个人养老金业务图谱明晰，部分银行开户数超 200 万户，这说明了什么？

工行个人养老金开户数量

工行管理养老金个人账户超1300万户 今年以来，中国工商银行进一步完善专业化、综合化的养老金服务体系，不断完善对养老保障事业的金融服务。截至上半年末，工行受托管理养老金基金已达590亿元，管理的养老金个人账户1305万户，托管养老金基金3054亿元。 统计显示，截至上半年末工行服务的养老金法人客户已经达到4.26万户，覆盖了通信、出版、医药等20多个行业。其中，工行针对中小企业资金规模小、专业人员缺乏、单独建立年金计划成本高等实际困难，专门推出了“如意养老”企业年金集合计划服务，通过简便的工作程序、标准的运作流程、规范的管理模式及多样化的投资产品，较好地解决了中小企业建立企业年金制度过程中遇到

银行券商备战个人养老金，到底值不值得参与？为什么？

券商银行备战养老金到底值不值，，下面我谈谈我的看法：

一、我国养老金第三支柱发展历史

从中国养老金融发展历史来看，从1980年代开始试点建立职工基本养老保险，到2000年前后正式启动个人养老金制度，个人养老制度在这一过程中经历了四个阶段。第一阶段(1991-1993):1992-1998年为试点探索期。1992-1997年由国家承担责任、个人自愿参加，并规定缴费基数下限为企业（职工）和机关事业单位养老保险制度职工平均工资总额的60%;个人参加企业（职工）养老保险缴费金额不低于工资总额的15%。第二阶段(1999-2014年):2014年起逐步实现个人账户积累制度，到2014年底累计结余已超过5万亿元；个人账户累计积累个人账户资金余额也达到了2.5万亿元。第三阶段(2014-2018年):2018年6月26日至今，国务院多次召开会议研究推进第三支柱建设并提出政策支持。2019年4月23日召开的国务院常务会议提出要发挥第三支柱养老保险作用，推动个人养老保险试点工作深入开展。

二、我国银行机构的优势

目前，国内已有工商银行、中国银行、农业银行、招商银行等多家金融机构开始试点个人养老金业务。《意见》出台后，多家银行已开展相关业务调研。据不完全统计，截至2021年3月底，已有21家银行和金融机构完成了个人养老金相关业务试点备案。总体而言，我国银行业机构对于个人养老金业务均具备较强的积极性和信心。虽然在资金实力、金融产品设计、营销推广能力等方面与部分机构存在一定差距，但从试点情况看，目前银行和机构已经开始积极地进行相关业务开展。如招商银行在《指导意见》发布后立即成立个人养老金业务专项工作小组，制定了《个人养老金业务发展实施方案》和《个人养老金业务考核评价方案》等业务文件；民生银行对个人养老金产品也进行了积极创新，研发了适应不同客户需求和风险偏好的多个专属金融产品；光大银行将个人养老金业务纳入到投资理财板块之中，建立了包含债券型基金研究、资产配置支持等多个功能为一体的个人养老金产品研发团队；兴业银行设立了包括资产配置、主动权益投资、债券投资等在内的多个产品线运营部门。

三、银行券商的优势

个人养老金的投资运营，涉及投资管理人、投资产品等多个方面，各方面均面临较大的挑战。银行券商要做好相关工作，必须综合考虑：一是需要充分考虑政策框架、市场环境、业务模式、监管政策、市场信息、法律法规等多方面因素。二是需根据自身特点进行针对性业务布局。

四、个人养老金业务是未来的趋势

个人养老金与银行理财产品、基金等其他金融产品具有天然优势，有助于提高客户收益。首先，个人养老金账户可以设置为银行理财产品或者其他理财产品。第二，在购买个人养老金产品时，客户可以根据自己实际需求选择公募基金、银行理财产品或其他资管产品。第三，在选择购买金融产品时应以保证资产安全性、收益性和流动性为前提。第四，在购买金融产品时，可与其他金融产品（如储蓄存款、养老保险等）进行对比判断。

个人养老金制度解读

在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，可以参加个人养老金制度。

　　►如何参加?

