社利用支农再贷款发放的年利率5%的“金信优农贷”和“金信养殖贷”，成功抢占官场沟花生收购市场和高台子养牛市场，较低的利率和优质的服务赢得社会好口碑。

袁朝阳：我行用好“党建品牌 责任品牌”，打造“农信黔行”的“五张名片”，即发挥“金融党建联盟”优势、发挥金融服务渠道优势、发挥异业联盟优势、发挥政银企农战略合作优势、借助村级集体经济和农户“双增收”优势。

张杰：我行坚持支农贷款与农业生产周期合拍；坚持乡村信贷与农村发展规划合拍；坚持信贷服务与农民生活需求合拍。通过改良传统种养加等经营性贷款产品，开发住房、教育等消费类贷款品种，调整期限额度，促进更多“三农”客户受益，从而实现共同富裕。

农金导刊：在乡村振兴大背景下，农村中小银行发放信用贷款有哪些痛点或难点？

袁朝阳：“痛点”包括经济下行叠加疫情冲击，市场呈现投资放缓、消费不足、有效信贷需求减弱态势，加之农村呈现空心化，农村传统有效金融服务需求呈现收缩趋势。

张杰：外部因素，农户的还款意愿将成为贷款存续期内是否不良的重要因素。内部因素，新老交替断档，新任客户经理无法准确判断农户是否有还款意愿，对农村摸排不到位等问题都会导致贷款管理存在缺陷或者形成不良。

农金导刊：农村中小银行发放小额农贷如何避免“垒大户”乱象，如何有效防范化解信用贷款风险？

曹建：强化“机”“器”“人”管理。在机制上，严格落实信贷员岗位责任制，建立健全相应的免责机制，做到“敢放、愿放、能放、会放”。在工具上，引入大数据计算，通过数字化的评判、预警、监督和事前事后管理，落实贷款“三查”制度。在人的管理上，坚持清廉文化、阳光信贷、稽核审计、绩效考核与法纪教育等，促进信贷工作合法、合规、完整、有序、有效。

张杰：建立完善的农户信用等级评级制度，完善对农户的管理。一是引进现代信贷管理技术，实现农户信息化管理；二是完善评级制度，加大对管理员走访力度；三是完善监督管理制度，随机抽查农户信用等级是否与其还款能力相匹配等。

“金融 信用”共筑乡村振兴命运共同体

农金导刊：农村中小银行如何培植、寻找高效信用载体？

曹建：因地制宜，整村授信，对符合条件的农户进行“预授信”，留足“备用金”，农户随用随取，用一天付一天利息，不用的时候不付利息。通过人性化服务，有效解决“融资难、融资慢”问题。

袁朝阳：具体实践中，要抓实抓细信用工程建设、小额农贷管理、农户贷款扩面提质三大工作，为高质量服务乡村振兴夯实基础。

张杰：加大网络改造升级，实现业务处理的实时化、系统化、网络化；拓宽服务功能，推广电子银行产品，为客户提供账户查询、账户对账、转账汇款、代发工资、网上纳税等多种金融服务。

农金导刊：如何进一步健全信用体制机制，通过发放信用贷款打造普惠金融服务同客户的“命运共同体”？

曹建：我社主要采取三项举措，一是提高授信面，今年末达到应授信户数的90%；二是提高用信率，授信是路径，用信才是目标；三是提高诚信度，让守信者一路畅通，失信者寸步难行。

袁朝阳：一是充分发挥小额农贷方便、灵活、快捷的优势，增强农户的贷款获得感、满意度。二是加快推动黔农村村通转型升级，整合商超、销售、医保等各类资源。三是夯实普惠金融服务大本营，把社保卡代理发行工作纳入金融普惠服务。四是持续发挥金融服务创业创新和新市民“直通车”作用。五是定期开展“送金融服务、送农技服务”等活动，帮助农业增产、农民增收。

张杰：积极探索以党建引领压实信用体系建设责任的管理机制，强化融合共促；加强与辖内政府信用部门、特色产业村村委、村民间组织的联系，推进信用体系建设各项工作要求稳妥落地。

