香港 8 月新申请住宅按揭贷款个案环比增加 6.6%，这一增加幅度透露了哪些信息？

2022年是不是买房的好时机？你有买房的打算吗？

2022年是不是买房的好时机？

其实对于需要买房的刚需人来说，不管是高价，还会低价，到了需要的时候不管时机你都得买，只不过你买房的时候是不是遇到了好政策，实属运气，其实2022年就是一个买房好时机。

先来回忆一下2021楼市。

一、2021年的楼市动荡

2021年上半年楼市快速增长，到了下半年直接腰斩。

原因是由于疫情后货币环境较宽松，经营贷等各种投机投资资金流向楼市，叠加一线城市“学区房”热，全国一线及核心二线城市的新房和二手房价同步飞涨，尤其是珠三角和长三角更为明显。

2021年大城市的楼房成交量并不理想，特别是二手房这块业务的保费量直接比腰斩还惨，一降再降，从2万套左右，直接降到1万套左右，甚至月成交量低于一万，更别说二三线城市的二手房成交了，个别区更是半年没一个。

当然做最主要的还是银行杠杆率太高，而超八成杠杆全部流入房地产行业，更可怕的是，购房需求的放缓迹象已经开始显现，一旦后期居民购房需求跟不上，资产价格在上涨到难以承受的程度时，那么开发商和银行手中的杠杆就会雪崩式崩塌，必然会发生暴跌，仿佛气泡破灭，经济开始由繁荣转向衰退，人称“泡沫经济”(Foam Economy)。

这也是为什么二手房速冻，新房降温，房企资金无法回笼，房企债务危机立刻到来的原因，现金流枯竭，无法良性循环，某大就是例子。

住建部开始严控炒楼，哄抬价格，约谈炒房客、房企、银行，银行不得不踩急刹车了。

二、2022楼市将是平稳的一年

为什么这样说？

虽然出台了“限涨“政策，但是很多地方也推出“限跌”政策，以确保楼市的稳定，经过了2021的动荡，稳定持续性是必然的。

2月24日，国务院新闻办公室举行发布会。

住建部部长王蒙徽对2022楼市重磅定调，主要为两个方面：

第一，就是保持调控政策的连续性和稳定性，增强调控政策的精确性和协调性。

第二，就是继续稳妥实施房地产长效机制，保障住房的刚需，同时满足合理的改善性需求，促进房地产良性循环和健康发展，不把房地产作为短期刺激经济的工具和手段，努力地稳地价，稳房价，稳预期。

以“保交楼、保民生、保稳定”为首要目标，稳是重点，坚决有力处置个别房地产企业因债务违约所引发的房地产项目逾期交付风险。

而且新年开始，也有一些政策，楼市政策、信贷环境无一释放出松动的信号，许多城市已经出现了降首付、降利率。

跌是很难再跌的了，这种平稳不涨，有政策的的时候不就是入手的好时机吗？

2022年首套买房新政策：

贷款买房首付规定：公积金贷款首付比例为首套房90㎡(含)以下的公积金贷款首付比例不得低于20%，90㎡以上的住房公积金贷款首付款比例不得低于30%。首套房商业贷款首付比例为30%，使用商业贷款买房利率将会上浮。

契税规定：家庭首套房购房面积90平米及以下，契税为1%;购房面积90平米以上，契税为1.5%。

当然刚需的时候，不管是农村自建房房，还是城市里买房，不管是高价还是低价，该建还得建，该买还是得买。

百度百科-房地产泡沫

银保监会表示房地产金融化势头得到实质性扭转，这次扭转透露了哪些信息？

这一系列的救市，最终还是一个字贷，去救一个负债累累的人，方法是借给他更多钱，以债养
债，用汽油救火，如果救不活，可能会理解为给的汽油不够，加大汽油的力度，侧面也能反应房地
产才是真正的金融市场，房地产问题依旧是过度金融化，并且需要不断输血才能稳住。
所以现在房地产是系统性的金融问题，救这种旁氏信贷，靠官方的资金大概率是抱薪救火，期待吸
引民间投资和居民接盘才有可能盘活，但问题是后面人真的会接和接的住吗？

以往真正消化泡沫靠的是经济高增长和转移给居民口，包括15年的涨价去库存的杠杆向居民转移，
现在这两个基础不那么可靠了，经济增长放缓，居民杠杆潜力见底，再怎么微操总是要有人吞下资
产泡沫的代价。消化泡沫的前提高增长不存在了，靠着左手倒右手，内部的风险转移并不会真的解决问题，
而只是把成本从一些人身上转移到另一些人身上。或者说，现在消化泡沫是很难的，需要直面这些
经济泡沫了，而不是继续往未来转移风险。

一、产出速度放缓，居民收入在一次和多次分配中是否能够保障，任何经济体都有既得利益
者，我们自然也不例外，加上重劳动税反而轻资产税，分蛋糕不均相比其他经济体有过之而无不
及。以往的靠居民口分摊风险也很难发挥作用了，既要普通居民少拿蛋糕，又要多承担风险和债务
转移，个人破产制度缺失还是无限责任制，万事都是有代价的。

