硅谷银行失败是否因从储户借来短期资金投资长期资产，储户可随时要求偿还借款？监管机构为何允许它这样发展？

美国硅谷银行破产关闭，存款达 1.2 万亿，大量储户提前「逃跑」，哪些原因导致的？会带来哪些影响？

美国硅谷银行的破产风暴：规模、倒闭原因与影响
硅谷银行，这家看似低调却在高科技初创领域占据一席之地的银行，总资产曾高达两千多亿美元，存款超过1.2万亿人民币，一度是美国第16大银行。然而，其命运却因美联储的货币政策逆转而急转直下。让我们深入探讨其倒闭的导火索，以及这场金融风暴可能带来的广泛影响。
首先，硅谷银行并非庞然大物，资产规模相较于摩根大通还有不小的差距。但作为高科技企业的主要金融机构，它的客户群体包括Shopify、ZipRecruiter和安德里森·霍罗威茨等知名公司。2022年，美联储的快速加息政策对银行投资组合造成了巨大冲击，尤其是那些购买的美国国债和抵押贷款支持证券(MBS)。随着科技初创企业融资困难、股价下滑，它们的资金需求迫使存款大量流出，最终导致硅谷银行的流动性危机。
尽管硅谷银行CEO贝克尔坚称采取出售资产的措施是为应对未来可能的利率上升和市场压力，但这一决定并未安抚市场情绪。母公司的股价遭受重挫，投资者对硅谷金融集团的信任度急剧下滑。恐慌情绪在科技企业客户中蔓延，存款保险的局限性使挤兑成为可能，硅谷银行最终陷入接管的境地，成为金融危机以来美国规模最大的银行倒闭案例。
这场危机的影响远超表面的震动。有人担忧，这是否会演变成类似雷曼兄弟事件的金融海啸，尤其是在美联储继续紧缩货币政策的背景下，小型银行的脆弱性可能被放大。市场担忧科技企业的资金链可能断裂，银行挤兑是否会进一步扩散，这些不确定性笼罩着整个金融体系。
然而，乐观的声音也存在。前财政部长萨默斯认为，只要储户不受损失，硅谷银行的崩溃对金融体系的影响可控。摩根大通则认为市场反应过激，可能反映了投资者对潜在风险的过度担忧。
然而，任何危机都隐藏着未知的后果，就像那颗悬而未决的子弹，何时发射、后果如何，只有时间才能给出答案。投资有风险，谨慎为上，尊嘉金融提醒，任何信息操作都应基于独立判断和充分的风险评估。

硅谷银行是一家怎样的银行

硅谷银行是一家怎样的银行?接受了“兜底”的硅谷银行恢复开门储户排长队取款!下面是小编为大家整理的硅谷银行是一家怎样的银行，如果喜欢请收藏分享!

硅谷银行是一家怎样的银行?
硅谷银行是一家州特许商业银行，同时也是一家专注于PE/VC和科技型企业融资的中小型银行。硅谷银行1983年成立于美国，是硅谷银行金融集团的子公司，资产达到50亿美元，并通过位于美国的27家办事处，3家国际分公司以及在亚洲、欧洲、印度和以色列的广泛商业关系网，为风险资本以及创业企业提供了26亿美元的贷款。硅谷银行主要服务于科技型企业，成功帮助过Facebook、twitter等明星企业。
硅谷银行的48小时与40年
爆雷、挤兑、破产，硅谷银行倒下的速度超出所有人意料。但很少有人知道，它也曾是“优等生”。这家成立40年的专业科技银行，先后成功渡过上世纪90年代加州房地产危机、2000年互联网泡沫破裂、2008年次贷危机。事实上，硅谷银行之所以闪崩，既是既存风险的爆发，也是美联储此轮激进加息的多米诺效应。“难以置信的艰难48小时”只是压垮骆驼的最后一根稻草。
“BANKRUN”
周一开始，美国的科技中心硅谷，将有无数个初创科技公司的员工拿不到工资，甚至付不起办公室的房租。原因是——著名的硅谷银行(Silicon Valley
Bank)被宣布破产了。
在加州一家初创新材料公司工作的李帆对北京商报记者表示，“周六起床看到SVB倒闭的消息还在感叹，结果不久就收到了邮件，说公司的钱全都存在那里。高层开了一上午会，但依然没有讨论出结果，仿佛一切都没发生过”。
另一家安全分析初创企业CompScience则因为没能转出公司的资金，不得不暂停了在市场营销、销售和招聘方面的支出，但仍在为员工薪资问题发愁。“有想过出事的会是硅谷银行吗?从来没有。”CompScience的CEO
Josh Butler说。
一切都来得很突然。毕竟在3月7日，硅谷银行官方还宣布“很荣幸连续5年登上福布斯年度美国最佳银行榜单”。
转折发生在3月8日。当天晚些时候，有消息称它需要筹集22.5亿美元的资金，被迫以18亿美元的损失出售其所有可供出售的债券。
市场担忧由此而起。3月9日，硅谷银行股价暴跌60.41%，从每股267.83美元跌至106.04美元。根据加州监管机构文件，截至9日，硅谷银行客户在一天里总共提取了惊人的420亿美元。
随着股价继续下挫，硅谷银行直接放弃了出售股票，开始寻找买家。但由于资金严重不足，出售过程更加困难，这一努力也失败了。
10日晚些时候，美国加利福尼亚州金融保护和创新局宣布，已依法接管主要服务初创企业的区域性银行硅谷银行，并指派美国联邦储蓄保险公司为硅谷银行进行清算管理，原因是硅谷银行流动性和清偿能力不足。
眼看提款无望，已经有不少公司开展了自救。美国玩具店Camp的网站上，醒目的全场促销广告已经打了出来。由于大部分现金都存在突然倒闭的硅谷银行，如今不得不通过大促销的方式自救——全场6折甩卖，包括礼品卡。
