贷款一百三十万，等额本息，什么时候提前还款最划算？

等额本息提前还款最佳时间

等额本金提前还款的最佳时间为还款周期的三分之一。比如说，房贷期限为30年，那么前10年还款就是最划算的。至于等额本息，由于贷款利息要多于等额本金，因此提前还款的最佳时间为还款周期的二分之一，即30年的房贷，前15年提前还款都比较划算。

实际上，等额本金还款是比较适合提前还款的，而等额本息就比较适合收入固定的人群选择。

等额本金提前还款的最佳时间为还款周期的三分之一。比如说，房贷期限为30年，那么前10年还款就是最划算的。至于等额本息，由于贷款利息要多于等额本金，因此提前还款的最佳时间为还款周期的二分之一，即30年的房贷，前15年提前还款都比较划算。

实际上，等额本金还款是比较适合提前还款的，而等额本息就比较适合收入固定的人群选择。

等额本金或等额本息在什么时候提前还款最合适？

等额本息只要在1/2之前提前还款，就可以有效减少利息；当超过1/2的还款周期时，就不用提前还款了，因为这个时候，贷款利息已基本还完，剩下的只有本金，此时再进行提前还款就没有什么意义了。

等额本息是先还利息后还本金，整个贷款中的前半部分基本上是利息占比最大，后半部分则是本金占比最大。理论上等额本息提前还款的时间是只要在1/2之前都是比较划算的，但是有些贷款可能不支持提前还款减少利息，甚至还有部分贷款会针对提前还款收取违约金。

等额本金注意事项

如果是“等额本息”的话，每期的还款金额是相同的，也就是，每月的本金加上利息的总额是一样的，借款人的还贷压力也是非常均衡的，但是利息的负担相对来说也是较多的。

如果说选择“等额本金”的话，也可以叫做“递减还款法”，每月的本金可以保持相同，利息却是不同的，前提就是还款的压力非常大，但是，以后的还款的金额也是会逐渐递减的，利息的总负担也是较少的。

等额本息贷款30年，如果想提前还款的话，选择什么时候比较好？

表哥2年前买房贷款100万，等额本息贷了30年。今年舅舅领了20万退休金，打算给他提前还房贷，家里为了这个争吵不休。表哥的意思是这些钱留着给舅舅以后养老用，拿来还房贷，也不过是提前放到里面去，没多大意义。

而舅舅听说提前还款，就能够把剩余没还的利息减少。但是，能减少多少，都比较模糊。所以，就打电话问到我了。

我一听，就知道他们对于等额本息贷款的方式以及还款的方式不是很了解，就给他们普及了一下。

01、等额本息以及还款的内容

等额本息，顾名思义就是在房贷发生时，把本金和利息的总和算出来，再除以贷款的年限，然后得出每个月的还款数额。这个数字是每个月一样的，也就是不变的。

但是因为在计算的过程中，采用的是复利的计算方法。所以，虽然每个月的数字不变，但是其中组成的本金和利息的数字是相对变化的。

也就是刚开始本金占比很小，利息占比很大。随着还款年限的逐步递增，本金逐步增多，利息逐步减少。

那么，也就意味着，如果要提前还款一定数额，就得更早一些时间来还。否则，等到利息都被还得差不多了，再去提前还，已经没有多大意义了。

02、不同的房贷方式，还款压力不同

在房贷方式中，还有一种，就是等额本金。

顾名思义，这是一种把贷款的本金先平均化，再根据对应的金额来单利计算，每个周期段需要还款的金额。

等额本金的利息，整体来讲，会比等额本息要划算得多。不过，同时也增加了每个月的压力。尤其是刚开始贷款的几年，等额本金的还款压力可能是本息的1.3倍，甚至在1.5倍以上。

具体，以不同的利息计算，而结果大为不同。

03、不同年限的提前还款对比

我们来举一个例子，表哥买房贷款申请了100万，贷款年限是30年，也就是360个月。按照目前的贷款利率，4.9%来计算，那么计算出来，每月月供是5307元，30年总共需要还的利息总额是910616元。

1、如果我们在第3年提前还款20万，月供下降为4191元，还款总利息下降160430元。

2、如果我们在第5年提前还款20万，月供下降为4147元，还款总利息下降146700元。

3、如果我们在第10年提前还款20万，月供下降为3995元，还款总利息下降113596元。

4、如果我们在第15年提前还款20万，月供下降为3730元，还款总利息下降82307元。

从上面的几组对比数据不难看出，等额本息还款方式，如果要提前部分还款，越早还款，能够节省的钱越多。如果等到十五年之后，提前还款的意义已经不是很大了。

房贷什么时候提前还款划算

1、等额本息。以等额本息的方式还款的话，建议在还款周期到达一半以前提前还贷，可以节省很多利息，如果已经还完一半以上了就不建议提前还贷了。

2、等额本金。等额本金的方式还款的话建议在还款周期达到三分之一以前提前还贷，等额本金还款初期利息较多，后期利息较少，早还可以节省很多利息，但稍晚就没有提前还的意义了。