泡沫的体量已经不是中下层可以承担的了，向未来借了二三十年的钱来刺激短期的投资
和消费，居民储蓄的金山银山也吃空了。虽然上半年流入银行的储蓄还在大幅度上升，然而不是财
富结构中承担风险转移群体的财富，继续加杠杆也加不了多少了，这也是这两年各种货币政策和地
方政策拉动资产泡沫失效的原因。
个人觉得与其关注政策如何拉动资产泡沫和维系债务黑洞，不如换个思路。

二、把思考重点放在经济体
的泡沫如何出清，以及出清可能的表现形式上更加符合实际情况。最后说说房地产的金融化泡沫化问题，不是政策扭转了房地产的金融化泡沫化，明眼人都能看到市
场在自发的出清，根本就没多少人接盘，70城数据就在那里。反过来是政策在阻碍房地产的去泡沫
化、去金融化，要不是今年政策的阻碍出清，或许现在很多城市的跌幅可就不是这点了。

扭转了泡沫，是在泡沫膨胀的过程中主动作为，平稳出清。泡沫崩了，是在泡沫膨胀过程中无所作
为，然后价值规律看不下去了，出面解决问题。
从结果上看都是泡沫消失，但从行为上来看，这完全是两码事。
现状究竟是主动扭转，还是泡沫自崩，所有人心里都有数。
上海的第三轮土拍最近刚刚开始，总计35块地卖出去了28块，其中有20块地因为只有一家企业参与
竞购，因此只能以底价成交，溢价成交的地只有4块。
上海的地都卖不出去了，其它地方不问可知。

三、这才是基本现状，我们必须承认并尊重现状。
我们不能贪价值规律之功以为己有，这是不体面的。至于这点保交楼专项贷款，它和房地产行业的资金缺口相比实在是差距悬殊，最好的结果也就是起
到一点杯水车薪的作用。最坏的结果，可能会重现90年代的三角债清欠故事，下面看到上头愿意兜
底，就可劲嗯造，最后越清越多，90年开始清理的时候全国三角债统计在册的有2000多亿，等
到1992年的时候因为越清越多而停止清欠，95年停止国家注资，等到时候，三角
债规模已经超过10000亿。

我并不认为有什么实质性好转，恰恰相反，作为银行信贷从业人员，我认为泡沫化情况还在继续加
深，从我的视角提供以下论据仅供参考:
一是虚假按揭，按揭空转现象愈演愈烈。为快速回笼资金，房地产开发商有时会采取极端的假按揭
策略，具体操作为:让开发商自己的员工签署购房合同，够买自己开发的项目，并到银行使用房贷，
待贷款资金到位后，由开发商统一替员工还月供。目的就是为了在房子不好卖的时候，快速回笼资
金。

四、原来，只有部分资金紧张的小开发商采用这种办法，现在，具我观察，不论是全国性大开发
商，还是本地小开发商，甚至国有背景的开发商，都在大量的办理假按揭，套取银行资金。在部分
地区，假按揭金额甚至能占到新增住房贷款的4分之一到3分之一。
二是银行按揭审查越来越松，客户资质越来越差。现在在市场上，不论是本人所在银行还是金融同
业，基本上没有审查首付款来源的银行了。

不审查首付款来源，不校验实付款真实性，贷款年龄放
宽到75岁！收入流水真实性调查也是走过场，按揭贷款审查越来越松，基本上等同于"你敢来贷，
我就敢放"的情况，同样，客户资质也越来越差，抽查资料发现，甚至有不少60到65岁的客户来申
请房贷！除此之外，中债增进场救这些民营房企之后，也给了其他资金以信心，“既然国家队都来担保了，
那我就放心借给这些房企钱吧”，如此一来，就完成了少量资金甚至不用资金（用面子）就撬动大
量资金，解救濒死房企，保证楼盘交付的目的。