农金导刊：如何运用科技支撑，借助数字化转型做大做强做实农户及小微企业信用贷款业务？

曹建：通过“整村授信 支付环境建设”,设置助农取款点，投放ATM、POS机，开通手机银行、个人网银等，推广“金信一码付”，搭建深入农村、服务农民、惠及城乡的服务网络，为偏僻地区提供效率高、成本低的金融服务。

袁朝阳：树立“数据就是第一资产”的理念，加强与各部门合作，推进“无感授信”，打造一体化渠道服务体系。实行产品全生命周期管理，推动产品由“满足功能”向“体现价值”转型。

张杰：创新智慧产品，从客户需求出发，加大线上申贷产品创新力度；实施智慧建档，所有的客户进系统、所有的客户征信进系统、所有的客户贷前调查进系统；推广智慧微贷，构建集“风险预警、风险监测、信用评价、数据分析”于一体的“金融大脑”，推动微贷技术向乡镇网点延伸、向传统信贷领域延伸。

农金导刊：期待国家出台哪些有针对性的优惠扶持政策，正向激励农村中小银行发放信用贷款、更好地支农支小支持乡村振兴？

曹建：一是应加大创业担保贷款贴息力度；二是应适当提高信用贷款不良容忍度；三是应出台系列政策对农信社信用贷款的呆账不良进行再次置换。

张杰：国家应通过减免税费或资金的优惠来帮助农商银行发展小额信贷，如在再贷款利率方面给以适当的优惠以降低农商银行的资金成本，或调整支农再贷款期限以适应农业生产周期，以及实行税收优惠政策，减免小额信用贷款营业税与所得税，鼓励农村中小银行多发放信用贷款支持“三农”和小微企业，更好地助力乡村振兴。

相关问答：农村小额贷款需要什么条件

农业银行农户小额贷款办理需要条件：（1）合法有效的身份证、户口簿、金穗惠农卡的原件和复印件。（2）抵（质）押物或保证人相关资料，符合信用贷款条件的除外。一般情况下，保证人也需要提供身份证、户口簿信息。（3）贷款人要求的其他材料。这里主要是指你的贷款用途，准备干什么，需要投资多少，大概几年能还贷，如果有村里再开个证明就更好，证明此项目已经有场地，村里也支持，人员也有管理经验就行。《贷款公司管理暂行规定》第八条设立贷款公司应当符合下列条件：（一）有符合规定的章程；（二）注册资本不低于50万元人民币，为实收货币资本，由投资人一次足额缴纳；（三）有具备任职专业知识和业务工作经验的高级管理人员；（四）有具备相应专业知识和从业经验的工作人员；（五）有必需的组织机构和管理制度；（六）有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施；（七）中国银行业监督管理委员会规定的其他条件。第九条设立贷款公司，其投资人应符合下列条件：（一）投资人为境内商业银行或农村合作银行；（二）资产规模不低于50亿元人民币；（三）公司治理良好，内部控制健全有效；（四）主要审慎监管指标符合监管要求；（五）银监会规定的其他审慎性条件。

3月份起存取5万要说明情况包括禄丰和平区域吗

3月份起存取5万要说明情况包括禄丰和平区域。根据查询相关信息，央行等部门公布的规定，商业银行、农村合作银行、农村信用合作社、村镇银行等金融机构为自然人客户办理人民币单笔5万元以上或者外币等值1万美元以上现金存取业务的，应当识别并核实客户身份，了解并登记资金的来源或者用途。

河南警方称村镇银行案已有234人被逮捕，起到了哪些警示作用？

这警示我们对地方银行要加强监管。

总体来说，河南村镇银行有234人被抓捕，虽说涉案人员已经被捕，但是所造成损失还是非常惨重。出现这种问题，意味着地方银行存在着不少问题并且疏于监管。具体来说，这件事起到了这些警示作用：首先对地方银行加强监管。其次是完善法律法规，最后是健全司法机制。以下笔者将进行详细解释：

