有哪些做保险投资的避坑指南分享？

投资保险有哪些坑需要避开？

一、保险四大险种有哪些常见的坑？ 1.重疾险 重疾险可以算是家喻户晓的一类险种，但也是买保险踩坑的重灾区，下面这几个坑，我肯定90%的人都踩过。 （1）确诊即赔 很多人第一次买重疾险相信都是听到销售人员的一句话“重疾险确诊就能赔，然后再拿钱治病”。 这个销售误导实实在在骗了不少人，实际上重疾险赔付情况是分为3种，如下图所示： 确诊即赔：如恶性肿瘤-重度、多个肢体缺失，只要医生确诊了病情就能赔 实施了约定手术：如主动脉内手术、冠状动脉搭桥术，这些疾病得做了手术才能赔 达到疾病的约定状态：如昏迷程度，需符合格拉斯哥昏迷分级结果为 5 分或 5 分以下，且 已经持续使用呼吸机及其它生命维持系统 96

保险的陷阱有哪些？怎么避坑？如何不被坑？

很多人觉得保险是骗人的，其实会有这种想法主要是因为没买到合适的保险，或者被业务员忽悠投保了实用性不强或者不合算的保险。

今天，学姐就来给大家讲讲买保险常见的四大深坑，以及保险到底应该怎么买的内容，机会难得，立即来围观吧~

学姐曾经也整理了一篇保险避坑指南，已经放在下面了，有意了解的朋友可以看看：

《【保险】哪个好，怎么买划算，手把手教你避开保险的这些坑》

一、买保险常见的四大陷阱

1. 大公司的保险产品一定好？

当很多人买保险，都喜欢入手大公司的保险产品，譬如平安人寿、中国人寿等等，事实上这些大公司的产品，通常来说会存在产品溢价的现象，终究它们的分支机构多、员工多，铺租、水电费、工资都需要花费大量的钱，而且广告每年都是必不可少的，是为了扩大知名度，这些累计起来都需要很多成本。

因此，大公司的保险产品通常性价比是不高的，其实保险行业并没有真正的小公司，有些陌生的保险公司，注册资本也达到了百亿以上，比如渤海人寿的注册资本为130亿元、工银安盛人寿的注册资本为125.05亿元。

而且每家保险公司都是经过银保监会层层筛选，才能成立的，并且还要接受银保监会的八大监管，因此大家在对保险产品进行购置的时候，不要太在意保险公司的知名度，最主要的因素还是看产品好与坏，性价比高与低。

如果你对于“买保险应该选择大公司还是小公司”一头雾水的话，推荐大家点击下文查看：

《买保险，到底是大公司还是小公司好？》

2. 分红型保险一定能拿到分红？

许多人为啥喜欢购分红型保险，觉得自己不仅享受合同的保障，还可以参与保险公司的分红分配，可谓是“一箭双雕”。

其实分红型保险所分配的分红，并不是保险公司全部业务的可分配盈余，只是单纯分红保险业务的。

而且分红一般都是无法保证的，必须得根据分红保险业务的实际经营状况，才可以确定得出具体的分红分配方案。倘若分红保险业务经营不善的话，那么我们是很有可能拿不到分红的。

3. 返还型保险真的划算吗？

返还型保险往往都有一个口号，那就是“有病治病，无病返钱”，同时也解决了人们觉得“保险不出险，钱就白花”的心理。

实际上返还型保险需要不少的保费，此外到期归还的钱，要么就是你所交的保费，要么就是120%的已交保费，再一个就是经过了多年的通货膨胀，到时候返还的钱也许就贬值了，还不如选择拿多交的那部分保费，去进行投资理财，拿到手的收益可能会更多。

4. 万能型保险真的万能吗？

万能型保险号称“一张保单提供所有保障”，比如涵盖了重疾险、寿险、意外险、医疗险等等，看上去保障是挺多的，但保障通常没有大家想的那么实用，保障内容也不够全面，在价格方面也特别贵。