广告邮件的文案是，“当你的银行崩溃时，快跑，别用走的”。而用户需要输入的促销暗号则是“BANKRUN(银行挤兑)”。
成败在硅谷
上世纪六七十年代，由于临近斯坦福大学、加州大学伯克利分校等著名高等学府，叠加当地的税收优惠、政府贷款担保等优惠政策，硅谷逐渐成为了知识与冒险家的热土，科技公司在这里开花结果。
当时硅谷地区的科技创新正处于高速发展期，而传统银行却很少为这些新兴企业提供贷款和金融服务。彼时，来自富国银行的Roger Smith和Bill
Biggerstaff，以及斯坦福大学教授Robert Medearis敏锐地捕捉到了这一机会。1982年，三人联合创立了SVB。
从那时起，硅谷银行一直在为创新型企业提供贷款、风险投资、资本市场服务、全球支付和交易等一系列金融服务，为科技企业提供了关键的支持和帮助。在过去的几十年中，硅谷银行不断壮大，并在全球范围内扩展了业务，成为了全球领先的创新型企业银行之一。
历经40年发展，目前硅谷银行已帮助约30000家高科技初创企业实现融资，与全球逾600家创投机构、120家私募股权基金建立业务联系，在美国高科技初创企业投融资领域的市场份额超过50%。截至2022年底，硅谷银行总资产大约2090亿美元，总存款约1754亿美元。
飞得越高，摔得越惨。硅谷银行的倒闭，是美国历史上第二大银行倒闭案，仅次于在2008年金融危机中倒闭的Washington
Mutual(华盛顿互助银行)。
“明星银行”为何突然破产关闭?这背后是美联储激进加息造成宏观流动性变动，与硅谷银行资产负债管理滞后性、资产负债表的脆弱性相遇。
中央财经大学证券期货研究所研究员杨海平对北京商报记者表示，硅谷银行爆雷乃至倒闭与美联储激进加息有直接的关系。硅谷银行的资产负债表打上了科创金融的烙印。货币政策宽松时，科创企业融资相对容易，并将大量资金存入硅谷银行。硅谷银行配置了大量的持有至到期固定收益资产。
杨海平进一步分析道，但随着美联储激进加息的展开，科创企业融资不足，开始从硅谷银行大量提现，这是流动性缺口形成的原因。为了填充流动性缺口，硅谷银行不得不出售其资产组合，由于此时利率已经处于高位，资产出售形成了较大损失。此后，硅谷银行向市场推出了再融资计划。市场对其流动性不足的担忧加剧，形成了更多存款提现和做空等行为，流动性危机爆发。
风投从业者也在开始感叹投资者在硅谷银行消亡中扮演的角色。Restive Ventures的金融技术投资者Ryan
Falvey说：“这是一场由风险投资公司引起的歇斯底里的银行挤兑，将作为风投行业自食其果的案例被载入史册。”
覆巢之下无完卵
受到硅谷银行影响的公司实在太多。就连几家大型科技公司都遭受到了不小的损失。据福布斯(Forbes)网站报道，已有14家企业披露了其在硅谷银行的存款数额。
如迪士尼旗下的流媒体服务商Roku称公司的19亿美元现金中，约有4.87亿美元(占26%)与硅谷银行挂钩。而且Roku表示这些存款基本上没有保险，而且也不知道能够“在多大程度上”收回这些存款。
被称为“元宇宙第一股”的电子游戏公司Roblox称，其30亿美元现金中有5%存放于硅谷银行，但表示这不会影响公司运营。稳定币巨头Circle则表示，其400亿美元的USD
Coin储备中，有33亿美元在硅谷银行。
覆巢之下，焉有完卵?面临这种困境的并非只有硅谷银行一家。硅谷银行关闭后，部分投资者担心，这一事件可能会波及其他金融机构，甚至导致更大规模金融风险。联邦存款保险公司此前警告，目前的利率环境可能对银行业产生严重后果，美国商业银行等金融机构或将因销售或持有多种金融产品而面临总计6200亿美元的损失。
不过，市场研究机构凯投宏观首席美国经济学家保罗·阿什沃思认为，商业银行在持有金融产品上出现的损失不大可能变成系统性问题。瑞银集团财富管理全球首席投资官马克·黑费尔也表示，硅谷银行关闭后，目前尚未看到银行间市场承压等风险扩散迹象。
由于硅谷银行此前主要为初创企业和创投机构服务，在破产事件发生后，美国创投机构纷纷声援硅谷银行，希望帮助该行不致倒闭，渡过难关。
当地时间周六下午，包括红杉资本在内的125家风投机构签署了一份共同声明，呼吁硅谷银行应当被“另一个实体”收购，这样他们仍能与该银行保持业务往来。
连锁反应仍在继续，初创公司仍在挣扎。但这家银行官网上依然写着最初愿景：“帮助个人、投资者和世界最具创新性的公司们实现其雄心。”
硅谷银行恢复开门储户排长队取款
周一开门之后，硅谷银行的各个营业点门前都排起了长龙。
前一日晚间，美联储、美国财政部联合美国联邦存款保险公司FDIC，宣布为硅谷银行“兜底”，称储户所有存款权益将得到保障。
即便收到了定心丸，硅谷银行的储户还是迫不及待地要把账户里的钱转移出来。当地时间3月13日一早，硅谷银行各营业点前排满了来取款的客户。
在硅谷银行sand hill road营业点，照样是众多储户安静地排着长队等待取款。而该营业网点附近，是硅谷风投办公室聚集地。
该银行网点工作人员也不愿接受媒体采访，只是表示，有问题可联络FDIC的公关部门。
20年客户很失望
“我对SVB(硅谷银行)很失望，”在硅谷银行总部门口，一位刚办理完转账的硅谷银行私人客户表示，虽然他办理了转账手续，但是工作人员告诉他，到账大概需要一个星期的时间。
