不少贷款中介宣称可以将房贷违规转化为利率更低的经营贷等贷款，大幅减少利息支出，你对此有何看法？

房贷转换经营贷，5年能省85万是陷阱吗？这种方式是否违规？

这个行为本身属于贷款陷阱，同时也属于违规使用经营贷，这个现象也会受到法律的严惩。

对于很多普通购房者来说，在普通人买了房子以后，有些人可能会直接把个人住房贷款转化成经营贷，通过这种方式来降低个人住房贷款的利息。这个行为看似非常靠谱，但并不是每个人都能够申请到正规的经营贷产品，如果一个人本身没有提前偿还房贷的能力的话，这个人也需要使用到所谓的过桥资金，对这个方式的全程都不靠谱，同时也存在相应的资金风险。

很多经营贷产品属于贷款现金。

你可以尝试这样的一些，市面上的很多经营贷产品本身就不正规，同时也存在多收利息的情况。对于普通人来讲，大家很难去找到真正意义上的经营贷产品，更不要提把自己的个人住房贷款转化成经营贷了，所以这个方式本身就属于贷款现金，我们也需要谨慎看待这种行为。

这个行为也属于违规使用经营贷款。

如果一个人通过房产来申请经营贷款的话，这个人的经营贷款首先就需要用于企业的经营，同时也需要壮大自己的企业。而对于那些需要偿还个人住房贷款的人来讲，如果一个人通过申请经营贷款的方式来偿还房贷的话，因为这个方式本身就属于违规使用经营贷款，如果银行发现贷款申请者的行为的话，银行将会直接要求贷款人一次性偿还所有的本金和利息。

总的来说，我个人非常不推荐此类型，因为这个行为的全程都有巨大的资金风险，同时也属于非常不靠谱的行为。对于我们普通人来讲，我们需要严格按照贷款的规定来偿还个人住房贷款的本金和利息，不能做出违规行为。

房贷转经营贷安全吗

天上不会掉“馅饼”的，经营贷置换房贷当然是陷阱，用经营贷置换房贷是明令禁止的违规行为，我们应高度警惕。将房贷转换为经营贷之后，我们作为购房者的实际资金成本会更高，且风险不小。

目前银行的房贷利率在4.3%左右，中介说经营贷利率低至3.2%左右，但实际是最低只有3.4%-3.8%的水平，若选择换一换，每年可为她省下上万元贷款利息这根本就不成立。可以说，经营贷转换房贷不是馅饼而是中介公司精心设计的陷阱。

经营贷的计算方式，是将年利息平均分摊到每个月，月供只含利息，所以月供压力很小。而等额本息，是将总利息和本金平均分摊到每个月，而本金是越还越少的，本金越来越少，利息总额也就越来少。你可以将经营贷的利息理解为一条直线，而房贷则是一条缓慢下降的曲线。看似低息的经营贷，实际上跟房贷比起来，如果利差在2个点之内，并没有明显优势。

将房贷转换为经营贷更大风险，更高成本。将房贷转换为经营贷为了满足条件，居民需要耗费大量成本。

• 一是大多数居民会请中介协助办理，中介费一般为贷款金额的1%到3%；
• 二是如果居民的房贷没有还清，则需要垫资，垫资利息一般日利率约为千分之一；
• 三是居民还要过户新公司或者办理一个新的执照，可能还要找一个经营场地，这又需要费用。

倘若用户在还本时资金不够，则又需要过桥垫资。根据以往的置换套路显示，中介会在办理过程中，以各种名义加收额外费用，比如担保费、公证费等，转贷者最后发现，转贷的成本比预想的高了很多，因此经营贷会给购房者更划算的“错觉”。

房贷转经营贷，靠谱吗？

房贷转经营贷，其相应贷款只能用于生产经营，不得以任何形式流入房地产、证券、投资等，普通人，算了吧，不靠谱。

抵押贷款

据新闻报道，截止到2021年底，全国首套房贷平均利率在5.2%及以上，二套房贷款利率在5.9%以上，这也是大多数普通人买房贷款的利率。至2022年9月，国内首套房贷基准利率已降到4.1%，而普通人的还款额度并没有因此大幅减少，反而处于高位的银行总给人一种旱涝保收的态势，所以导致有的人在条件允许下提前还贷，但现行经济环境中，更多的人只能背着房贷默默接受，一旦市场释放转贷信号，便出现了一批心心念念的“转贷一族”，希望在现有的政策条件下，房贷能少一百是一百，压力能少一分是一分。