可是万能型保险会收一定的初始费用，你所交的保费百分百进入到你的账户里面是不可能的。

说完买保险常见的四大陷阱，那么接下来我就向小伙伴们谈谈保险究竟应该怎么买~

二、保险应该怎么买？

最先，我们买保险要结合自身的经济水平、预算、需求等现实因素，而且还得多和市面上的那些产品好好地对比一下，这样一来才能挑选出满足自己或者家人需求的产品。

其次还有一个重点要注意，那就是买保险务必要遵循“先保障后理财”的顺序，其实这句话的含义就是说我们自身就应该先购买完善的人身保障，就像医疗险、重疾险还有意外险，要是是家庭经济顶梁柱，还应该多配置一份寿险，然后手里还有剩余的钱的话，再给自己配置理财险。

前不久，学姐发现了一款堪称“神仙级别”的重疾险产品，保障内容和赔付比例都特别高，想了解的小伙伴可以看看下面的文章：

《凡尔赛plus重疾险重磅回归，深度测评买前必看！》

在买保险的时候，不要忘了“先大人后小孩”的原则，很多家长给孩子入手的人身保障很完善，却任何保障都没有给自己购买，这样的做法是非常不对的，家长是孩子的避风港湾，只有家长拥有了充分的保障，才能更进一步保障孩子的成长。

【写在最后】
我是【学霸说保险】，专注于客观、专业、中立的保险测评；
如果上面的内容还没有解决你的问题，还可以来公众号【学霸说保险】咨询我；
我会以多年来为10W+家庭配置保险的经验，给你最专业的建议。
公众号：【学霸说保险】花更少的钱，买对的保险！

年金险如何避免被坑？

随着国民收入水平越来越高，大家资金越来越多，理财类的产品也越发受到重视。年金险的风险和股票一对比更小，收益也相对更稳定，因此很多人对它都很满意。今天学姐就跟大家唠一下，年金险都存在哪些坑以及哪些年金险值得我们购买！

年金保险有不少挑选的门道，如果各位有投保想法的话，学姐立刻给大家送上一份避坑指南：

《学会这招，远离年金险99%的坑》

一、年金险都有哪些坑？

1、分红型年金险的分红收益是不确定的

喜欢投保大公司的分红险的朋友不在少数，觉得大公司有很不错的业绩，每年肯定能拿到手很多的分红。但实际上，分红险的收益是有波动的，倘若公司经营不好的话，连一毛钱分红都是没有的。我们只有拿到分红通知书以后，才知道究竟可以拿到多少分红。

分红保险精算的确是规定了：保险公司必须在每一次精算结余确定之后，分配给保单持有人的可分配盈余比例不能比70%低。只是可分配盈余跟盈利并不对等，而是保险公司除开一堆开支后，剩余的部分。至于剩下多少，完全由保险公司自己掌控。

2、年金险前期退保会有损失

年金险前期没有多少现金价值，假如退保会有一定的损失，许多产品第一年退保直接除去5%手续费。并且年金险的回本时间是相对较长的，稍微快点的话十年内才可回本，较慢的需要20/30年。

3、以最高收益演算

为了将产品的收益率进一步突出，不少营销人员在为客户进行收益演算的时候，一般来说会采用最高档的收益率，就比如6%，可是一般来说保险公司并不容易达到或维持如此高的收益率。

