怎样选择适合自己的理财工具？

如何选择理财产品，有哪些小技巧？

理财产品的分类 根据《商业银行理财业务监督管理办法》（中国银行保险监督管理委员会令［2018］年第6号）,理财产品按照投资范围和投资比例不同，分为固定收益类产品、权益类产品、商品及金融衍生品类产品和混合类产品。 1、固定收益类产品 投资于存款、债券等固定收益类资产的比例不低于80%。 2、权益类产品 投资于股票、未上市企业股权等权益类资产的比例不低于80%。 3、商品及金融衍生品类产品 投资于商品及金融衍生品的比例不低于80%。 4、混合类产品 投资于固定收益类资产、权益类资产、商品及金融衍生品类资产且任一资产的投资比例未达到前三类产品标准。 理财的小技巧： 1、关注理财活动 818、11.1

适合小白理财的工具有哪些

理财，听起来似乎是专业人士专属，但是随着社会的发展，越来越多的人意识到即使是财富不多的普通人也可以通过投资理财实现个人财富的保值增值。今天小编为理财初学者甄选了一些适合新手的理财工具。

适合小白理财的工具有哪些?

【1】货币基金

不管是大名鼎鼎的余额宝也好，微信理财通也好，它们的本质都是货币基金，货币基金是一种投资于短期货币工具，比如同业拆借、国债、各种商业票据、银行票据。货币基金的入门门槛很低，一元即可投资，周转灵活，即存即取，按日计息，利率是银行活期存款的数倍，也大大高于一年前银行定期存款利率，同时货币基金的风险也是很低的。

我们将一些随时需要使用的生活开支放进货币基金中，既可以保证灵活支取，又可以获得不错的收益，一般推荐放三至六个月开支进去。然而，近来随着国家金融管控的趋紧，出台了互联网货币基金的限额要求，一日内T+0货币基金的支取不得超过1万元，如果有较大资金支出，需要提前进行规划。

现在货币基金的收益不到4%，很多人看见利率低了不投，本金少了不投，要知道，复利的力量是很惊人的。

余额宝借着支付宝的天时地利人和拥有四亿用户，余额宝里的资金可以即时到账提现、可以淘宝购物、可以在各种网站用于消费支付、可以还信用卡账单。其他一些大的互联网公司的产品和银行的一些货币基金都是可以放心大胆去选择的。

【2】国债

国债是由中央政府背书的，承诺向投资者承担到期还本付息义务的投资工具，因为它背后是国家信誉，所以一般被公认为最安全的投资品，没有之一。

国债的收益率高于同期银行定期存款，非常适合没有投资经验的理财初学者，也是大爷大妈的最爱，传统保守型投资者的心头好。

【3】银行理财产品

银行理财也是一种受众很广的理财产品。银行理财的门槛比起货币基金的1元零门槛是高了不少，一般要求五万元起。各大银行也推出了品种繁多期限不同利率各异的理财产品。各位理财初学者可以选择保本型的银行理财产品，风险较低，不需要专业的投资理财知识，保本型理财产品又包括固定收益和保证最低收益的浮动收益型银行理财，喜欢什么就选什么了。