　　个人养老金实行个人账户制度，缴费完全由参加人个人承担，实行完全积累。参加人通过个人养老金信息管理服务平台，建立个人养老金账户。

　　个人养老金资金账户可以由参加人在符合规定的商业银行指定或者开立，也可以通过其他符合规定的金融产品销售机构指定。

　　参加人应当指定或者开立一个本人唯一的个人养老金资金账户，用于个人养老金缴费、归集收益、支付和缴纳个人所得税。

　　参加人变更个人养老金资金账户开户银行时，应当经信息平台核验后，将原个人养老金资金账户内的资金转移至新的个人养老金资金账户并注销原资金账户。

　　►缴费多少?

　　参加人每年缴纳个人养老金的上限为12000元。

　　►如何投资?

　　参加人可以用缴纳的个人养老金在符合规定的金融机构或者其依法合规委托的销售渠道购买金融产品，并承担相应的风险。

　　个人养老金资金账户资金用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值的满足不同投资者偏好的金融产品，参加人可自主选择。

中国银行开通个人养老金账户的目的及意义

1强制储蓄：虽然我们也可以把钱存入银行，但因为个人可以随取随用，很难保证有一个稳定的长期存款，到退休的时候，还是没有钱。如果参加个人养老金缴费，个人养老金账户资金不能提前支取，等于是强制储蓄。 2.税收优惠：如果参保缴费，最起码这部分钱暂时不用交税了。我国将制定税收优惠方案，鼓励符合条件的人员参加个人养老金制并依规领取个人养老金。 3.帮助大家建立理财方法：个人养老金还可以进行投资理财，个人养老金资金账户资金用于购买符合有关法规的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品，可以做到钱生钱。虽然投资有风险，但是由于监管严格，运作规范透明，风险很小

个人养老金制度施行，会带来哪些影响？

个人养老金制度施行，会带来影响就是：个人养老金的储备选择，可以规避养老金不足，体验更多养老生活方式。这个制度主要考虑的是，进一步优化，改善老百姓养老金的收入结构，增强我国老年人收入和消费的稳定性，从而提升老年人的幸福感。

4月21日，国务院办公厅发布关于推动个人养老金发展的意见。意见规定，个人养老金实行个人账户制度，缴费完全由参加人个人承担，个人最高年缴1.2万元。

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个人养老金实行个人账户制度，缴费由参加人个人承担，实行完全积累。参加的人可以通过个人养老金信息管理服务平台，建立个人养老金账户。参加的人可以用缴纳的个人养老金，用于符合规定的金融机构，或委托的依法合规销售渠道购买金融产品，但同时承担相应的风险。参加的人达到领取基本养老金年龄后，完全丧失劳动能力，只要符合国家规定的条件，经信息平台核实之后，按月、分次或者一次性领取个人养老金，值得注意的是，领取方式一经确定不得更改。

个人养老金操作简单，参加基本养老保险就行，一定在指定的金融机构开设账户，每月或是一次性存钱，每年缴款上限是1.2万，账户资金用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品，自主选择，享受增值收益并承担相应风险。等到退休年龄后可以按月、按次或是一次性提取。

个人养老金这个优势就是：

一、在一定额度内有个人所得税的优惠。

二、投资标的都是经过筛选相对风险比较低的产品，能够兼顾安全和盈利。

三、采取账户封闭管理，不允许提前支取，是“化短为长”的资产管理手段。

总结，个人养老制度的实施就是影响：

一，可以建立专款专用的养老现金流，避免个人储蓄被消耗，可以优化资产配置，改变单一存款储蓄和房地产类型的投资，增加稳健安全的商业养老产品投资，积累个人养老金财富。

二，个人养老金制度鼓励投资自己的未来，投资自己的养老生活，可以有目的的提前去规划自己的养老目标，简单来说，就是现在多余的现金，规划到未来的养老阶段里面去，能够很好地规划自己的消费和投资，做长远规划，应对各种不确定的养老风险。