小伙伴们看收益率，保底收益以及IRR是需要重视，越高的IRR，充分说明产品的收益越好。而保底利率是大家肯定可以拿到手的，也就是说越高越好。

这有一些收益率不错的年金险，大家打开下面的内容了解一下也无妨：

《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》

二、性价比不错的年金险推荐？

学姐经过多方比较，给大家挑选了一款性价比还行的年金险产品，它便是光大永明推上架的光明慧选养老年金，大家先看看保障图：

光明慧选养老年金险主要具备养老金、祝寿金、身故保险金，还可以另外加上万能账户，接下来就带大家了解一下这款产品有哪些地方做的比较厉害！

1、万能账户保底收益率高

配置保障长期产品的时候，货币会贬值这个重要问题朋友们肯定要考量到，日前市面上有的产品为了应对膨胀，会设置万能账户，对被保人的收益进行二次增值，不过万能账户的保底收益普遍在2.5%，而光明慧选养老年金险万能账户的保底收益高达3%，在目前市面上的竞争优势很强。

2、可以保证领取20年

养老年金险活多久领多久，但有些人就比较倒霉，领年金没多久就去世了，如若无法保证领取，那么我们就亏大发了。光明慧选养老年金险必定能够领取20年，倘若领取年限还没有满20年就身故了，因而家人有资格领取剩余的部分。

3、缴费方式灵活

光明慧选养老年金险的缴费期限有七个之多，大家可以看一看自己的现实情况，再选择对应的缴费期限，预算比较充足的情况下，可选趸交方式，后期就无需为缴费的问题而感到担心。若是经济条件有限，可以选择30年缴费期，这样我们每年需要缴纳的保费就会比较少，缴费压力会小很多。

因篇幅存在限制，学姐就不多说光明慧选养老年金险的缺点了，大家感兴趣的话可以直接戳下文：

《光明慧选养老年金拥有高收益？答案就在文中...》

另外还有一点学姐一定要提醒各位，打算购买理财型产品时，第一件事就是要先配置好保障型产品，就好比重疾险、医疗险、意外险以及寿险，先做好保障才能理财。

【写在最后】
我是【学霸说保险】，专注于客观、专业、中立的保险测评；
如果上面的内容还没有解决你的问题，还可以来公众号【学霸说保险】咨询我；
我会以多年来为10W+家庭配置保险的经验，给你最专业的建议。
公众号：【学霸说保险】花更少的钱，买对的保险！

在网上买保险有什么避坑指南来看看这篇

近些年来，保险公司飞速发展，如今互联网保险发展已经相当成熟。但也有小伙伴对在网上买保险十分陌生，不知道要注意些什么。那么在互联网上买保险，有没有什么避坑指南呢?

在网上买保险有什么避坑指南?

【1】在正规机构和平台投保

我们投保时，可以在国家金融监督管理总局查找保险中介信息和保险名称，确定投保平台是正规机构和平台。

【2】了解清楚自己的需求，买对产品

不要随意选择，盲目购买，比如很多朋友明明想买一款，万一生大病之后可以报销的医疗险，但是却买了一款意外险。这就是由于对自己需求认识不清，导致自己买错了保险。

【3】找到专业靠谱的保险平台服务

如果你对自己的保险需求不是特别清楚，也没有时间研究保险合同和条款，找到专业的保险平台服务就很重要了。

一个专业靠谱的平台能为客户解决许多细节问题，让客户安心放心，涉及到理赔时也会更加高效。

【4】要仔细阅读保险条款，尤其是保障责任与责任免除条款

买保险时，一定要弄清楚购买的保险保什么，不保什么。

保什么，比如a保险它只保障某些重疾，并不是所有的重疾都保障。不保什么，比如你投保时身体一些小问题，保险合同上会有除外责任，出了问题，保险是不赔的。

线上和线下，买保险的区别?