他表示，自己20年前就是硅谷银行的客户，今天九点前就来排队，在柜台的操作过程大概20多分钟，“你看这么长的队，估计一天也办不了几个”。
“我觉得这背后都是接管的政府官员在搞鬼，一方面说钱没问题，一方面拖缓大家取款速度。”他说。
根据FDIC的通告，硅谷银行的客户可以选择在线操作账户。但是一些储户担心在线操作会遇到堵塞，以及转账到账时间较长，选择了第一时间到现场营业厅领取现金支票。
甚至有储户带了行李箱来到银行门口。当问她是不是装现金的，她没给予回应。
硅谷银行的储户主要为公司用户。此前有媒体报道，美国超过一半的有VC背景的初创公司都在使用硅谷银行的服务。
根据美国证监会官网已经发布的公告来看，超过60家上市公司披露了其有存款在硅谷银行，大部分公司的风险敞口少于全部现金资产的10%。但是，大量的硅谷初创公司把硅谷银行当做主要银行，资金存放于此，使用硅谷银行的信用卡支付公司日常支出。硅谷银行此次暴雷，直接影响这些企业的资金流动性。
位于Palo
Alto的金融科技初创公司Point相关人士告诉财联社，该公司财务一早就去硅谷银行领取了现金支票，并且群发通知了员工们。此前，大家担心硅谷银行的危机会直接影响到当月的工资发放，现在总算安心了。
“对企业来说，不履行payroll(支付工资)，理论上，员工是可以告公司的。所以，有的公司甚至会宁愿选择开除员工。”他说。
地区性银行仍受重压
为了防止硅谷银行危机向科技产业以及金融体系传导，美联储在当地时间3月12日晚间公布了对硅谷银行以及另外一家关闭银行Signature
Bank的托底承诺。
美联储推出银行定期融资计划，向符合条件的存款机构提供一年期借款，以帮助银行有能力满足所有存款人的需求，并通过这种补充流动性方式来消除存款机构急切抛售证券资产的压力。美国财政部将拨款250亿美元来支持该项计划。
救市消息传出之后，当日晚间标准普尔500指数期货迅即上涨1.4%，纳斯达克100指数期货上涨1.5%。
然而，周一美股开市之后，市场信心并没有在银行板块得到持续。第一共和国银行(First Republic
Bank)一度暴跌70%。西太平洋合众银行(PacWest Bancorp)、阿莱恩斯西部银行(Western Alliance
Bancorp)、嘉信理财集团(Charles Schwab Corp.)等地区银行股均两位数大跌并多次熔断。
收盘时，费城证交所KBW银行指数收盘跌超11%。第一共和银行跌61.83%，阿莱恩西部银行跌47.06%，夏威夷银行跌18.35%，嘉信理财跌11.57%，西太平洋合众银行跌21.05%。
有分析表示，投资者担心的是这些没有像大银行一样被监管审查的地区性银行，同样存在类似硅谷银行的结构性问题。

金融学问题1.商业银行业务是怎么分类的，理财产品应归属于哪类？2.银监会为什么要对理财产品加强监管？

来看看银行都干了些什么，也就是他们的业务细分。
最通用的分类是：负债业务（商业银行形成资金来源的业务），资产业务（商业银行运用资金的业务），中间业务（银行不需运用自己的资金，代客户承办支付和其他委托事项而收取手续费的业务）
一、资产业务
资产业务，是商业银行的主要收入来源。
1、贷款(放款)业务--商业银行最主要的资产业务
1） 信用贷款：
信用贷款，指单凭借款人的信誉，而不需提供任何抵押品的贷款，是一种资本贷款。
（1） 普通借款限额：
企业与银行订立一种非正式协议，以确定一个贷款，在限额内，企业可随时得到银行的贷款支持，限额的有效期一般不超过90天。普通贷款限额内的贷款，利率是浮动的，与银行的优惠利率挂钩。
（2） 透支贷款：
银行通过允许客户在其帐户上透支的方式向客户提供贷款。提供这种便利被视为银行对客户所承担的合同之外的“附加义务”。
（3） 备用贷款承诺：
备用贷款承诺，是一种比较正式和具有法律约束的协议。银行与企业签订正式合同，在合同中银行承诺在指定期限和限额内向企业提供相应贷款，企业要为银行的承诺提供费用。
（4） 消费者贷款：
消费者贷款是对消费个人发放的用于购买耐用消费品或支付其他费用的贷款，商业银行向客户提供这种贷款时，要进行多方面的审查。
（5） 票据贴现贷款：
票据贴现贷款，是顾客将未到期的票据提交银行，由银行扣除自贴现日起至到期日止的利息而取得现款。
2）抵押贷款：
抵押贷款有以下几种类型
（1）存货贷款。存货贷款也称商品贷款，是一种以企业的存贷或商品作为抵押品的短期贷款。
（2）客帐贷款。银行发放的以应收帐款作为抵押的短期贷款，称为“客帐贷款”。这种贷款一般都为一种持续性的信贷协定。
（3）证券贷款。银行发放的企业借款，除以应收款和存货作为抵押外，也有不少是用各种证券特别是公司企业发行的股票和债券作押的。这类贷款称为“证券贷款”。
（4）不动产抵押贷款。通常是指以房地产或企业设备抵押品的贷款。
3）保证书担保贷款：
保证书担保贷款，是指由经第三者出具保证书担保的贷款。保证书是保证为借款人作贷款担保，与银行的契约性文件，其中规定了银行和保证人的权利和义务。
银行只要取得经保证人签字的银行拟定的标准格式保证书，即可向借款人发放贷款。所以，保证书是银行可以接受的最简单的担保形式。
4）贷款证券化：