按照最近的行情，银行理财的收益在4.8%以上，在固定期限内变现困难，不允许提前退出，需要备足家庭周转资金。

【4】银行APP类互联网金融理财

这类是在互联网时代背景下兴起的一种草根理财方式，这种理财方式门槛低、收益高，一般年化收益能达到2-4%左右。

以上分享就是关于适合小白理财的工具介绍了，希望能帮助到大家。

如何选择理财产品

挑选理财产品要考虑到自己的经济能力和风险承受能力，以及产品的风险程度、安全性、流动性、收益情况等等。如果钱不多，不希望风险太大，随时要用钱，就可以选择保本、活期的理财产品，比如货币基金、国债逆回购，银行存款等。而若资金充足，流动性需求不大，能承受风险，就可选择股票、黄金、期货等等。
拓展资料
国内能够为客户提供理财服务的机构主要有银行、证券公司、投资公司。
1．银行理财
我国商业银行提供的理财产品一般是大额存单、资管产品等，代销的券商或者基金公司发行的基金不属于理财
2．证券公司理财
证券理财一般包括证券收益凭证、资管产品等
3．保险理财
保险理财更加倾向长期性，着重解决较长时间后的教育规划和养老规划，同时解决意外、医疗等保障问题。
4．投资公司理财
投资公司理财一般包括信托基金、黄金投资、玉石、珠宝、钻石、第三方理财等，需要的起步资金较高，适合高端理财人士。
5．电子商务理财
21世纪除了能在线下的网点理财，还可以利用互联网上的金融搜索引擎搜索理财产品进行风险收益的多方对比之后再投资。赚钱--收入
1．一生的收入包含运用个人资源所产生的工作收入，及运用金钱资源所产生的理财收入；工作收入是以人赚钱，理财收入是以钱赚钱，
2．理财收入：包括利息收入、房租收入、股利、资本利得等。
用钱--支出
一生的支出包括个人及家庭由出生至终老的生活支出，及因投资与信贷运用所产生的理财支出。有人就有支出，有家就有负担，赚钱的主要目的是要支应个人及家庭的开销。包含：生活支出：包括衣食住行育乐医疗等家庭开销。理财支出：包括贷款利息支出、保障型保险保费支出、投资手续费用支出等。
存钱--资产
当期的收入超过支出时会有储蓄产生，而每期累积下来的储蓄就是资产，也就是可以帮你钱滚钱，产生投资收益的本金。年老时当人的资源无法继续工作产生收入时，就要靠钱的资源产生理财收入或变现资产来支应晚年所需。包含：
1．紧急预备金：保有一笔现金以备失业或不时之需。
2．投资：可用来滋生理财收入的投资工具组合。
3．置产：购置自用房屋，自用车等提供使用价值的资产。

现在有哪些适合中国家庭的投资理财工具，分别适合什么家庭或阶段？

随着经济的快速发展和人们财富管理的意识不断提高，投资理财已经成为了越来越多中国家庭的选择。然而，由于投资理财工具众多，不同的工具适合的家庭和阶段也不同，因此需要根据实际情况进行选择。下面将结合中国当前的经济和投资理财市场，介绍一些适合中国家庭的投资理财工具及其适用阶段。 1. 公募基金：公募基金是一种集合资金进行投资的方式，由专业的基金管理人员进行投资管理。公募基金风险相对较低，适合有一定投资经验和风险承受能力的家庭。对于那些刚开始接触投资理财的人来说，公募基金是一个很好的选择。在投资公募基金时，需要了解基金的风险等级、历史表现和投资策略等信息，选择适合自己的基金产品。 2. 银行理财产品：银

