徽商银行与包商银行:背后的金融风波是什么？

银行会倒闭吗？如果倒闭了钱是不是完全没了？

首先，必须肯定的是：银行会倒闭。

银行作为经济主体，按照《公司法》的规定设立，当然面临激烈的市场竞争，存在倒闭的可能，而且我国已经有三例银行倒闭的案例了。

1、1998年，海南发展银行在成立不到三年的时间里就倒闭了，成为国内第一家倒闭的银行。在当时，很多海南当地的信用社因为高息揽储出现经营危机，于是，当地政府就把这些信用社合并到海南发展银行。合并后，当初以高息揽来的存款只能按照央行标准利息来支付，于是导致很多客户的不满，接着大规模储户把钱取出来。最终海南发展银行还是没能顶住这样大规模的挤兑而倒闭了。

2、2012年，河北肃宁尚村农信社因为资不抵债被批准破产。从2001年因债务危机停业到2010年被批准走破产程序，这个过程等待了将近十年的漫长时光。不过幸运的是，因为这家银行的个人储户数量不错，存在里面的钱在破产前都可以取出来，但是也有4家机构因为数额大，存在这家农信社的钱至今没能取回来。

3、2019年5月24日，包商银行因出现严重信用风险被接管。自2020年1月开始，接管组按照市场化原则，委托北京金融资产交易所，遴选出徽商银行作为包商银行内蒙古自治区外4家分行的并购方，并确定了新设银行即蒙商银行股东的认购份额和入股价格。2020年4月30日，蒙商银行正式成立并开业，标志着包商银行风险处置取得阶段性成果。同时，包商银行也成为了我国第三家破产的银行。值得一提的是，11月13日，包商银行在中国货币网发布公告称，拟于11月13日对已发行的65亿元“2015包行二级债”本金实施全额减记，并对任何尚未支付的累积应付利息共计约5.86亿元不再支付。此次减记在国内银行二级资本债发行历史上，尚属首次。也就是说，投资人这65亿投资款都拿不回来了。

其次，必须要明确，存款保险制度的保额是50万元。

2015年颁布的《存款保险条例》第5条规定了，银行倒闭可以拿回来最高50万元的存款。

第五条　存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。中国人民银行会同国务院有关部门可以根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整最高偿付限额，报国务院批准后公布执行。

也就是说，同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付；超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。从以上规定看出，如果银行破产，存款人可以保底能拿出50万元存款，超过部分就按照《破产法》的规定和其他存款人按比列分配。

包商银行破产了,它的员工解散了吗

不一定，对于北京这边的原包商银行总行员工来说，他们中的不少人，正面临着被迫离职的窘境。“得有个大几百人吧。”因徽商银行只接收原包商银行北京分行的员工，所以如果继续留在现有位置上，未来的出路大体只有两条，要么去位于包头的蒙商银行总部入职，要么就等着遣散，或许有一笔“遣散费”。
随着“包商”变“蒙商”，原本业务颇有全国视角的包商银行，变成了只能在内蒙古区内展业的蒙商银行，对此，部分原包商银行包头总行的员工心中是有落差的。原包商银行官网的标识已变成了蒙商银行，蒙商银行的手机App也已入驻各大下载平台。在蒙商银行官网上，该行分行版图已仅限在内蒙古自治区内。银行被接管后其组织架构都会调整，某些业务也会停止，银行为了节省开销，肯定会辞掉部分员工，建议早做打算。接管对原有的管理层会有比较大的影响，对员工一开始并不会有特别明显的影响，当然这也要看接管方是什么想法。是否要进行大规模的业务调整，如果要进行业务调整，要么就对员工势必会产生影响，这个不同岗位肯定影响是不一样的。
包商银行四家分行记账维度涉及的以下业务及资产包括：
1.包商银行四家分行账面记录的表内下列业务及对应的资产：对公贷款、零售贷款、存款业务、信托贷款、股权投资、债券投资及非洁净出表、应收利息及其他应收款等；
2.包商银行四家分行账面记录的表外下列业务及资产：表外承兑汇票、保函以及委托贷款；
3.包商银行四家分行账面的中间业务，包括包商银行代理销售的理财、基金、保险、债券、金融衍生品、信托及资管产品业务；
4.上述业务下的在途业务，包括存量已结清的及存量未结清的待续作业务。
法律依据：
《存款保险条例》
第十八条 存款保险基金管理机构可以选择下列方式使用存款保险基金，保护存款人利益：
(一）在本条例规定的限额内直接偿付被保险存款；
(二）委托其他合格投保机构在本条例规定的限额内代为偿付被保险存款；
(三) 为其他合格投保机构提供担保、损失分摊或者资金支持,以促成其收购或者承担被接管、被撤销或者申请破产的投保机构的全部或者部分业务、资产、负债。
存款保险基金管理机构在拟订存款保险基金使用方案选择前款规定方式时，应当遵循基金使用成本最小的原则。