贷款证券化是指商业银行通过一定程序将贷款转化为证券发行的总理资过程。具体做法是：商业银行将所持有的各种流动性较差的贷款，组合成若干个资产库（Assets Pool）， 出售给专业性的融资公司（Special Purpose Corporation），再由融资公司以这些资产库为担保，发行资产抵押证券。这种资产抵押证券同样可以通过证券发行市场发行或私募的方式推销给投资者。出售证券所收回的资金则可做为商业银行新的资金来源再用于发放其它贷款。
2、投资业务：
商业银行的投资业务是指银行购买有价证券的活动。投资是商业银行一项重要的资产业务，是银行收入的主要来源之一。
商业银行的投资业务，按照对象的不同，可分为国内证券投资和国际证券投资。国内证券投资大体可分为三种类型，即政府证券投资、地方政府证券投资和公司证券投资。
国家政府发行的证券，按照销售方式的不同，可以分为两种，一种叫作公开销售的证券，一种叫作不公开销售的证券。
商业银行购买的政府证券，包括国库券、中期债券和长期债券三种。
1）国库券。国库券是政府短期债券，期限在一年以下。
2）中长期债券。中长期债券是国家为了基建投资的资金需要而发行的一种债券，其利率一般较高，期限也较长，是商业银行较好的投资对象。
二、负债业务：
负债是银行由于授信而承担的将以资产或资本偿付的能以货币计量的债务。存款、派生存款是银行的主要负债，约占资金来源的80％以上，另外联行存款、同业存款、借入或拆入款项或发行债券等，也构成银行的负债。
1、活期存款：
活期存款是相对于定期存款而言的，是不需预先通知可随时提取或支付的存款。
活期存款构成了商业银行的重要资金来源，也是商业银行创造信用的重要条件。但成本较高。商业银行只向客户免费或低费提供服务，一般不支付或较少支付利息。
2．定期存款：
定期存款是相对于活期存款而言的，是一种由存户预先约定期限的存款。定期存款占银行存款比重较高。因为定期存款固定而且比较长，从而为商业银行提供了稳定的资金来源，对商业银行长期贷款与投资具有重要意义。
3、储蓄存款：
储蓄存款是个人为积蓄货币和取得利息收入而开立的存款帐户，储蓄存款又可分为活期和定期。
储蓄存款的活期存款，或者称为活期储蓄存款，存取无一定期期限，只凭存折便可提现。存折一般不能转让流通，存户不能透支款项。
4. 可转让定期存单（CDs）：
可转让定期存单存款是定期存款的一种主要形式，但与前述定期存款又有所区别。可转让存单存款的明显特点是：存单面额固定，不记姓名，利率有固定也有浮动，存期为3个月、6个月、9个月和12个月不等。存单能够流通转让，以能够满足流动性和盈利性的双重要求。
5、可转让支付命令存款帐户：
它实际上是一种不使用支票的支票帐户。它以支付命令书取代了支票。通过此帐户，商业银行既可以提供支付上的便利，又可以支付利息，从而吸引储户，扩大存款。
开立这种存款帐户，存户可以随时开出支付命令书，或直接提现，或直接向第三者支付，其存款余额可取得利息收入。由此满足了支付上的便利要求，同时也满足了收益上的要求。
6、自动转帐服务存款帐户：
这一帐户与可转让支付命令存款帐户类似，是在电话转帐服务基础上发展而来。发展到自动转帐服务时，存户可以同时在银行开立两个帐户：储蓄帐户和活期存款帐户。银行收到存户所开出的支票需要付款时，可随即将支付款项从储蓄帐户上转到活期存款帐户上，自动转帐，即时支付支票上的款项。
7、掉期存款：
掉期存款指的是顾客在存款时把手上的由名义上兑换成其所选择的外币，作为外币定期存款存入银行。到期满时顾客先将外币存款连本带息兑回本币后才提取。存款期限由一个月至一年不等。
三、中间业务：
中间业务又称表外业务，其收入不列入银行资产负债表。
1、结算业务
结算业务是由商业银行的存款业务衍生出来的一种业务。
1）结算工具：
结算工具就是商业银行用于结算的各种票据。目前可选择使用的票据结算工具主要包括银行汇票、商业汇票、银行本票和支票等。
主要的票据结算工具：
（1）、银行汇票：由企业单位或个人将款项交存开户银行，由银行签发给其持往异地采购商品时办理结算或支配现金的票据。
（2）、商业汇票：由企业签发的一种票据，适用于企业单位先发货后收款或双方约定延期付款的商品交易。
（3）、银行本票：申请人将款项交存银行，由银行签发给其凭以办理转帐或支取现金的票据。可分为不定额本票和定额本票。
（4）、支票：由企业单位或个人签发的，委托其开户银行付款的票据，是我国传统的票据结算工具，可用于支取现金和转帐。
2）结算方式：
（1）同城结算方式：
a. 支票结算 商业银行最主要或大量的同城结算方式是支票结算。支票结算就是银行顾客根据其在银行的存款和透支限额开出支票，命令银行从其帐户中支付一定款项给收款人，从而实现资金调拨，了结债权债务关系的一种过程。
b. 帐单支票与划拨制度。这是不用开支票，通过直接记帐而实现资金结算的方式。
c. 直接贷记转帐和直接借记转帐。 这两种结算方式是在自动交换所的基础上发展起来的。自动交换所交换的是磁带而不是支票。它通过电子计算机对各行送交的磁带进行处理，实现不同银行资金结算。
d. 票据交换所自动转帐系统。 这是一种进行同城同业资金调拨的系统。参加这种系统的银行之间，所有同业拆借、外汇买卖、汇划款项等将有关数据输入到自动转帐系统的终端机，这样收款银行立即可以收到有关信息，交换所同时借记付款银行帐户，贷记收款银行帐户。
