湖北当阳农商行个人消费贷违规流入房地产领域被罚款 130 万元，这对该行业起到了哪些警示作用？

交行招行建行合计被罚1370万，此次被处罚的原因是什么？

此次4家银行合计被罚1370万元，共同因素都是个人消费贷款流向房地产市场，总行对支行管控不力造成的。

11月4日，银保监会有8张罚单对外界公布：分别是兴业银行、中国建设银行、交通银行、招商银行等4家银行因资金流向房市场领域合计被罚款1370万。罚款金额最高的是交通银行为500万元。罚款的主要原因是个人经营贷款流向房地产市场、总行对支行监管不力。此外交通银行的湖北省副行长被处以警告处分。罚款金额第二位的是招商银行，招行的被罚款的原因也是如此。这说明国家之前三令五申的强调个人经营贷款不准流向房地产领域，已经开始付诸行动了。

之前郑州的弃房贷事件的发酵，引起了很多地方的连锁反应。虽然国家为了稳定房地产，出台了一系列政策。但原则跟底线还是有的。“房住不炒”这是国家对房地产领域的指导方针。对于累教不改的国有银行，国家绝不姑息养奸，毫不手软。这些被罚款的银行有以下三个共同特征：一是个人经营贷挪用到房地产市场；二是个人消费贷流入房地产市场；三是总行对支行的管控不力。另外，招商银行还存在个人经营贷款“三查”不到位的情况。

个人经营贷“三查”指的是贷前、贷时、贷后，银行机构要对贷款申请人的基本情况、贷款资料的审核以及贷款后的经营状况进行跟踪。根据相关部门的数据显示：今年的第二季度，住户贷款同步增长了8.2%，经营性贷款同比增长了15.1%.住房贷款增长了6.2%。经营性贷款的增速不正常，不排除经营性贷款流入房地产的可能。这与国家的大方针背道而驰，所以国家要出手进行治理。毕竟房地产行业影响着国家的经济命脉，影响着千家万户购房者的利益。房地产的稳定关系到社会的稳定，关系到国家的江山社稷。所以希望其他银行的同仁们引以为戒，吸取教训。服从大局，全国一盘棋，才是正确的选择。

消费贷款流入房地产处罚

法律分析：员工行为管理不到位，被责令改正，并给予40万元罚款的行政处罚。邮储银行豪州市分行共接到罚单3张，因个人消费及经营性贷款流入房地产市场，被罚款25万元，时任的两名支行行长和事业部总经理被给与警告处分。此外，还有中国信达北京分公司，因为同业投资行为违规提供担保、非金融机构不良资产收购业务尽职调查不到位、不良债权管理不到位、资产质量管理不到位、借新还旧掩盖不良，被责令改正，并给予合计250万元罚款的行政处罚。

法律依据：《中华人民共和国民法典》

第一百四十八条 一方以欺诈手段，使对方在违背真实意思的情况下实施的民事法律行为，受欺诈方有权请求人民法院或者仲裁机构予以撤销。

第一百四十九条 第三人实施欺诈行为，使一方在违背真实意思的情况下实施的民事法律行为，对方知道或者应当知道该欺诈行为的，受欺诈方有权请求人民法院或者仲裁机构予以撤销。

第一百五十条 一方或者第三人以胁迫手段，使对方在违背真实意思的情况下实施的民事法律行为，受胁迫方有权请求人民法院或者仲裁机构予以撤销。

《中华人民共和国刑法》

第一百九十二条 以非法占有为目的，使用诈骗方法非法集资，数额较大的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金额巨大或者有其他严重情节的，处七年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处罚金或者没收财产。

单位犯前款罪的，对单位判处罚金，并对其直接负责的主管人员和其他直接责任人员，依照前款的规定处罚。

第二百六十六条 诈骗公私财物，数额较大的，处三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并处或者单处罚金额巨大或者有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处罚金额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处罚金或者没收财产。本法另有规定的，依照规定。

9家银行因房贷违规被罚款上百万，违规行为是什么？

因9家银行涉房贷违规被罚482万。这9家银行分别是：中国银行、九江银行、江西德兴农商银行、中国农业银行、浙江稠州银行、江西上栗农商行、江苏张家港农村商业银行、西安银行、建设银行。

一、9家银行具体违规行为：

1、江西德兴农村商业银行个人消费贷款用于购房、向不符合借款主体资格的借款人发放贷款、以贷转存用于月末冲时点。

2、中国银行常州分行违规发放商业用房贷款。

3、九江银行上饶分行因向未竣工验收的商业用房发放按揭贷款，遭饶监管分局罚款。

4、中国农业银行西宁市城南新区支行因贷款审查失职，形成虚假个人按揭贷款，遭青海银保监局罚款。

5、浙江稠州银行嘉兴分行因信贷管理不审慎，个人经营性贷款资金被挪用于购房遭银保监会罚款。

6、江西上栗农商行因违规向房地产开发企业发放流动资金贷款；未审查承兑汇票保证金来源，保证金来源不合规遭银保监会罚款。

7、江苏张家港农村商业银行因个人消费贷款流入房地产领域、贷款资金转存银票保证金、同业业务严重违反审慎经营规则，遭银保监会罚款。

8、西安银行雁塔支行因个人消费贷款用途管控不严，资金流入房地产领域，遭银保监会罚款。

9、建设银行盐城分行因存在服务收费质价不相符、信用卡透支和个人消费贷款资金流入楼市、贴现资金用途审查不尽职，贴现资金转回出票人账户等违法违规事实，遭银保监会罚款。