3、公积金贷款。公积金贷款利率比较低，除非是完全不想负债，否则不建议提前还公积金贷款。

提前还房贷要注意什么

1、注意月供变化：有的朋友觉得还房贷只要每个月按时将钱存进还款账户里面就行了，但是这样的想法是不正确的，因为你还需要注意银行基准利率方面有没有变化，一旦银行基准利率发生了变化，你的月供也是会随之发生变化的。

2、注意银行卡转账：虽说现在大多数的银行转账都能实现实时到账，有的朋友在划款日之前会通过银行转账的方式将房款存入还款账户，但购房者要注意，如果金额太大，那么可就无法做到实时到账了。因此，大家在向房贷银行卡转账时，如果金额太大，最好分多次转账，确保可以实时到账，以免出现逾期还贷的情况。

3、提前还贷：大多数的朋友买房子都是用于自住的，自然不想一直背负房贷的重任，当下房贷利率一直居高不下，甚至还呈现上涨趋势，因此，不少房奴都想要提前还贷，以此来规避多付利息的风险。

4、小心断贷：现在还贷的时间是非常长的，少则二十年，长则有三十年之久，很多人可能就在这段时间里面会出现一些经济上的问题。但是不管你出现了怎样的问题，都不能够选择没有钱就断供，因为银行会有很严重的处罚规则，且银行的罚息是不容小觑的，一旦你超过半年没有还供的话，银行会将你的房产进行一个拍卖，到时候不仅是自己的信用上出现了黑点，而且原本快要属于自己的房子也是没有了。

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房贷等额本息什么时候提前还最合适

到底要不要提前还房贷？有人说千万不要提前还房贷，有人说赶紧还。那么，面对房贷，我们该怎么办呢？

对于房贷，我们要区分房贷。要不要提前还？许多人犯了一个错误。如果你现在的资金不是用来还房贷，而是用来投资或者创业，收益率能超过你的房贷利率吗？如果能超过，先别还房贷，拿去投资或者创业。如果不行，赶紧拿这个钱去还房贷。

房贷是有学问的，需要好好学习，谨慎选择。

现在，平均房贷利率在5%左右。你想想，余额宝收益在2%左右，银行3年期定存利率在3%到4%左右。股票、基金等就不好说了。有的人赚得盆满钵满，有的人却亏损巨大。这个因人而异。

如果从今年开始的当前投资不能超过你房贷的收益率，那么提前还房贷比扔在自己手里要好得多。

有人会说，我只是不想背负债务，就像提前还清房贷一样，无债一身轻。然后，你要看你签的合同里有没有规定还款期限。如果写明还款必须半年或一年完成，那么你得算算这个违约金和你剩余的利息谁多谁少，否则你省下来的利息可能还不够支付违约金。其次，你得看清你房贷的还款方式。无论是等额本息还是平均资本，平均资本提前还款的压力都很大，但利息总额较少。每个月等额本息的金额是一样的，但是总利息更多。提前还款能省多少利息？

平均资本加利息

如果30年等额本息还款，第八年还清最划算；如果是20年房贷，第六年还清房贷最划算；

如果平均资本30年还款，第7年还清房贷最划算。如果是20年房贷，第5年还清房贷最划算。

平均资本

有些人没有足够的闲钱一次性还清所有的抵押贷款。我部分偿还抵押贷款。这种情况下，一般你会面临两种选择，要么减少月供，要么保持月供不变，缩短还款周期。一般是最省利息的房贷还款方式。