第一、河南村镇银行案有多人被捕，警示我们对地方银行加强监管：成立地方银行肯定有利于地区经济建设和社会发展，但是属于监管就容易出现重大问题，河南村镇银行案就是一个典型例子。这些地方银行在成立之初，非但疏于监管，并且因为利好政策而迅速扩张，这些地方银行因为直接受到地方政府管辖。所以给了不法分子可乘之机。出现规章制度不合理，金融活动不透明等问题。为了扼制住这些问题，要加强监管，逐步纳入国有银行监管正轨。

第二、河南村镇银行案有多人被捕，警示我们要更加完善法律法规：因为随着国家发展，社会进步，金融行业也在悄悄发生改变，而我们应当去主动适应这种改变。从法律法规这个层面上我们就应该删减掉不适用法律条文，然后进一步完善新法律法规。从立法角度完善地方银行管理，从而避免出现问题。

第三、河南村镇银行案有多人被捕，警示我们要更加健全司法机制：因为无论是立法执法还是监管，最终还是要以司法这种形式进行实际行动，这就需要和司法部门做好协商，进一步加强司法机制建设，从而在关键时刻可以迅速反应，快速行动，减少经济损失。

农信社线上贷款研究

近年来，无论是新型互联网金融机构还是传统银行，都以个人网络信用贷款为动力源，结合互联网技术优势，实现对长尾市场的争夺。

网络信用贷款依托于大数据、人工智能、云计算、区块链等技术的进步，依托于征信体系的逐步完善，具有效率高、体验好、规范等优势。产品包括信用卡、个人消费贷款、现金分期等等，近年来发展迅速。

零壹财经发现，数量超过1000家的农村商业银行(以下简称“农商行”)，虽然受到业务地域的限制，但在个人网络信贷业务方面做了一些尝试。在微信的生态中，也可以看到农商行的贷款产品。

本文将以农村商业银行的个人信贷业务为切入点，通过“农村商业银行的现状如何？农商企业的个贷收入如何？农村商业银行如何开展个人网上信贷业务？”等问题分析出来。

一、农村商业银行现状

农村商业银行(以下简称“农商行”)起源于农村信用社，2000年底全国首批试点农村商业银行在江苏省成立。与其他银行相比，农村商业银行受到更严格的跨区域经营限制。

2019年1月14日，银监会发布《关于推进农村商业银行坚守定位强化治理提升金融服务能力的意见》号文(以下简称“银保监会5号文”)称，“农村商业银行??严格审慎开展综合化、跨区域经营。他们的机构原则上不出县(区)，业务不跨县(区)。”然而，同年4月8日，常熟农村商业银行(以下简称“常熟银行”，601128。SH)获得首张投资管理村镇银行牌照，农商行跨区域展业有了合规的新模式。

农村商业银行一般以“农村信用社-农村商业银行”和“农村信用社-农村合作银行-农村商业银行”两种方式设立。作为首批试点的农村商业银行，截至目前，江苏省上市的农村商业银行最多，共计6家。据零一智库统计，截至2019年4月12日，共有10家农商行登陆资本市场，其中7家选择在a股上市，3家选择在港股上市(见表1)。

表1上市农村商业银行名单(截至2019年4月12日)

经历了2016年、2017年的密集上市，农商行在2018年陷入沉寂。2019年一季度，紫金银行、清农银行相继上市。清农银行是a股上市农商行中第一家非江苏农商行。

(1)2018年农商行主要分布在山东、湖南、河南。

农村商业银行可分为省、市、县三级。一般每个省或北京、上海、天津、重庆等直辖市有一家省级农商行。根据图1，截至2018年末，山东、湖南、河南的农商行数量最多，分别为110家、101家和95家。农少只有北京上海一家农商行。