二、 法律依据：

2020年，中国银保监会就贷款管理问题发布了《商业银行互联网贷款管理暂行办法》。《办法》明确规定，商业银行应当与借款人约定明确、合法的贷款用途。贷款资金不得用于购房及偿还住房抵押贷款；股票、债券、期货、金融衍生产品和资产管理产品等投资；固定资产、股本权益性投资；法律法规禁止的其他用途。

三、官方表态：

银保监会业表示， 银保监会以强化金融监管为重点，以防范系统性金融风险为底线，始终保持整治金融市场乱象的高压态势，持续加大行政处罚力度，从严打击重点领域违法违规行为，综合运用多种措施保障行政处罚执行到位，确保行政处罚的权威性和严肃性，切实发挥了行政处罚警示、教育及惩戒作用。

最后，小编认为金融行业的灰色地带较多、诱惑大，无论从业人员还是金融机构，都该记住那句话：莫伸手，伸手必备抓 。

多家银行示警:经营贷不得违规流入楼市

防止经营贷违规流入房地产领域的监管还在持续。继今年3月中国银保监会等部门发布《关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知》后，农业银行（601288，股吧）日前发布《关于我行经营用途贷款资金用途限定的公告》称，“在我行办理的经营用途贷款资金，应按照国家法律法规规定和借款合同约定的用途使用，不得违规流入房地产领域。”记者查阅发现，此前，马关农村商业银行、中国邮政储蓄银行、连山农商银行等多家银行相继发布了类似公告，其内容均涉及限制经营类、消费类贷款资金违规流入房地产等领域。

多家银行发布公告严禁经营贷流入楼市

根据农业银行5月14日发布的公告，用户在该行办理的经营用途贷款资金，应按照国家法律法规规定和借款合同约定的用途使用，不得违规流入房地产领域，包括但不限于：不用于房地产开发或经营、购买住宅或商业用房等，以及不将贷款资金用于国家禁止的其他领域和用途。若违反上述要求，该行有权立即收回已发放贷款，调减、撤销借款合同项下未提取借款额度，以及有权按照借款合同约定行使各项违约救济措施。

同日，马关农村商业银行也发布了《关于我行经营用途贷款资金用途限定的公告》，提到经营贷不得违规流入房地产领域，用户若违反要求，银行可立即收回已发放贷款等规定。

而更早前，4月15日，邮储银行就发布了《关于我行个人经营性贷款用途限定的公告》,指出个人经营性贷款应按照借款合同约定用途使用，仅可用于合法生产经营活动，不得用于购买房产、有价证券、商业保险、基金、理财产品、期货、股权、房地产开发项目等，或用于其他禁止性领域、从事非法经营活动。若违反相关合同约定，该行有权立刻收回贷款、冻结授信额度，同时借款人应承担相应法律责任。

而在记者此前的调查中，也有北京地区银行业人士透露，北京辖内的部分商业银行已经在遵照《个人贷款提前到期告知函》对违规流向楼市的信贷资金进行回收，要求客户提前进行返还。

对此，中国（香港）金融衍生品投资研究院院长王红英表示，商业银行之所以禁止经营性贷款流入楼市，主要是防止本来应该用于疫情之后支持实体产业复苏的低利率贷款用于炒房或股市投资。而由于支持农村经济信贷的主要是中国农业银行和中国邮政储蓄银行，两家大行近期发布公告实际上起到了治理整顿的榜样作用。在王红英看来，定位于当地农户、小微企业的城商行、农商行、农村金融机构等也会开展相关工作。经记者统计，近期，连山农商银行、汕头海湾农商银行、新兴农商银行、伊金霍洛金谷村镇银行、天津滨海江淮村镇银行、池州九华农村商业银行、太湖农商银行等多家银行相继发布了类似公告，其内容均涉及限制个人经营类或消费类贷款违规挪用至房地产等领域。

防止经营贷流入楼市监管趋严

各家银行相继发布公告显然与监管机构加大对个人经营性贷款违规流入楼市排查力度有关。

今年3月，银保监会办公厅、住房和城乡建设部办公厅、中国人民银行办公厅联合发布了《关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知》，明确银行业金融机构要加强经营用途贷款“三查”（即贷前调查、贷时审查和贷后检查）等要求，防止经营用途贷款违规流入房地产领域，更好地支持实体经济发展。