相关问答：

相关问答：等额本息贷款30年，如果想提前还款的话，什么时候还最好？为什么？

既然你当时选择的贷款方式是等额本息，那提前还款的时候就要考虑清楚了。

常见的房贷还款方式，分为等额本息和等额本金两种。

两种方式贷款方式，对应的还款方式，其实有着很大的差别。

只有搞明白两种方式的区别，才能知道如果要提前还款，哪种方式最划算。

先说等额本息。

等额本息是指一种贷款的还款方式，指在还款期内，每月偿还同等数额的贷款。

比如你贷款了100万，分10年还，每个月还款1.2万元，那么之后的每个月都是还款1.2万元。

等额本息的特点就是每个月还款数额相同，但是对应还款部分中的本金和利息，肯定是不同的。

比如你还款了50个月，累计还款60万元，那么理论上所欠银行的本金就会变少，利息就会变少。

但此时你月还款的金额，还是一样的，这说明你后期还款的本金部分占比多，之前还款的部分，利息占比高。

也就是说，等额本息的这种方式，由于利息中的大部分优先偿还，贷款后期进行提前还款，能够省下的利息部分会比较少。

所以，如果你贷款30年左右，到了20年，进行提前还款。

不论是部分还款还是全额还款，你会发现一点，就是还款金额和分期还款的总金额，相差很少。

其实，也就是说对应的利息差已经不多了。

如果去折算利息的话，对应的利息利率，其实是逐步减少的。

也就是说，如果选择了等额本息的方式，在还款后期进行提前还款，并不是很划算。

而且还有一点，绝大多数选择等额本息贷款方式的人，都是因为当时贷款时，压力较大而选择的这种方式。

因为等额本息比起等额本金，在还款初期，还款金额少，压力更小。

既然资金面并不是特别宽裕，短期内无法缓解，那么至少贷款前期，并不具备提前还款的能力，也就不会出现很快就提前还款的情况了。

再说说等额本金。

等额本金的贷款方式，是在还款期内把贷款总数等分，每个月偿还的贷款金额是固定的。

由于贷款的金额越还越少，对应的利息也会相应地减少。

这种贷款的方式，在还款的初期压力会比较大一些，随着时间的推移，还款压力也会对应减少。

就比如你借款100万，分100个月偿还，那么每个月要偿还的本金就是1万元。

那么对应的利息，第1个月就是按100万的总数去计算的，到了第50个月，就是按50万去计算，等于是利息减半了。

在这种计算方式下，无论何时去做提前还款，最终对应的利息部分，其实都是一样的。

这里指的一样，其实是利息对应的利率，是一样的。

也就是说，等额本金的方式下，任何时候提前还款，都能有效的节省对应的利息，是一种相对比较有效的提前还款方式。

但是，目前选择等额本金来做贷款的购房者，其实很少。

原因也很简单，既然选择了长期的还贷，考虑到各方面的因素，尤其是通货膨胀和还款压力的问题，都会选择等额本息的方式，而不是前期多还后期少还的等额本金。

所以相较而言，等额本息提前还款并没有特别的优势，在提前还款的时候，也就要更多地思考，是否有必要了。

毕竟还贷容易，再想借一笔相对低息的“巨额”款项，并且能够分期30年，就很困难了。

没有特殊情况，并不建议提前偿还长期房贷。

也许很多人并不认可这句话，认为负债太多，越早还清越好。

其实这是一个现金和现金流的规划问题。

首先，我们要想明白一件事情，就是你为什么当时会借超长期的房贷。

我们先不讨论房贷的借款利率高低，而是优先讨论房贷的借贷周期。

通常，我们选择房贷的还款周期，一般都是选择20年，30年，大部分人都会觉得越长越好。

我们都知道，时间越长，需要偿还的利息也就越多。

为什么借款的时候，我们会刻意地把时间周期拉长，其实就是为了月均的还款额会少一点。

你为什么没有想过现在可能赚钱多，能多还一点，以后万一赚得少，可以少还一点，这样选择等额本金不是更好。

其实，绝大多数人都会认为未来的赚钱能力比当下高，同时当下需要一定的现金流。

比如月薪2万的人，他不可能去承受每个月2万的还款压力，相比之下，1.5万和1.2万，他也会毫不犹豫地选择1.2万元，减轻自己的贷款压力。

宁可30年偿还，也不会选择20年偿还，除非年龄受限了。

确实，从房贷利率的角度来看，贷款周期长其实是相对“划算”的。

你可以通过提前还款的形式，去减少借贷金额，去缩短还款周期，去减少月均还款金额。

但是，你无法通过任何形式，去增加自己的贷款总额，去延长还款的周期。

就这一点来看，提前还款需要根据实际情况来做出对应的调整。

也就是说别人提前还贷，并不代表你也需要提前还贷，因为你们面临的情况不一样。

是否需要提前还款，我们需要参考以下几个方面的因素。

1、贷款利率。