房贷，一般全称为住房商业贷款，正规的房贷转贷，通常是商业贷款转公积金贷款，但前提是有正常缴存的公积金账户，贷款银行必须是公积金合作银行等，手续流程较多，审核较严，所以符合条件的贷款人，也比较少。

而经营贷，一般指的是抵押经营性贷款，是银行发放给中小微企业主、个体工商户，经营生意用的，贷款利率最低为3.6%，时限最长为10年，单看利差，还是挺诱人的，以100万房贷为例，10年下来可以节省个十几万利息，不香吗？

经营贷

香，但是有风险，容易翻车。简单来说整个转贷流程可以理解为：先得把贷款结清，然后用房子去做抵押经营贷款，可是你没钱啦，那第一步是得借钱，可你也没公司或开店了，那第二步得去办证，所有的一切材料虽然中介会包装整理，但无利不起早，中介全程下来要收取经营贷款额的1%以上作为服务费及过桥费，可主要的法律风险却由你一人承担，一旦银行审查发现违规放贷，不仅面临法律诉讼，更有可能成为压死你的最后一棵稻草。

包装

可你又这样想：不找中介，自己去办总可以避免法律风险了吧，真是不知者不罪。首先得找亲戚朋友借钱（借得到吗？），好不容易找七大姑八大姨凑到了，又得去办个营业执照，可有的银行还要提供营收流水、上下游合同等材料（弄的齐吗？），千辛万苦好不容易造出来了，银行也放贷了，可这贷款只能用来经营活动，一旦监管到流入房地产或投资，将被随时抽贷同时面临违约风险，你受得鸟吗？

所以，普通人想房贷转经营贷，想法是美好的，但现实是残酷的，有钱的不到最后一步不会做，没钱的不到最后一步做不得，操作本身就存在一定的违规成分，游走在灰色边缘，事后如审查到，后果对没钱的普通人更是雪上加霜。

那为啥部分中介主动营销提供所谓的“转贷”服务，因为有利益，而且大，一番内部操作下来，是实实在在的真金白银入账，而违规风险都由贷款人承担，表面上利益共享，你节省房贷，我赚点小钱，但其实事前事中事后都存在不确定因素，一旦被查，受害的永远是贷款人。因此，普通人还是不要想着从转贷来减少房贷支出，相反，它适合生意人、企业主，以及账上能随时回款的人，而贷款也只限于生产经营。

抽贷

房贷经营贷靠谱吗

中介推“经营性贷款代替房贷”

在社交平台上，多家贷款中介曝光了房贷和商贷的数据对比。根据某贷款中介提供的资料，以贷款金额100万元，还款方式为等额本息为例，购房按揭贷款期限30年，年利率5.88%，每月还款额5919元，共支付利息113.07万元，还款总额213.07万元。置换操作后，贷款还款期限变为20年，年利率为4.6%，每月还款额为6380.6元，利息支付总额为53.13万元，还款总额为153.13万元。“这样你可以还10年的贷款，少还利息59.94万元。”贷款中介说。在调查过程中，一些贷款中介还向购房者介绍了利率更低的置换产品。“我们可以做到经营性贷款最低年利率3.4%，比房贷利率合适多了。”另一位贷款中介表示。但实际情况中，尝试“以贷换贷”的用户往往是房贷存量用户，实际利息差并没有中介宣称的那么有吸引力，而且贷款期限的缩短也会导致月供增加，增加用户的还款压力。

隐式充电程序

由于经营性贷款需要通过抵押向银行借款，且资金需要用于生产经营，申请人需要满足相应的审核要求。那么，贷款中介是如何包装的，才能让用户达到申请标准呢？

贷款的还款方式也有多种选择。一位贷款中介提到“目前名下有正常经营流水的客户，可以申请20年还款产品，不用中途还本金。等额本息还款方式与按揭贷款相同，其他类型客户只能做10年期贷款”。