（2）异地结算方式：
a. 汇款结算 汇款结算（Remittance），是付款人委托银行将款项汇给外地某收款人的一种结算方式。汇款结算又分为电汇、信汇和票汇三种形式。
b. 托收结算 托收结算（Collection），是指债权人或售货人为向外地债务人或购货人收取款项而向其开出汇票，并委托银行代为收取款项的一种结算方式。托收业务主要有光票托收和跟单托收两类。
c. 信用证结算 信用证（Letter of Credit），一种有条件的银行付款承诺，即开证银行根据进口商的指示，向出口商开立的，授权其签发以进口商或银行为付款人的汇票，保证在条款规定条件下必定付款或承兑的文件。
d. 电子资金划拨系统
随着电子计算机等新技术投入银行运用，电子计算机的大型化和网络化改变了商业银行异地资金结算的传统处理方式。通过电子资金结算系统进行异地结算，使资金周转大大加快，业务费用大大降低。
2、信用证业务：
信用证（Letter of Credit），作为商业贸易的手段之一，银行信用证是进口商的代理银行为进口商提供自身的信用，保证在一定的条件下承付出口商开给进口商的票据，即将所开票据当作是开给本行的票据。所谓信用证即是保证承付这些票据的证书。
信用证的种类：
1） 银行信用证
汇票的接受人是银行，开证行或受其委托的保兑银行承兑开给自己的汇票，这种信用证是银行信用证（Bank Credit）。
2） 不可撤销信用证与可撤销信用证
不可撤销信用证（Irrevocable Credit），是指开证行一旦开立了信用证并将之通知了受益人，在其有效期间，如若没有开证委托人、受益人或已依据此信用证贴现汇票的银行的同意，不可单方面地撤销此信用证，也不可变更其条件。
3） 保兑信用证与不保兑信用证
开证行以外的银行对卖方开出的汇票保证兑付，这种信用证称为保兑信用证（Confirmed Credit），而无此保证者则称为不保兑信用证（Unconfirmed Credit）。
4） 一般信用证和特定信用证
信用证的开证行特别指定某一银行贴现根据此信用证开出的汇票，这种信用证称为特定信用证（Special or Restricted Credit ），而不限定贴现银行者称为普通信用证（General or
Open Credit）。
3、信托业务
信托（Trust），可以从两方面考察，从委托人来说，信托是为自己或为第三者的利益，把自己的财产委托别人管理或处理的一种行为；从受托人来说，信托是受委托人的委托，为了受益人的利益，代为管理、营运或处理信托人托管财产的一种过程。广义的信托还包括代理业务，如受托代办有价证券的签证、发行、收回、掉换、转让、还本付息以及代客保管物品等。
信托与代理的主要区别在于财产权是否转移，如果财产权从委托人转移到受托人，则是信托关系，而代理则不涉及财产权转移。
信托关系（Fiduciary Relationship）是一种包括委托人、受托人和受益人在内的多边关系。
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信托行为、财产转移 本金
委托人－－－－－－－－－- > 受托人－－－－－> 受益人
有关管理指示 受益
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按信托方式划分：投资信托、融资信托、公益信托、职工福利信托。
（1）证券投资信托
证券投资信托是以投资有价证券，获取投资收益为目的信托。它是由信托部门将个人或企业、团体的投资资金集中起来，代替投资者进行投资，最后将投资收益和本金偿还给受益人。
（2）动产或不动产信托
动产或不动产信托是由大型设备或财产的所有者提出的、以融通资金为目的信托。
（3）公益信托业务
公益信托是一种由个人或团体捐赠或募集的基金，以用于公益事业为目的的信托。
4、租赁业务
1） 融资性租赁（Financial Lease ）是以融通资金为目的租赁。一般先由承租人自行从供货处选好所需设备，并谈妥交易条件，然后找出租人（金融机构或其附属的专业子公司），要求后者按谈妥的条件向供货商购买设备，并签订租赁合同，取得设备使用权，并按期交纳租金。这时出租人支付了全部资金，等于提供了百分之百的信贷，因此又叫融资性租赁或资本性租赁。
2）操作性租赁（Operating Lease）又叫服务性租赁，是由出租人向承租人提供一种特殊服务的租赁。这种特殊服务主要是指设备的短期使用或利用服务，如出租人买下库房、车船、电子计算机等，然后出租给承租人。操作性租赁通常适用于一些需要专门技术进行保养、技术更新、使用频度不高的设备。
3）出售与返租式租赁（Sale and Lease back）是财产所有人将其财产出售以后又租回使用的一种租赁方式。这种租赁的后半段与一般租赁完全相同，只是增加了前半段的出售过程，财产所有者又变成了财产使用者。
4）转租赁（Sublease ），是将设备或财产进行两次重复租赁的方式。国际租赁中通常采用这种租赁方式。
5、代理业务