每个人的贷款利率其实是不一样的。

首先，首套和二套的贷款利率，肯定是有差别的。

通常情况下，二套房的贷款利率往往是首套房的1.2倍，实际至少会高出1%左右。

如果首套房的贷款利率是LPR4.6%+基点，那么二套房就要5.5%以上了。

其次，各地的贷款利率浮动基点是不一样的，一些地方要＋40个基点，一些地方则是0。

也就是说不同地区的购房贷款，还款利率也是不一样的。

如果是早些年贷款买房的话，各家银行的贷款利率，尺度也是不一样的，最高首套有85折的优惠。

还有，公积金贷款和商业贷款的利率也是不一样的。

公积金贷款的长期利率仅有3.75%，也是远低于商业贷款的。

这也就决定了不同情况下，提前还款能省下的利息，其实有非常大的差别。

贷款利率越高的，提前还款其实越有利一些。

2、贷款形式。

第二个重要因素，就是贷款的形式，也就是上文讨论的，等额本金和等额本息。

对于等额本息来说，想要提前还款，那么越早越好。

因为前几年的还款，以还利息为主，利息都还得差不多了，再提前还款的意义就不大了。

而对于等额本金来说，虽说前期还的利息也不少，但是从时间周期来看，贷款的利率是不变的，随时随地还贷能节省的贷款利率，其实是一样的。

所以不同的贷款形式，决定了提前还款实际能减少的利息，到底有多少，哪一种会更划算一些。

3、贷款周期。

第三个重要因素，其实就是贷款周期。

同样都是第10年做提前还贷，对于贷款周期20年，和贷款周期30年来说，差别也是很大。

贷款周期越长，提前还款所在的时间就越容易靠前。

就比如贷款30年，在第10年提前还贷，比起贷款20年，在第8年提前还贷，理论上还要划算。

我们可以按照提前还贷的时间点，对比整个贷款的周期，去做判断，越早越好。

所以，如果有想提前还贷的想法，对于贷款周期的选择，也可以尽量拉长一些。

4、现金流情况。

接下来是现金流情况，可以理解为月收入。

现金流的情况，也是决定你是否需要提前还贷的关键因素。

当你现金流很充裕的时候，比如每个月都能有几万元，而贷款就那么几千元的时候，肯定不会想着提前还贷。

因为你的现金流应对你的负债，其实是绰绰有余的。

但是，如果你的现金流并不稳定，比如做生意，可能今年好，明年不好的时候，就应该及时降低负债。

因为银行是不会允许你在某个时间断供的，会追加大量罚息，严重的时候可能会冻结房产。

还有一种情况，是未来的现金流状况可能会出现明显下降的，也建议提前偿还一部分，降低负债。

就比如当下每年赚50万，未来可能会变成40万，30万甚至更少，那么提前把还款金额降下来，有利于后期的现金流规划。

其实，长期贷款就是一种现金流规划，只不过是负现金流的规划而已。

每个月你睁开眼睛，就必须面对的负债，其实也是一种规划，需要你自己用正向现金流去弥补。

5、财富管理能力。

最后一种叫做财富管理能力。

具备财富管理能力的人，其实并没有想象中那么多，所以还是会建议大家有能力可以提前偿还贷款。

现在很多人有一种观念，就是想把钱拽在手里，自己去做理财。

他们认为自己做理财的收益会比贷款的利率高，所以还能赚个价差，因为房贷利率并不高。

一个活生生的例子，就是原本可以只贷款80万的，因为觉得自己理财能力强，多贷款了100万，共计180万，30年，每月的还款在9000元左右。

用手中的100万，去做年化收益10-11%的投资理财，企图用理财的收益，每年10-11万，去偿还房贷。

这样给人的感觉就是赚了100万的本金，还能轻松地偿还完利息。

结果就是，所谓的理财爆雷了，血本无归，白白的就增加了100万的长期负债。

仅有那些真正懂得如何管理财富的人，才可以通过问银行借款的方式，去提前支取一部分资金。

而且，这里的财富管理，并不是指的投资收益要超过贷款利率，而是钱的用途和还款现金流的安排，要有合理的规划。

关于房贷这个问题，现在市场上会有很多的说法。

给个忠告，根据自己的能力去贷款，尽量不要超过自己可以承受的负债能力范围。

有多少能力，就去办多大的事情，毕竟钱借来都是要还的。

哪怕银行就是0息借贷给你，比如信用卡，也会有很多人最后因为还不上，遭遇了巨额的罚息。

而那些其实手上有现金的人，是否需要大额的借贷，也要根据实际的情况来看。

当你自己手里的钱要用于一些资金周转等方面，可以选择多贷一些款。

但如果钱放在自己手里，并没有好的投资渠道，也没什么周转的需要，那就提前还款一部分，减轻自己现金流的压力。

每个人要面临的情况完全不同，对于贷款的需求和还款的需求，自然也就不同。

鞋子合不合脚，只有自己知道，是否需要提前还贷，也要根据自己的实际情况做判断。