农村商业银行的分布数量与当地的农业情况和人口有关：

1.在农业大省，农村商业银行一般较多。wind数据显示，截至2017年底，山东、湖南、河南农业总产值分别为4403.2亿元、2597.6亿元、4552.7亿元；北京和上海分别为129.8亿元和146.4亿元。

2.常住人口多的时候，农村商业银行一般数量多。据零一智库测算，全国各省/直辖市/自治区农村商业银行平均数量(常住人口/农村商业银行数量)，一家农村商业银行一般服务当地百万(零一智库注：2017年农村商业银行数量中位数为97.48万，即一家农村商业银行服务97.48万l

随着监管政策的出台，服务于县域经济的农村合作金融机构逐渐统一。根据银监会2011年的建议，现有农村合作银行(以下简称“农合行”)要全部改制为农村商业银行，鼓励农村信用社改制为农村商业银行。因此，在新的相关政策出台之前，服务于县域经济的银行模式应改革为“农村信用社-农村商业银行、农村合作银行、农村合作社-农村商业银行”。

在改制过程中，农村商业银行、农村信用社和农村合作银行的数量发生了变化。银监会数据显示，截至2018年12月31日，全国共有农村商业银行1397家、农村合作银行30家、农村信用社812家，分别占银行业法人数(4588家)的30.45%、0.65%和17.70%，同比增减分别为10.70%和-9.00%。

(3)农商行相关政策：服务当地，择优跨区域。

由于原有的农村金融机构存在地域分布分散、风险控制能力有限、产品和服务同质化等局限性，设立农村商业银行的目的是改革现有的农村金融机构管理体制。对于跨区域业务，监管方面可能会表现出差异化的管理体系。

面对所有农村商业银行，银监会5号文指出“农村商业银行要严格审慎开展综合化、跨区域经营”。但是对于优质的农商行，银监会是跨地区支付的。银监会在《关于做好2016年农村金融服务工作的通知》(以下简称“银监会26号文”)和《关于开展投资管理型村镇银行和“多县一行”制村镇银行试点工作的通知》(以下简称“银监会3号文”)中指出，“支持优质农村商业银行异地设立分支机构，或符合一定条件的商业银行通过一家新设或现有村镇银行经营、管理、并购异地村镇银行”。

表2农村商业银行相关政策不完全统计(截至2019年4月12日)

二。农村商业银行的个贷收入是多少？

根据2018年年报，农商行

营收和净利润出现了不同幅度的增长。

（一）2018年，重庆、广州农商行营收规模和归母净利润最多

上市农商行2018年营业总收入764.68亿元，同比增长20.38%。上市农商行2018年年报的银行中，营业总收入同比增长增幅超过20%有重庆农村商业银行（29.93%）、江阴银行（27.09%）、张家港行（24.24%）和青农银行（22.75%），与2017年相比出现了较大幅度的增长。在上市的农商行中，重庆农村商业银行在2018年营收规模最大和增长幅度最快。重庆农村商业银行和广州农商银行的营收最多，分别为260.92亿元、153.77亿元，同比增长29.93%、14.08%。

图2 上市农商行2016-2018年营业收入(单位：亿元）

截至2018年底，上市农商行均产生盈利，除了九台农商银行归母净利润同比下降22.94%，其余农商行持续不同程度的增长。其中增幅在10%分别为常熟银行（17.53%）、广州农商银行（14.32%）、青农商行（13.23%）和紫金银行（10.21%）。其中归母净利润超过50亿元的农商行有两家，分别为重庆农村商业银行、广州农商银行，其归母净利润分别为90.58亿元、65.26亿元。

图3 上市农商行2016-2018年归母净利润（单位：亿元）

（二）农商行个人贷款余额逐年增加

截至2018年底，上市农商行发放贷款总额1.41万亿元。2016-2018年，农商行贷款总额一直保持增长态势，年复合增长率18.18%。

图4 上市农商行贷款总额（单位：亿元）

个人贷款余额持续增长。截至2016-2018年底，上市农商行个人贷款余额的年复合增长率（CAGR）均超过10%，其中苏农银行和张家港行增长最快，CAGR分别为59.75%、45.13%。