如何选择适合自己的理财方式

摘要：理财是指对财务进行管理，以实现财务的保值、增值为目的。我们的生存、生活及其它活动都离不开物质基础，与理财密切相关。如何使自身财务能够保值、增值，取得理财收益，是人们目前十分关注的事情。可是理财没有单一标准的方法，应从理财金额、理财渠道、理财周期、理财风险等多方面综合考虑分析，并结合自身情况，才能找到最佳方法。那么如何挑选适合自己的理财方式呢？接下来就和51Dongshi小编一起来看看吧。常见理财渠道传统理财渠道1、银行储蓄银行储蓄是一种最传统的理财方式，低利率、低风险，对于很多不愿意折腾的人来说是理财的首选。银行储蓄主要分为活期储蓄（利率0.3%左右）、定期储蓄（时间越长利率越高，通常是1.5%-4%左右）。可以看到同样数量的钱存在同一家银行，定期储蓄的收益一般都比活期储蓄的收益要高一点点。如果你没有与银行约定过自动转存，那么银行卡账户定期到期后一般会转为活期，如果你想继续存银行定期，可以提前与银行预约转存，如果你是存折用户定期储蓄金是不会转到银行卡的。
银行活期储蓄每个工作日都能操作赎回，基本不会影响日常资金的使用；而定期存款支取基本可分为三类：到期全额支取，按规定利率本息一次结清；全额提前支取，银行按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息；部分提前支取，若剩余定期存款不低于起存金额，则对提取部分按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息，剩余部分存款按原定利率和期限执行。若剩余定期存款不足起存金额，则应按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息，并对该项定期存款予以清户。此外，地方性知名度较低的银行又会比知名度高的银行收益稍高。
2、基金基金是指证券投资基金把众多投资人的资金汇集起来，由基金托管人（例如银行）托管，由专业的基金管理公司管理和运用，通过投资于股票和债券等证券，实现收益的目的。人们将开放式基金分为四种基本类型：即股票型基金、混合型基金、债券型基金、货币型基金，前两类属于资本市场，风险大收益也比较大；后一类为货币市场，风险小，收益小又被称为“准储蓄产品”。
基金自发行以来，一直受国人推荐，但是我们在选购基金时要细看其收益曲线图，有些基金的曲线图看起来收益平稳可观，实则有一定的隐蔽性在其中，其可能呈现的是长期以来的平均收益曲线，那样亏损和收益因为时间线的拉长而看起来波动不大，难以判断到底值不值得入手，此种情况应当看近期的曲线波动。还有一种曲线图乍一看最近拉升了好多，其实他的最高值和最低值相差无几，也很容易被这种表象所迷惑。【了解更多基金知识】
3、保险理财产品即保险公司的产品，与其他不温不火的保险市场相比，收益类险种一经推出，便备受人们追捧。收益类险种一般品种较多，它不仅具备保险最基本的保障功能，而且带有理财性质，可谓保障与投资双赢。保险类产品利率波动小，具体利率视产品而定，如国寿保险利率是在6%左右，弘康人寿的利率在5.5%左右。保险类产品经长期观察分析，其实际上并无风险，如中国人寿，不存在破产的可能性，保障充分。保险类产品一般是3年或5年甚至10年的购买周期，时间较长，且到期后需要自己去操作赎回，不会自动返回为活期。若中途退保会按时间的长短收取一定的费用，大概在1%-5%的范围。虽然保险类产品风险小，收益稳定，但购买周期较长，考虑到通货膨胀的问题，时间过长，货币贬值可能会带来一定的亏损。【了解更多保险知识】
4、信托信托是委托人基于对受托人的信任，将其财产权委托给受托人，由受托人按委托人的意愿以自己的名义，为受益人的利益或特定目的，进行管理和处分的行为，受银监会监管，与银行、保险、证券并列为中国四大金融支柱。信托的周期从6个月起步，一般利率是在8%-10%。信托的投资起点比较高，通常为30万元以上，这也注定信托只是少数富人们理财的手段。
信托的具体操作方式是由一家知名平台（如宜人财富、小赢理财）成立一个资产管理公司，被称为是受托管理人和服务商，用户通过对这个平台的信任在此资产管理公司购买由各县级政府或部门参与成立的XX县农村产权交易中心有限公司的产品从而达到收益的目的。从中我们也可以看到信托项目一般都是有政府背景的，这也从侧面反映出信托的风险相对来说还是较低可控的。如出现风险信托公司、项目方、当地政府都会帮你想办法去解决，因为一旦出现兑付危机，就会导致公司信誉受损，对于这些公司名誉的损坏就意味着这个信托公司是不是该倒闭了。
购买信托产品的渠道：
①信托公司直接购买。这些公司基本都有政府背景，实力雄厚。实力较强的信托公司会有比较好的项目出来，不过收益都相对较低，而且市面上动辄上万款的项目，自己去查无疑是很费力的。
②通过第三方财富管理机构购买。他们会挑选优质的项目推荐给投资者，不过现在的三方都在做一些转型，发自己的契约基金，所以靠谱的理财师就相当重要了。
③银行购买。银行收益最低，产品局限比较大，但是安全性相对来说会高一点。