100万的房子银行抵押可以贷款多少？

中国银行的个人消费贷款是根据个人客户的信用状况和客户提供的我行认可的抵押物情况，为其提供的用于消费用途的贷款产品。如您使用房屋抵押办理，贷款限额分为额度限额和单笔用款金额。
一、额度限额：个人抵押消费贷款应从以下两个维度分别进行测算，并以较低者核定额度，且额度不超过1000万：
1、收入水平
额度期限在一年（含）以内的，原则上不超过借款人家庭年收入的2倍，最高不超过年收入的3倍。
额度期限在一年以上的，按照额度期限计算客户家庭的偿债收入比，确保其家庭的月收入扣除当地家庭平均生活成本后,至少能够覆盖所有一年以上债务每月应偿还的本息和。
2、抵押率
（1）抵押率应满足以下条件：
住房：抵押物房龄在10年（含）以下的，抵押率最高不超过70％；抵押物房龄在10年以上20年（含）以下的，抵押率最高不超过60％；抵押物房龄在20年以上的，抵押率最高不超过50％。
商业用房：抵押物房龄在10年（含）以下的，抵押率最高不超过50％；抵押物房龄在10年以上20年（含）以下的，抵押率最高不超过45％；抵押物房龄在20年以上的，抵押率最高不超过40％。
各机构应结合当地市场的房屋价格水平，房地产市场走势等，合理评估抵押物价值。
（2）根据以前的贷款合同已抵押给我行的，额度与原贷款剩余本金合计不超过原贷款合同确定的抵押率。
二、单笔用款金额：
个人消费贷款单笔用款不超过消费用途证明材料显示所需资金的80%。
三、因各地区存在一定差异，需要请您申请贷款时详询当地经办机构。
以上内容供您参考，业务规定请以实际为准。
如有疑问，欢迎咨询中国银行在线客服。
诚邀您下载使用中国银行手机银行APP或中银跨境GO APP办理相关业务。

房贷利率下调，你会因此准备买房吗？

房贷利率下调，央行邹澜：全国100多个城市的银行自主下调房贷利率，平均幅度在20个到60个基点不等对刚需的人来说，这是一个特别好的消息，但我已经有房子了。不需要再买房。但对于大多数人来说，但对于缺房的人来说，这是一个不错的消息，应该赶紧入手。

4月15日，央行首谈下调房贷利率，3月份以来，全国已经有100多个城市的银行根据市场变化和自身的经营状况，自主的下调了房贷利率和下调首付比例，而在同天，中国人民银行于202年4月25号下调金融机构存款准备金率0.25个百分点，释放资金约5300亿元。

下调房贷利率和下调金融机构存款准备金率在同一天发生，这背后发生了什么？

有的网友发表评论说，这意味着季度的经济数据应该不是太好，市场低迷，持续不足，整个房地产市场受疫情影响，失业在增加，收入在减少，购房欲望降低。持续这样的悲观情绪蔓延，肯定会出事。而在此时，下调房贷利率以及存款准备金率，是向市场和开发商发出了明确的信号，国家层面开始救市。

为增强市场信心。因此，可以看到近期，上海，苏州，南京，杭州，郑州，福州，兰州等地松绑楼市现象。可以进军楼市吗？还要等，按照以往经验，降利率，降首付，松限购，发购房补贴，都还没有。现在只是政策开始。房地产是迎来抄底时机，还会持续低迷，大概会在未来6个月出现，拭目以待。

也有网友表示，房价不会大起大落，意味着有购房需求的，完全没有必要担心将来房价大涨冲昏头脑去抢房子，也没必要坐等房价回落到称心如意的那一天。炒房者已没有了市场，刚需和改善购房者现在应感受到，从国家层面到地方，无不释放利好的信号，把限购放开了，房贷首付比例降了，房贷利率也跟着下调了，对于刚需和改善购房者，这就是一个很好的时机，不用担心房价大涨大跌，只需要看自己的资金实力。

各地的限购政策放松程度不同，房贷首付比例下调也不同，要问清楚当地的政策。很多地方首套房首付比例降至20%，首付2成，对刚需的利好释放，对合理住房促进市场稳定有着积极意义。首付比例下调，也就等于买房的门槛大大降低，过去30万，现在20万就可以买房，同时房贷利率下调，购房成本也在下降。

作为购房者，国家释放的利好信息，一定要抓住，也一定要掂量清楚，降低首付比例，会不会少要钱，意味着将来还贷款的增多。购房者门槛降低，但最后却需要付出更多的成本，未来月供也会相应增加，看看自己能否承受得起，这是购房者需要认真考虑的事情，因为不能想当然因此而准备买房。

小伙伴们。房贷利率下调，你会因此而准备买房吗？欢迎在下方的评论区写上你的想法，我们共同的探讨！

房子抵押贷款如何做？

同样作为贷款申请人，以下是我知道的一些贷款流程：
第一步，确认自己的财务状况：首先，核实自己的收入和支出情况，了解自己目前的债务水平和信用状况。这可以帮助你确定自己是否有能力偿还贷款。
第二步，选择贷款机构：根据自己的需求和条件选择适合自己的贷款机构。可以向不同的银行和金融机构咨询，了解贷款利率、还款期限以及其他政策。
第三步，提交申请材料：填写贷款申请表格并准备相关材料，如身份证明、收入证明、财产证明等。确保所有材料的真实性和完整性。
第四步，评估房产价值：银行或金融机构会对房屋进行评估，确认房屋的价值。这有助于确定贷款的额度和利率。
第五步，审批和签约：银行或金融机构会对贷款申请进行评估，并决定是否批准贷款。如果贷款获批，你需要与贷款机构签署贷款合同，并按照合同约定进行后续手续。
第六步，按时还款：根据贷款合同的约定，按时还款是非常重要的。确保每月按时支付贷款利息和本金，以免影响个人信用记录和房产所有权。

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