图5 2016-2018年上市农商行个人贷款余额（截至2019年4月12日） 单位：亿元

注：CAGR为个人贷款余额的年复合增长率

个人贷款是贷款总额重要组成部分，占比达三分之一。上市农商行中，个人贷款占比排名前三的分别为：常熟银行（51.02%），重庆农村商业银行（34.96%）和青农商行（27.56%）。

图6 上市农商行个人贷款占比（截至2019年4月12日）

三、农商行怎么开展个人线上信贷业务？

农商行一般存款量较为充足，如何放贷是农商行比较大的难题。便捷贷款流程是农商行尝试的方式之一。一些农商行开通了个人线上小款贷款业务。用户在所在地的农商行网点办理银行卡后，银行对有贷款需求的持卡人申请进行审核。审核可以通过银行网点或者线上实现。其中，需要提供的材料一般包括身份证明、工作证明（工资单、公积金）、居住证明等。

（一）个人线上借款必要条件：需持有相应农商行的银行卡开卡需要在当地的银行网点

为了实现线上信贷等业务，农商行跨区域设立网点通常有三种模式：

1、设立跨区域的支行。苏农银行（原名“吴江农商行”）是中国第一家成立异地支行的。苏农银行于2009年在湖北赤壁市设立了异地支行。截至2018年底，苏农银行已在安徽、湖北等省市在异地开设了分支机构。

2、设立跨区域的村镇银行。规模较大的农商行一般都会控股多家村镇银行。例如，截至2018年底，常熟银行旗下有30家村镇银行（兴福系），分布在湖北、江苏、河南、云南等省。

3、设立理财子公司、消费金融公司等金融机构。2017年1月，苏农银行申请出资设立广东省珠海市横琴新区投资设立消费金融公司，但尚未获批。

2018年12月，广东顺德农商行成为公开申明投资设立理财子公司的首家农商行，但尚未获批。

除了第三种模式出现的较晚，暂无成功案例以外，异地的借款人可以通过第一、二种模式在农商行的网点办理借记卡或者贷记卡。

（二）微信银行：贷款业务导流为主

表3 上市农商行2017年在线业务情况 单位：万户

佛山农商行官网显示，申请悦农e贷需要年龄22-55周岁且在该行拥有公积金，社保，代发薪或房贷客户。由此可见，农商行线上贷款申请材料是之前用户累积的资料，是将负责办卡、五险一金、房贷业务部门与贷款部门资料打通的结果。

表4 上海农商行个人消费类贷款产品不完全统计

注：表格中空白格为相应产品所需材料没有直接提及

（四）线上贷款产品审核严格贷款受众范围有限

农商行对于互联网贷款业务处于尝试阶段。根据零壹智库对14家农商行的线上调查，农商行微信银行贷款流程一般为微信用户在提交贷款申请（填写信息：姓名、手机号、身份证号、贷款用途、所在地等）后，银行客户经理会让用户到相应网点提交材料进行审核后放贷。而在线审核的互联网贷款产品比较少。根据零壹智库不完全统计，表格中拥有互联网个贷产品14家农商行一共5家，分别为紫金银行（税微贷）、重庆农村商业银行（渝快贷）、常熟银行（侬享贷）、上海农商银行（鑫E贷）和山东农信社（信e贷）。

表5 微信银行、手机银行及官网贷款业务情况（不完全统计）

农商行个人线上贷款业务尚不完善，主要的原因是政策上和技术上的难点。考虑到政策是不可控的因素，农商行越来越重视系统、人员技术能力提升。除了自己组建技术团队，农商行也尝试与金融科技公司合作。

四、结论

农商行出现较晚，是原有农村金融机构改革后的产物。随着政策推动，农商行或以大一统的姿态坚持到最后。但是银监会5号文让农商行的资金、业务延续着“围城”的困扰，但是管理型村镇银行的设立说明较早出台的银监办3号文仍在发挥效用，符合条件的农商行跨区业务是被认可和鼓励的。