代理融通（Factoring ）又叫代收帐款或收买应收帐款，是由商业银行或专业代理融通公司代顾客收取应收款项，并向顾客提供资金融通的一种业务方式。
代理融通业务一般涉及三方面当事人，一是商业银行或经营代理融通业务的公司，二是出售应收帐款、取得资金融通的工商企业，三是取得商业信用及赊欠工商企业贷款的顾客。三者的关系是，工商企业对顾客赊销货物或劳务，然后把应收的赊销帐款转让给银行或代理融通公司，由后者向企业提供资金并到期向顾客收帐。
6、银行卡业务
1） 信用卡
信用卡是消费信贷的一种工具和形式，具有“先消费”、方便消费者的特点。
信用卡的种类很多，除银行发行的信用卡外，还有商业和其他服务业发行的零信用卡、旅游娱乐卡等。
2） 支票卡
支票卡又叫保证卡，供客户开发支票时证明其身份的发卡。卡片载明客户的帐户、签名和有效期限。
3）自动出纳机卡和记帐卡
自动出纳机卡是一种印有磁带、专供在自动出纳机上使用的塑料卡。卡上除标明发行银行、卡片号码外，磁带上还记录有客户的存款户帐号、密码和余额。
4）灵光卡和激光卡
灵光卡又叫记帐卡、方便卡，是一种带微型集成电路的塑料卡片，具有自动、数据处理和储存的功能，卡片可以记录客户每笔收支和存款余额。
7、咨询业务：
在现代社会，信息已成为社会发展的主要支柱之一。商业银行通过资金运动的记录，以及与资金运动相关资料的收集整理，可以为企业提供丰富实用的经济信息。其主要内容有：企业财务资料资信评价；商品市场供需结构变化趋势介绍；金融市场动态分析。
四、商业银行的国际业务（这项比较特殊，单独列出）
1、国际结算业务
国际间进行贸易和非贸易往来而发生的债权债务，要用货币收付，在一定的形式和条件下结清，这样就产生了国际结算业务。
国际结算方式是从简单的现金结算方式，发展到比较完善的银行信用证方式，货币的收付形成资金流动，而资金的流动又须通过各种结算工具的传送来实现。
1）汇款结算业务
汇款是付款人把应付款项交给自己的往来银行，请求银行代替自己通过邮寄的方法，把款项支付给收款人的一种结算方式。银行接到付款人的请求后，收下款项，然后以某种方式通知收款人所在地的代理行，请它向收款人支付相同金额的款项。最后，两个银行通过事先的办法，结清两者之间的债权债务。
汇款结算方式一般涉及四个当事人，即汇款人、收款人、汇出行和汇入行。
国际汇款结算业务基本上分为三大类，即电汇、信汇和票汇。
2）托收结算业务
托收是债权人为向国外债务人收取款项而向其开发汇票，委托银行代收的一种结算方式。
一笔托收结算业务通常有四个当事人，即委托人、托收银行、代收银行和付款人。
西方商业银行办理的国际托收结算业务为两大类，一类为光票托收，另一类为跟单托收。
3）信用证结算业务
信用证结算方式是指进出口双方签订买卖合同后，进口商主动请示进口地银行向出口商开立信用证，对自己的付款责任作出保证。当出口商按照信用证的条款履行了自己的责任后，进口商将货款通过银行交付给出口商。
一笔信用证结算业务所涉及的基本当事人有三个，即开证申请人、受益人和开证银行。
4）担保业务
在国际结算过程中，银行还经常以本身的信誉为进出口商提供担保，以促进结算过程的顺利进行。目前为进出口结算提供的担保主要有两种形式，即银行保证书和备用信用证。
（1）银行保证书（Letter of Guarantee）
银行保证书又称保函，是银行应委托人的请求，向受益人开出的担保被保证人履行职责的一种文件。
⒉备用信用证（Stand-by Letter of Credit）
备用信用证是一种银行保证书性质的凭证。它是开证行对受益人开出的担保文件。保证开证申请人履行自己的职责，否则银行负责清偿所欠受益的款项。
2、国际信贷与投资
国际信贷与投资是商业银行国际业务中的资产业务。国际信贷与投资与国内资产业务有所不同。这种业务的对象绝大部分是国外借款者。
1）进出口融资
商业银行国际信贷活动的一个重要方面，是为国际贸易提供资金融通。这种资金融通的对象，包括本国和外国的进出口商人。
商业银行为进出口贸易提供资金融通的形式很多，主要有以下几种：
进口押汇，是指进出口双方签订买卖合同后，进口方请求进口地的某个银行（一般为自己的往来银行），向出口方开立保证付款文件，大多为信用证。然后，开证行将此文件寄送给出口商，出口商见证后，将货物发运给进口商。银行为进口商开立信用保证文件的这一过程。
出口押汇，出口商根据买卖合同的规定向进口商发出货物后，取得了各种单据，同时，根据有关条款，向进口商开发汇票。
另外，提供资金融通的方式还有打包贷款，票据承兑，出口贷款等。
2）国际贷款
国际贷款由于超越了国界，在贷款的对象、贷款的风险、贷款的方式等方面，都与国内贷款具有不同之处。
商业银行国际贷款的类型，可以从不同的角度进行划分。
⑴根据贷款对象的不同，可以划分为个人贷款、企业贷款、银行间贷款以及对外国政府和中央银行的贷款。
⑵根据贷款期限的不同，可以划分为短期贷款、中期贷款和长期贷款，这种期限的划分与国内贷款形式大致相同。
⑶根据贷款银行的不同，可以划分为单一银行贷款和多银行贷款。单一银行贷款是指贷款资金仅由一个银行提供。一般来说，单一银行贷款一般数额较小，期限较短。多银行贷款是指一笔贷款由几家银行共同提供，这种贷款主要有两种类型：第一，参与制贷款。第二，辛迪加贷款。