线下买保险的优势，在于能直接跟保险公司业务人员当面沟通。线下买保险的渠道有保险公司网点(实体网点)、保险中介公司当地分支机构、银行等，通常客户会找保险公司附近网点、跟保险业务人员约时间去网点沟通保险。

线上买保险渠道比较多，保险公司自有的官网，比如中国平安官网、APP等，也有第三方保险平台，比如支付宝的蚂蚁保险等;第三方保险中介比如保险经纪公司等。像保险公司官网只能销售自家的保险，而第三方保险中介，可以销售多家保险公司推出的产品，产品多样化，有协助投保的保险经纪人，一对一服务。

但相对传统的老牌保险公司，有些互联网保险的公司名声可能没有那么响亮，大家在购买保险的时候，有一定的顾虑很正常。但只要大家掌握了在网上购买保险的技巧，在网上买保险是非常靠谱的。

金状元年金险如何避免被坑？

恒大金状元自上线以来，就受到了很多朋友的青睐。

那这款产品究竟表现这么样？下面学姐就来测评看看。

不过年金险是比较复杂的，对于不懂行的小白来说，很容易就踩到坑了，为此，我提前准备了一篇年金险的避坑指南，希望能帮到你们：

《学会这招，远离年金险99%的坑》

一、恒大金状元年金险这些缺陷，你真的了解吗？

按惯例，大家先了解一下恒大金状元年金险的形态图：

很显然可以看得出，恒大金状元是一款专为孩子设计的年金险产品，保障内容设计的不够周到，槽点也是满满。

缺点一：投保条件严苛

恒大金状元年金险的投保年龄范围是0-10周岁的小朋友才能投保，也就是说超过10岁就不予承保了。相比其他年金险设置的投保范围，这样就显得恒大金状元年金险有点严格，投保门槛非常高。

不仅如此，恒大金状元年金险的保障期限偏短了，只能选择保至30岁。简单来讲，恒大金状元年金险其实也就只能够进行短期投资，并不适合长期投资，因而，想要给孩子进行长期投资的家长们，就别入手恒大金状元年金险了。

不过，市场上还存在着不少投保条件比较宽松的年金险，有投保打算的小伙伴可以收藏一下：

缺点二：收益增长缓慢

大多数时候，大多数年金险产品都是在第5年就开始领取收益，但恒大金状元年金险却暗藏小心机，只能是被保人10岁开始入手保险的这个情形下，有4年的时间间隔，也就是要等到15岁了才有领取收益的资格。如果是0岁就开始给孩子投保恒大金状元年金险，也就是说在第15年之前是没有收益到账的，这点确实太不厚道了！

上述只不过是恒大金状元年金险缺点的冰山一角，想看到更全面的测评，可以到下面这篇文章中进行查阅：

《就恒大「金状元」年金的这点收益，买了也甭想赚钱！》

二、恒大金状元年金险收益率到底有多少？

恒大金状元年金险的基本情况已经了解了之后，其次要说的是测算恒大金状元年金险的收益了。

学姐用个0岁宝宝来举例讲解一下，购买了10万元的保额，每年所交的保费是26535元，10年交完，具体的收益以下：

>>高中教育金：在15-17岁期间，每年能领取3万元，共领取9万元。

>>大学教育金：在18-21岁期间，每年能领取5万元，共领取了20万元。

>>创业金：在25岁的时候可以一次性领取创业金10万元。

>>满期保险金：在30岁可领取满期金10万元。

总结：总保费为265350元，累计领取了490000元，净赚224650元。

学姐测算了恒大金状元年金险的内部收益率，发现它的irr为3.6%，收益率比较一般，相比于4%的产品而言，恒大金状元年金险的竞争力就不大了。

综上所述，恒大金状元年金险收益不太可观，学姐劝告大伙在购买之前，不妨再和市面上其他的年金险产品多多对比，再选择一款适合自己的入手。

比如下面这些，都是收益比较好的年金险产品，有投保打算的可以收藏一下：

《十大理财险排行 ▏想买高收益理财保险？这10款别再错过了！》

【写在最后】
我是【学霸说保险】，专注于客观、专业、中立的保险测评；
如果上面的内容还没有解决你的问题，还可以来公众号【学霸说保险】咨询我；
我会以多年来为10W+家庭配置保险的经验，给你最专业的建议。
公众号：【学霸说保险】花更少的钱，买对的保险！