多地监管机构也相继发布了通知，防范经营贷、消费贷违规流入楼市。例如，4月初，安徽省合肥市住房保障和房产管理局发布《关于进一步促进我市房地产市场平稳健康发展的通知》，要求加强个人住房贷款首付资金来源、最低首付比、偿债收入比、贷款资质的审查，严肃查处经营用途贷款违规流入房地产市场行为。5月8日，浙江省绍兴市房地产市场持续健康发展协调小组办公室发布《关于进一步促进绍兴市房地产市场平稳健康发展的通知》，明确严格审查购房首付资金来源，从严查处消费贷、经营贷等信贷资金违规购房。

记者发现，近期来自监管机构查处的贷款违规流入房地产市场的罚单也密集现身。5月14日，宁波鄞州农村商业银行也因贷款资金违规流入房地产市场等原因，被处以215万元的罚款。而不久前，温州银行上海分行、青岛平度惠民村镇银行等也因个人消费贷款或经营贷款违规流入楼市被处罚。

王红英建议，未来，监管机构和银行可以通过大数据跟踪、信贷资金闭环运营的方式，防止资金离开实体产业进入房地产市场当中。同时，还要出台严格的惩戒措施，比如及时无条件收回企业挪用信贷资金用于房地产的贷款，并将其拉入黑名单，停止未来一段时间对该企业的信贷支持等。“只有如此才能够真正的控制资金流入到房地产市场当中。”王红英说。

消费贷违规流入房地产相关部门是怎么做的？

央行要求各地严禁个人消费贷违规流入房地产。

中国央行会同银监会近期要求各地监管部门,指导银行规范个人消费贷款,防止消费贷款违规流入房地产市场。

部分地区房贷收紧

今年以来,多地房贷收紧明显。融360监测数据显示,8月全国首套房平均利率为5.12%,相当于基准利率1.04倍,环比7月上升了2.47%;同比去年8月的4.44%,上升了15.35%。

具体而言,8月份全国533家银行中,5家银行提供9折优惠利率;9家行提供9.5折优惠利率,3家银行提供9.9折优惠利率,2家银行提供9.8折优惠利率。除上述提供优惠及停贷银行(分支行)外,剩余银行均无折扣,其中232家银行执行基准利率,较上月减少132家;252家银行执行基准利率上浮,较上月新增126家,上浮趋势较明显。融360统计的533家银行(分支行)中,有484家不再提供优惠利率,占比高达90.8%。

9月19日,中国人民银行营业管理部在接受央视采访时表示,房贷利率调整是银行在北京市严格实施房地产市场调控、市场利率整体上扬的背景下,根据市场资金水平变化、自身资产负债管理需要所采取的自主行为,符合政策要求和导向,对此中国人民银行营业管理部积极支持。

消费贷违规进入楼市

不过,房贷收紧后,各种类型的消费贷开始"上位",通过各种形式流向楼市。深圳市房地产研究中心研究员李宇嘉指出,一些不超过10年的消费贷通过"气球贷"、"循环贷"等异变,期限被延长到了30~40年。贷款额度上,通过房屋"高评高贷"(做高红本二手房评估价,增加贷款)、房抵贷(房屋增值部分贷出来)、多张信用卡(每张卡的额度可达30万元)或多家银行申请信用贷腾挪、"先息后本"还款等,贷款额度可达百万元以上。

消费贷一般包括用于住房装修、旅游、教育等指定消费用途的人民币贷款、个人汽车贷款、助学贷款等种类。李宇嘉向《每日经济新闻》记者指出,消费贷和按揭贷款的利率差距在缩小,因此很多人愿意去借消费贷,同时,消费贷款的利率仍然高于房贷,银行更有积极性去做消费贷款,"银行房贷收紧很厉害,很多没有房贷额度。实际上,很多银行认为房贷不赚钱,将房贷额度转变为消费贷款。而且很多消费贷的期限也延长了。"

多地启动严查

中国人民银行广州分行、广东银监局联合发布的《通知》指出,2017年以来,广东省内部分地区和金融机构的个人消费贷款(包括短期消费贷款、中长期消费贷款、信用卡透支)快速增长,其中个别金额较大、期限较长的消费贷款与日常消费属性不匹配,存在违规流入房地产领域的风险。

《通知》要求,严禁个人消费贷款资金用于生产经营、投资以及支付购房首付款或偿还首付款借款等行为,不得发放无指定用途消费贷款。对已抵押房产,在购房人没有全部归还贷款前,不得以再评估后的净值为抵押追加贷款。

此外,《通知》规定,原则上不发放金额超过100万元或者期限超过10年的个人综合消费贷款。值得注意的是,《通知》要求建立个人消费贷款业务月度监测机制,自2017年10月起,广州地区各商业银行应于每月12日前报送《个人消费贷款产品月度监测表》,广东省内其他地区商业银行应向当地人民银行中心支行和银监分局报送数据。