另一位贷款中介表示，“我们会根据购房者资质的不同推荐不同的产品，有3年、5年、10年、20年的。经营性贷款有的需要中途归还本金，有的不需要。银行会检查中途不还本金的购房者的资金使用情况，每隔一段时间会进行贷后管理。只要买家不中途逾期，基本没有问题”。

本使用于企业生产经营的资金助推进入楼市，变相提高了房地产行业的风险。易居研究院智库中心研究总监严跃进表示，经营性贷款替代抵押贷款，说明当前市场的乱象并没有得到有效解决。贷款中介将经营性贷款资金“打包”到楼市，贷款中介从中获取大量“中介服务费”。

在梁楠看来，经营性贷款非法流入楼市，也会对房地产市场的健康发展和良性循环产生负面影响，削弱楼市政策的调控力度，产生更多的投机性需求，并在一定程度上推高房价，导致不合理的住房需求得不到保障。

不要瞎听。

分析人士表示，根据银行规定，经营性贷款只能用于企业经营。居民资金流入股市和楼市是违法的，经营性贷款和抵押贷款的最长期限不同。在贷款额度相同的情况下，期限越短，月供金额越大，加重了用户的还款压力。盲目听信贷款中介可能得不偿失。

梁楠表示，经营性贷款还款周期短，还款压力较大；再次，置换过程会混入其他成本，最后整体成本可能会高于抵押成本。

“接下来，银行要进一步加强对经营性贷款借款人资质的审查，比如银行流水、收入证明是否真实。同时，要提高检查贷款资金流向的穿透力，确保资金流入正规用途。此外，他们应该加强监督，特别是对违规行为，一旦他们

相关问答：众安贷是正规贷款吗？

不正规，我借了6000，第一个月还款近700，实际还款本金才400多，一查询收了99的不知道是什么APP的会员费，又收80几的保险，而且每个月收保险费，利息 我想一次性还清，不但收利息，还要多收2个月的保险费，变相的高利贷啊，我不准备还了

经营贷变身房贷

贷款违规进入楼市影响信用记录，骗取贷款可追究刑事责任。

目前很多银行的经营性贷款利率已经下调到最低的3.4%-3.8%，少数银行甚至可以给一些优质的企业客户3%左右的优惠利率。房贷利率和经营性贷款利率的利差，让很多中介看到了“商机”。

“房贷置换，500万贷款10年省下百万利息”“利率最低3.4%，速度快，金额高”.最近很多房贷客户都接到了资金中介的推销电话，劝说他们将利率较高的房贷转换成利率较低的经营性贷款，从而节省了不少利息。真的是这样吗？

现象

推中介贷款经营贷款业务

经营贷款，顾名思义，是为满足企业经营活动需要而发放的贷款。据了解，随着国家对小微企业支持力度的加大，以及贷款市场报价利率(LPR)的逐步下降，多家银行的经营性贷款利率已下调至最低的3.4%-3.8%，少数银行甚至可以对部分优质企业客户给予3%左右的优惠利率。

虽然个人房贷大多与LPR挂钩，通过给LPR加分来定价，但是现有房贷客户的加分范围已经在房贷合同中固定。所以很多前两年办了房贷的客户，房贷利率还是5.5%甚至6%以上。两者之间的价差，让很多中介看到了“商机”，号称提供“一站式”服务。

因为经营性贷款是针对企业的贷款产品，贷款人名下必须有公司。

“王经理”还强调，贷款下来后，不能直接打入客户自己的账户，必须有“第三方”，即采购原材料等经营活动需要对接的供应商。"第三方在收到贷款后会把钱打入你的账户."