地域限制产生的影响不仅仅是线下。资质良好的农商行可通过在异地开设支行和村镇银行扩大经营范围。在地域限制部分打开的同时，农商行个人线上信贷产品种类增加，模式从“纯线下”向“纯线上”转变。

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两部门发文:进一步加大开发性金融支持文旅产业

中国人民银行网站7月25日消息，为深入贯彻落实党中央、国务院关于推进新冠肺炎疫情防控和经济社会发展的决策部署，切实落实《国务院关于印发扎实稳住经济一揽子政策措施的通知》(国发〔2022〕12号)要求，中国人民银行、文化和旅游部联合发布《关于金融支持文化和旅游行业恢复发展的通知》(以下简称《通知》)，充分发挥各方面力量，促进

103010强调，要切实改善对文化和旅游企业的金融服务，稳定职工队伍，促进文化和旅游产业快速恢复发展，充分发挥文化和旅游产业在加快构建发展新格局、推动高质量发展中的重要作用，满足人民对美好生活的需要。

《通知》指出，充分发挥货币政策工具在总量和结构上的双重功能，保持流动性合理充裕，运用再贷款、再贴现等货币政策工具，引导银行业金融机构改善和加强对文化旅游企业的信贷服务。鼓励各级文化和旅游行政部门加大对受疫情影响企业的贴息支持力度，充分发挥政府融资担保体系在降低文化和旅游企业融资成本方面的作用。

003010要求，各级文化和旅游行政管理部门要充分发挥行业主管部门的优势，制定受疫情影响出现暂时困难的企业名单。人民银行及其分支机构会同各级文化、旅游行政管理部门，组织银行业金融机构了解企业融资需求，对接上市企业。银行机构要积极支持文化旅游企业抵御疫情冲击，通过创新产品等方式完善文化旅游企业信贷投放体系。

《通知》建议进一步拓宽文化旅游企业融资渠道，加大对符合条件的文化旅游企业发行债券的支持力度。探索文化旅游企业资产和产品评估制度，支持文化旅游企业资产盘活。鼓励采取各种措施稳定文化和旅游行业从业人员队伍，完善文化和旅游行业从业人员征信服务。

103010强调，人民银行及其分支机构、中国银行间市场交易商协会、银行间市场清算所有限公司、各级文化和旅游行政管理部门要进一步增强责任感和紧迫感，加强沟通协作，创新工作方式，多措并举，促进文化和旅游产业恢复发展。银行机构要结合自身实际，创新金融服务方式，做好对文化旅游企业的金融服务。

附件：

中国人民银行文化和旅游部关于金融支持文化和旅游业恢复发展的通知

为深入贯彻落实党中央、国务院关于全面推进新冠肺炎疫情防控和经济社会发展的决策部署，认真落实《通知》(国发〔2022〕12号)要求，充分发挥金融管理部门、文化和旅游行政管理部门、金融机构的合力，促进文化和旅游产业恢复发展，现就有关事项通知如下：

一、工作目标

深刻认识疫情对文化和旅游业的影响，结合文化和旅游业的特点，切实改善文化和旅游业的金融服务，稳定员工队伍，促进文化和旅游业的快速恢复和发展，充分发挥文化和旅游业在加快构建发展新格局、推动高质量发展中的重要作用，满足人民群众的需求

(二)为受疫情影响较大的文化和旅游企业提供差异化金融服务。各级文化和旅游行政管理部门要充分发挥行业主管部门的优势，制定受疫情影响暂时困难的企业名单。各地文化和旅游金融服务中心要发挥积极作用，主动了解和收集文化和旅游企业融资需求信息，为落实各项金融支持政策提供保障服务，鼓励有条件的文化和旅游金融服务中心发起设立行业救助基金。

人民银行及其分支机构要会同各级文化和旅游行政管理部门，组织银行业金融机构因地制宜了解文化和旅游企业融资需求，通过线上或线下方式与上市企业对接。银行机构要按照自身功能定位和市场化原则，通过发放新贷款、展期或续贷等方式，积极支持文化旅游企业抵御疫情冲击，不得盲目限制、抽逃或断贷。