徽商银行和包商银行是一个银行吗

徽商银行和包商银行不是一个银行。徽商银行是在安徽，是地方商业银行。包商银行在内蒙，也悬地方商业银行。不是一个银行。但是其性质都是地方股份制商业银行。

包商银行被裁定破产，银行破产后存在里面的存款将何去何从？

包商银行破产后，个人超过50万的存款怎么处理？

银行存款有规定，假如投资者在这家银行的存款不足50万，银行破产的话会全额赔偿。包商银行略有不同，包商银行将会全额赔偿储户，所以无论是否超过50万都可以把钱全都拿回来。截至2020年10月底，包商银行的净资产为-2055亿元，资产总额为4.47亿元，负债总额为2059.6亿元，已经明显资不抵债且无实际清偿能力。
看到这个消息，很多人都关心包商银行的储户钱还能要回来吗？如果大家经常关注新闻就知道，其实包商银行这个破产裁定更多的只是一个走流程而已，实际上包商银行的客户存款早在去年就清理完毕了。
包商银行问题早在几年前就存在了，所以在2019年9月24日的时候就被央行正式接管，而在央行接管之后，为了防止客户出现兑付风险，当时就由存款保险基金和央行共同提供资金先行对个人存款和绝大多数机构债权予以全额保障。
所以在央行接管之后，包商银行很多客户其实都可以正常把钱拿回来，另外从2019年9月24日被央行接管之后，到2020年11月23日银保监会正式宣布包商银行破产之前，包商银行所有存款客户都得到了妥善处理，没有任何一个个人存款出现问题，这里面473.16万个个人用户全部正常拿回存款，另外的6.36万企业及同业机构用户90%以上的存款也得到了保障。
这意味着有10%左右的机构客户存款是没有得到解决的，从法院宣布的消息来看，总共有728家包商银行的债权人729笔无争议债权，这些债权金额加起来达到2013.98亿元，如果按照10%的比例来看，这意味着大概有200亿左右的债务有可能要通过破产程序才可以正常拿回来。但是目前包商银行资产总额只有4.47亿元，所以想要通过拍卖资产偿还债务也不太现实，这意味着有将近200亿左右的机构存款将无法收回。当然这些机构存款没法收回，其实也体现出了我国银行业按照市场竞争来优胜劣汰的趋势。以前我国的银行非常安全，即便银行破产了，也会有国家兜底，但是从2015年之后，我国正式成立存款保险基金，之后允许银行出现破产，如果银行因为经营不善导致严重亏损了，是有可能通过破产退出市场的。
不过从实际情况来看，就算银行破产了，个人用户的存款基本上也不会受到太大的影响。
按照我国存款保险条例的相关规定来看，个人用户在同一家银行50万之内的存款额度是受到保护的，这意味着不管银行出现破产还是什么意外情况，个人客户50万之内的存款都可以无条件的拿回来，即便银行没有钱偿还这部分资金也会由保险基金代为偿还，然后再由保险基金对银行进行破产清算。
而在2015年的时候，央行曾经做过一份调查报告，根据当时的调查报告数据显示，截止2015年，我国99.63%的存款客户存款余额都低于50万块钱，相当于99.63%的客户存款都受到存款保险条例的保护，所以即便银行破产了，对个人存款来说也不会有什么影响。
另外瘦死的骆驼比马大，目前各大银行的资产规模是比较大的，资产总额肯定会比存款更多，所以就算银行破产了通过拍卖银行的各项资产后，无论是个人超过50万的存款，还是机构存款大部分的钱也都能够拿回来。
与此同时，对于破产银行的一些优质资产监管部门，也会通过成立新的银行或者并入其他银行来让客户的存款得到延续，比如在包商银行破产之后，有一部分资产就并入了徽商银行，另一部分资产则并入新成立的蒙商银行。