这样“周到”的服务，肯定不是免费的。“王经理”说，他们的收费标准是贷款金额的1%-2%，根据每个案件的实际难度会有所不同。如果涉及第三方，可能会单独收取，一般是0.5%。过桥资金的日利率一般是千分之一。

危险

企业需要定期续贷。

事实上，许多实际案例表明，用经营性贷款置换抵押贷款的客户将面临众多政策和法律风险。大部分中介不会把所有风险都告诉客户。

2020年，深圳市民舒先生在中介的管理下，用自己名下的一套二手房抵押，申请了200万元作为首付。去年8月初，他突然接到银行通知，要求在30天内还清所有违规贷款，否则不仅罚息，还会进入失信名单。舒老师手里的房子一时卖不出去，也没那么多闲钱。无奈之下，他只能借高息过桥资金还贷。面对一天近2000元的日息，再加上二手房难卖，舒先生说自己的日子度日如年。最后只好把二手房降价卖了。

另外，大部分银行会要求经营贷款客户一年或三年，最多五年续一次。利率越低，续贷间隔越短。每次续贷，银行也会按照程序对这个企业的贷款资质和经营情况进行审核。银行不会保证贷款续贷成功，也不会保证利率和以前一样。

贷款人的压力更大。很多银行在续贷时会要求先还本金，续贷成功后再发放新的贷款。这意味着，客户很可能会找到中介过桥资金以备不时之需。

有银行人士表示，最近两年受疫情影响，为了支持实体经济，正常经营的小微企业基本可以不用资本金续贷。很多人会觉得经营性贷款很宽松。如果以后政策变了，优惠便利的条件就没了，贷款利率也可能变高。这些都是

北京时代久和律师事务所合伙人徐桂林律师说，比如经营性贷款的借款，并不直接进入我的账户。万一有不讲信用的第三方，或者第三方发生意外，可能拿不到钱或者拿不到钱的时候。此外，如果中介提供的过桥资金出现问题，出借人不仅拿不到钱，还会陷入债务纠纷。

徐桂林提醒大家，找中介打包业务贷款，最严重的后果不是金钱损失或个人征信损失，而是“坐牢”。如果借款人和贷款中介在申请贷款过程中弄虚作假，给银行造成坏账，可能涉嫌骗取贷款，银行可以报警追究刑事责任。

相关问答：10万利率4.5一年是多少

贷款利息需通过您的贷款金额、期限、利率、还款方式等综合计算，根据您提供的信息，贷款金额10万，贷款年利率4.5025%，贷款期限1年，如果是按照等额本息的还款方式，利息总额为2455.60元，本息总还款额为102455.60元；以上信息仅供参考，具体以您实际办理业务时规定的为准拓展资料：银行理财利率是银行规定的，在央行基础利率上浮动执行，月利率=年利率/12，日利率=年利率/360。知道了理财利率我们可以计算它的利息，利息的计算公式有：利息=本金*年利率*年数=本金*月利率*月数=本金*天数*月利率/30。 银行理财产品利息计算公式为：利息=本金*收益率*产品期限，其中收益率包括7日年化、日利率、月利率、年利率，投资人可根据不同理财产品的信息详情，对利率进行转化，估算利息。以民生银行新多利74天为例，存款利率3%，如果买入1万元，到期的能获取的利息为：10000*(3%/360)*74=61.7元。另外，如果理财产品给出的是预期年利率，则计算出来的利息只是预测收益，需以产品到期实际收益为准。理财产品的利息计算方法：本金乘以年收益率再乘以存期，所得结果再除以365天，得到的就是你的理财利息。比如你本金1万元，存期100天，年收益是5.0%，那么100天到期，你的利息是：10000*5.0%*100/365=136.986（元）。各大银行理财产品的利息计算方法都一样。理财产品的利息计算主要包括四个部分，分别是投资金额，预期收益，投资期限以及年天数。其中的重难点是投资期限的判断与计算。投资金额，就是初始的投资金额，人们去银行购买理财产品，需要付出一定的资金去购买，由于银行的理财产品都有起购点的说法，最低的起购点是1000。因此需要投资银行理财产品需要有资金面的提供。 预期收益，在银行的理财产品说明书上，都写一些收益率的问题，比如预期年收益6%的情况，这样的收益也是根据市场的情况而定，不过由于各个银行的竞争关系，他们的收益率会有所不同，此时，你可以根据他们发布的收益率的高低情况进行选择。 投资天数，这点需要重点说明下，因为理财产品的投资天数多样化，因此在天数上也各不相同，但是如果批发购买短期限的产品，将导致资金长期停留在募集期内，从而降低了合同中规定的预期收益