(三)完善文化和旅游企业信用供给体系。银行业金融机构要结合自身业务和文化旅游产业特点，优化信贷管理、内部评级、贷款审批、贷后服务、风险管理等文化旅游企业信贷管理制度，提高文化旅游企业信贷服务效率。根据文化旅游企业生产经营特点，创新信贷产品，开展文化产品、景区收益权等抵押融资，丰富文化旅游企业信贷融资工具。推广积极的信贷发放和贷款偿还方式。充分发挥文化金融专营机构和特色支行在改善和加强文化旅游企业信贷服务中的积极作用。

(四)进一步拓宽文化旅游企业融资渠道。中国银行间市场交易商协会、银行间市场清算所有限责任公司等。应利用好已建立的“绿色通道”，简化业务流程，适度放宽信息披露标准要求，加大对符合条件的文化旅游企业的支持力度。鼓励各地因地制宜，探索建立适合本地文化旅游企业的资产评估体系，鼓励文化旅游各子行业探索建立适合自身文化旅游产品的价值评估体系，进一步拓宽文化旅游企业融资渠道。支持各地根据当地文化、旅游企业特色、资产特点等，盘活企业资产。增强企业自身的“造血功能”。金融机构要做好相应的金融服务。

(5)着力降低文化旅游企业融资成本。银行业机构要用好再贷款、再贴现等相关政策，完善文化旅游企业金融服务定价、风险转移和分担机制，强化科技赋能，进一步提高文化旅游企业金融服务效率。鼓

励各级文化和旅游行政部门依托现有资金渠道，加大对受疫情影响的文化和旅游企业的贴息支持力度。发挥政府性融资担保体系在降低文化和旅游企业融资成本中的作用。

（六）改善对文化和旅游行业从业人员的就业和征信服务。鼓励各级文化和旅游行政部门采取多种措施稳定从业人员队伍。鼓励银行业金融机构依据各级文化和旅游行政部门提供的文化和旅游行业从业人员相关信息，根据贷款人申请，灵活采取合理延后还款时间、延长贷款期限、延期还本等方式调整还款计划，并依据调整后的还款安排报送信用记录。

三、工作安排

人民银行及其分支机构、中国银行间市场交易商协会、银行间市场清算所股份有限公司、各级文化和旅游行政部门要进一步提高责任感和紧迫感，加强沟通合作，创新工作方式，多措并举促进文化和旅游行业恢复发展，适时总结典型经验及案例并进行推广。银行业金融机构要结合自身实际，创新金融服务方式，切实做好对文化和旅游企业的金融服务工作。

请人民银行分支机构会同当地文化和旅游行政部门将本通知告知辖区内相关机构。

中国人民银行 文化和旅游部

2023年7月21日

相关问答：张家口张北信达村镇银行小微信贷客户经理招聘的公告在哪里？

您好，中公教育为您服务。 您好，同学张北信达村镇银行是由张家口市商业银行发起经中国银行业监督管理委员会批准成立的国家法定新型银行，是河北省第一家村镇银行，于2008年6月正式挂牌开业，下辖一家支行。近年来，在社会各界的关心、支持下，张北信达村镇银行致力于打造“精品银行，零售银行，便捷银行”，始终坚持“服务三农、服务小微、服务百姓”的市场地位；“谨慎经营、可持续发展”的经营原则，“机制灵活、业务独特、决策高效、地域专一”的经营特色，各项业务得以快速稳健发展，资产规模和经营效益大幅增长，经营管理、服务水平不断提升。根据业务发展需要，现决定委托第三方公司面向社会公开招聘8名小微企业信贷客户经理，热忱欢迎有志于创业、干事的优秀人才踊跃加盟，携手同行，创享幸福，共同成长。更多详情 请登录河北人事考试网查询 如有疑问，欢迎向中公教育企业知道提问。