3）国际投资
根据证券投资对象的不同。商业银行国际投资可以分为外国债券投资和欧洲债券投资两种。
⑴外国债券投资。外国债券（Foreign Bond）是指由外国债务人在投资人所在国发行的，以投资国货币标价的借款凭证。外国债券的发行人包括外国公司、外国政府和国际组织。外国债券的购买人为债权国的工商企业、金融机构以及个人等，其中，商业银行是重要的投资者。
⑵欧洲债券投资。欧洲债券（Europe-Bond ）是指债务人在欧洲金融市场上发行的，以销售国以外的货币标价的借款凭证。
欧洲债券是目前国际债券的最主要形式。
欧洲债券有很多形式：
①普通债券（Straight Band）。这是欧洲债券的基本形式，其特点是：债券的利息固定，有明确的到期日，由于所支付的利息不随金融市场上利率的变化而升降，因此，当市场利率波动剧烈时，就会影响其发行量。
②复合货币债券（Multiple-Currency Bond）。债务人发行债券时，以几种货币表示债券的面值。投资人购买债券时，以其中的一种货币付款。
③浮动利率债券（Floating Rate Bond）。浮动利率债券是指债券的票面利率随金融市场利率水平的变化而调整的债券。
④可转换为股票的债券（Convertible Euro-Bond）。这种债券的特点是：债务人在发行债券时事行授权，投资者可以根据自己的愿望，将此种债券转换为发行公司的股票，成为该公司的股东。
商业银行的国际业务中，外汇交易业务也是很重要的一部分，它包括：外汇头寸、即期外汇买卖、远期外汇买卖、期权交易、套汇与套利、以及投机等。
五、商业银行联行往来业务（银行之间的交易）
1、联行往来的基本概念
社会资金往来运动最终要体现在银行间的划拨上，当资金结算业务发生时，必然要通过两个或两个以上的银行机构往来才能完成，如果往来双方同属一个银行系统，即同属一个总行的各个分支机构间的资金帐务往来，则称其为联行往来：
1）全国联行往来。全国联行往来适用于总行与所属各级分支之间以及不同省、自治区、直辖市各机构之间的资金帐务往来。全国联行往业帐务由总行负责监督管理。
2）分行辖内往来。分行辖内往来适用于省、自治区、直辖市分行与所辖各分支机构之间以及同一省、自治区、直辖市辖内各银行机构之间的资金帐务往来。分行辖内联行在往来帐务由分行负责监督管理。
3）支行辖内往来。支行辖内往来适用于县（市）支行与所属各机构之间以及同一县（市）支行内各机构之间的资金帐务往来。其所涉及的帐务由县（市）支行管理监督。
2、联行往来账务核算
1）发报行核算
发报行是联行往来帐务的发生行，是保证联行帐务正确进行的基础，对整个联行工作质量，起着重要作用。包括：报单的编制；报单的审查与寄发；联行往帐报告表的编制。
2）收报行核算
收报行是联行往帐的受理者，它对发报行寄来的联行报单及所附凭证，必须进行认真审核和再复核，并应准确、迅速办理转帐和对帐，以保证全国联行往来核算工作的正确进行。
3）总行电子计算中心
总行电子计算中心是对全国联行往来帐务进行逐笔集中监督的部门，它根据联行往帐报告表监督联行往帐；按收报行行号编制对帐表，寄收报行对帐，监督联行来帐，以保证全国联行往帐与来帐双方一致。
至于银监会为什么对 理财产品进行加强监管，因为如果不加强监管，理财产品滥发，但是收益从哪里来，理财产品集来的钱一般都进入了 楼市 贷款去了。贷款泛滥一旦楼市崩溃，贷款收不回来，客户到期无法拿到钱，这就会发生大面积违约了。会带来很严重的社会问题。

为什么银行可以不经储户同意而随意转走账户里的钱呢？

邮政银行放款后为何不能转账
没开通转账功能。邮政银行放款后不能转账是因为没开通转账功能，在手机中下载邮政储蓄银行手机银行APP，输入自己的账号和密码，然后点击“登录，中国邮政储蓄银行，可追溯至1919年开办的邮政储金业务，国有控股大型商业银行，2007年3月，在改革原邮政储蓄管理体制基础上，中国邮政储蓄银行有限责任公司正式挂牌成立。
中行e贷款放款了钱无法转出为什么？
中银e贷已经放款但是转不出来有可能是因为以下原因：
1、可能是系统故障，导致转不出来，过一段时间再试即可。
2、有可能是因为额度到期，中银e贷的资金是有有效期的，有效期为12个月。
3、可能是用户违规使用导致冻结。
拓展资料：
贷款(电子借条信用贷款 )简单通俗的理解，就是需要利息的借钱。
贷款是银行或其他金融机构按一定利率和必须归还等条件出借货币资金的一种信用活动形式。广义的贷款指贷款、贴现、透支等出贷资金的总称。
银行通过贷款的方式将所集中的货币和货币资金投放出去，可以满足社会扩大再生产对补充资金的需要，促进经济的发展，同时，银行也可以由此取得贷款利息收入，增加银行自身的积累。
"三性原则"是指安全性、流动性、效益性，这是商业银行贷款经营的根本原则。《商业银行法》第4条规定:"商业银行以安全性、流动性、效益性为经营原则，实行自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束。"
1、贷款安全是商业银行面临的首要问题;
2、流动性是指能够按预定期限回收贷款，或在无损失状态下迅速变现的能力，满足客户随时提取存款的需要;
3、效益性则是银行持续经营的基础。
例如发放长期贷款，利率高于短期贷款，效益性就好，但贷款期限长了就会风险加大，安全性降低，流动性也变弱。因此，"三性"之间要和谐，贷款才能不出问题。
还款方式：
1、等额本息还款:即贷款的本金和利息之和采用按月等额还款的一种方式。住房公积金贷款和多数银行的商业性个人住房贷款都采用了这种方式。这种方式每月的还款额相同;
2、等额本金还款:即借款人将贷款额平均分摊到整个还款期内每期(月)归还，同时付清上一交易日到本次还款日间的贷款利息的一种还款方式。这种方式每月的还款额逐月减少;
3、按月付息到期还本:即借款人在贷款到期日一次性归还贷款本金〔期限一年以下(含一年)贷款适用〕，贷款按日计息，利息按月归还;
4、提前偿还部分贷款:即借款人向银行提出申请，可以提前偿还部分贷款金额，一般金额为1万或1万的整数倍，偿还后此时贷款银行会出具新的还款计划书，其中还款金额与还款年限是发生变化的，但还款方式是不变的，且新的还款年限不得超过原贷款年限。
5、提前偿还全部贷款:即借款人向银行提出申请，可以提前偿还全部贷款金额，偿还后此时贷款银行会终止借款人的贷款，并办理相应的解除手续。
6、随借随还:借款后利息是按天计算的，用一天算一天息。随时都可以一次性结清款项无须违约金。
银行放款后说5号之前不能转账
你好请问是问银行放款后说5号之前不能转账的原因是什么吗？银行放款后说5号之前不能转账的原因是贷款用途问题。银行贷款一般都涉及到贷款用途问题，银行在这方面的监管主要是监控该笔贷款的去向，一般都是专卡专用，卡内的资金不可以转账，但是可以提现，因为转账会让银行知晓资金流向，很容易可以看出资金的使用是否与之前填写的资金用途相悖，所以一般都是不可以直接打到贷款人自己的卡里的。
银行放贷人为啥不使用转账支付
银行放款下来的钱，如果是专款专用的，那么就只能用于约定的消费，而不能进行转账。而用户申请的是消费贷款，银行也没有规定不能转账，那么不管是刷卡消费、转账、取现都是可以的。用户在申请贷款时，要看贷款资金的用途是否有额外的规定。
当然，如果将贷款资金违规使用，被银行检测到，银行会要求用户一次性结清所有欠款。

为什么发行金融债券是银行从金融市场上获得中长期资金的主要来源之一？

金融债券是由银行和非银行金融机构发行的债券。在英、美等欧美国家,金融机构发行的债券归类于公司债券。在我国及日本等国家,金融机构发行的债券称为金融债券。 金融债券能够较有效地解决银行等金融机构的资金来源不足和期限不匹配的矛盾。一般来说,银行等金融机构的资金有三个来源,即吸收存款、向其他机构借款和发行债券。存款资金的特点之一,是在经济发生动荡的时候,易发生储户争相提款的现象,从而造成资金来源不稳定；向其他商业银行或中央银行借款所得的资金主要是短期资金,而金融机构往往需要进行一些期限较长的投融资,这样就出现了资金来源和资金运用在期限上的矛盾,发行金融债券比较有效地解决了这个矛盾。债券在到期之前一般不能提前兑换,只能在市场上转让,从而保证了所筹集资金的稳定性。同时,金融机构发行债券时可以灵活规定期限,比如为了一些长期项目投资,可以发行期限较长的债券。因此,发行金融债券可以使金融机构筹措到稳定且期限灵活的资金,从而有利于优化资产结构,扩大长期投资业务。由于银行等金融机构在一国经济中占有较特殊的地位,政府对它们的运营又有严格的监管,因此,金融债券的资信通常高于其他非金融机构债券,违约风险相对较小,具有较高的安全性。所以,金融债券的利率通常低于一般的企业债券,但高于风险更小的国债和银行储蓄存款利率。 按不同标准,金融债券可以划分为很多种类。最常见的分类有以下两种： (1)根据利息的支付方式,金融债券可分为附息金融债券和贴现全融债券。如果盆融债券上附有多期息票,发行人定期支付利息,则称为附息金融债券；如果金融债券是以低于面值的价格贴现发行,到期按面值还本付息,利息为发行价与面佰的差额,则称为贴现债券。比如票面金额为1000元,期限为1 年的贴现金融债券,发行价格为900元,1年到期时支付给投资者1000元,那么利息收入就是100元, 而实际年利率就是11．11%。 按照国外通常的做法,贴现金融债券的利息收入要征税,并且不能在证券交易所上市交易。 (2)根据发行条件,金融债券可分为普通金融债券和累进利息金融债券。 普通金融债券按面值发行,到期一次还本付息,期限一般是1年、2年和3年。 普通金融债券类似于银行的定期存款,只是利率高些。累进利息金融债券的利率不固定,在不同的时间段有不同的利率,并且一年比一年高,也就是说,债券的利率随着债券期限的增加累进,比如面值1000无、期限为5年的金融债券,第回年利率为9%,第二年利率为10%,第三年为11%,第四年为12%,第五年为13%。投资者可在第一年至第五年之间随时去银行兑付,并获得规定的利息。 此外,金融债券也可以像企业债券一样,根据期限的长短划分为短期债券、中期债券和长期债券；根据是否记名划分为记名债券和不记名债券；根据担保情况划分为信用债券和担保债券；根据可否提前赎回划分为可提前赎回债券和不可提前赎回债券；根据债券票面利率是否变动划分为固定利率债券、浮动利率债券和累进利率债券；根据发行人是否给予投资者选择权划分为附有选择权的债券和不附有选择权的侦券等。