信托的风险控制可以从2个方面来考虑：第一是担保公司的资质，一般2A级以上的担保公司就已经很好了，当然你可以打电话去确认一下这个担保公司有没有担保你要买的这个产品。第二则是选择值得信赖的大平台。如上市公司、或者母公司非常厉害的像陆金所之于平安集团这种。【了解更多信托理财知识】
5、国债国债是国家为了筹集财政资金发行的一种政府债券，相当于是把钱借给国家，国家会在承诺时期内支付利息和到期偿还本金。因为发行主体是国家，所以具有极高的信用度，被公认为是最安全的投资工具。国债的品种也有很多，给广大投资者提供了更多的选择和更大的获利空间。
6、期货一般是指由期货交易所统一制定的一种标准化合约，这种合约是以某种产品为价值，比如说铜或原油。一旦合约到期，交易者可以按照约定的时间和地点进行买卖，或者在合约到期前进行反向买卖来冲销这种义务，以此实现盈利。期货在结算时，并不一定是进行实物交割，视产品而定，有的也可以是结算差价。
7、外汇外汇理财是指个人购买理财产品的货币只针对自由兑换的外国货币，收益也已外国货币值计算，投资者可以通过外汇自动交易。外汇交易市场广、收益高，前景非常广阔，并且交易自由，周一至周五全天24小时，随时可以进行买卖。外汇不受大机构或国家控制，只与一个国家的及时新闻与政策相挂钩。现在各种外汇理财品种也相继推出，给投资者提供了更多的选择。【外汇投资理财指南】
8、贵金属投资贵金属投资分为实物投资和带杠杆的电子盘交易投资以及银行类的纸黄金纸白银。交易机构、种类、平台不同，相应的入金需求量也有所区别，可以在全球连续性市场交易，不被操控，公开透明，风险高收益高周期短。【贵金属投资入门知识】
9、不动产投资不动产投资是指投资者为了获取预期不确定的效益而将一定的现金收入转为不动产的经营行为。不动产是指土地和土地上的定着物，包括各种建筑物，如房屋、桥梁、电视塔、地下排水设施、桥梁等等；生长在土地上的各类植物，如树木、农作物、花草等，需要说明的是，植物的果实尚未采摘、收割之前才属不动产。这种投资起点非常高，但是收益也很大，只是时间较长，对于个人风险承受能力要求更高。
互联网理财产品1、宝宝类理财产品宝宝类理财产品就是指支付宝的余额宝、微信零钱通、苏宁零钱宝等线上理财产品，其本质为货币基金。宝宝类理财产品最大的优势就是投资门槛低、流动性强、随存随取，且优化了提现速度和用户体验，也是很多人喜欢使用的线上支付手段。
2、股票股票是有价证券的一种主要形式，是股份证书的简称，是股份公司为筹集资金而发行给股东作为持股凭证并借以取得股息和红利的一种有价证券。炒股是目前比较常见且火热的投资方式，其高风险、高收益，最大特点就是不确定性，因此投资者应保持谨慎态度，看准时机再进行投资。
3、债券债券是政府、企业、银行等债务人为筹集资金，按照法定程序发行并向债权人承诺于指定日期还本付息的有价证券。债券的利息都是事先确定好的，属于看得见的收益。其中由政府发行的债券风险较低，而银行和企业等发行的债券品种也是种类繁多，需要结合自身需求去做选择，这也是比较火爆的一种投资方式。
4、众筹众筹是指用团购+预购的形式，向网友募集项目资金的模式，具有低门槛、多样性、依靠大众力量、注重创意的特征，现已成为初创企业和个人为自己的项目争取资金的一个渠道，筹资项目必须在发起人预设的时间内达到或超过目标金额才算成功。众筹不是捐款，支持者的所有支持一定要设有相应的回报。【十大众筹网站】
5、虚拟货币虚拟货币是指在虚拟空间中特定社群内可以购买商品和服务的货币，知名的虚拟货币有比特币、腾讯公司的Q币、盛大公司的点券等等。购买虚拟货币属于个人行为，这种行为并不受法律保护，其网络化、跨境化比较明显，虽然收益诱惑人，但一定要谨慎思量，避免网络诈骗。【世界十大虚拟货币排行】
理财产品期限选择活期活期理财即一种随存随取的理财产品，最大的特点就是起购金额低、申购赎回快、风险低。银行的活期理财产品起购金额均是1万元，投资门槛低，在工作日普遍上午9点到下午3点半之间可以随时申购赎回，具体银行不同时间上会有所差异，但不影响日常资金的正常使用。互联网类活期理财产品如余额宝、零钱通的起购金额更低，单笔转入最低为1元，为整数即可，每日可申购，随存随取，但其收益率甚至比有些银行都要低一些，不过由于其支付的便捷性，很多人都乐于放钱在里面。
短期短期理财一般是债券基金类理财产品，都是主要投向银行存款、债券逆回购、短期国债、企业债等这些金融工具。短期理财和活期理财很相似，但短期理财产品有一个封闭期，一般包括7天、14天、28天、30天等，封闭期间不可赎回。较之活期理财，短期理财的起购门槛也比较低，流动性强，但收益率比活期要高一些。
定期定期理财是指由固定期限的理财产品，在申购成功后，要在期限满了以后才能赎回或卖出，有的可以提前赎回可能要收取一定的手续费。一般6个月以内的定期可视为上述所讲的短期，6个月以上的可看做长定期。定期理财产品种类很多，按大类来说，可以分为银行类、货币基金类、国债类、信托类、P2P理财等等。
定期理财产品的收益要比活期理财产品更可观，具体收益视理财产品而定，且保本类产品和非保本类产品的利率也会有所区别。如货币基金目前年化收益率在2.5%左右，而定期理财的年化益率相对要更高一些，定期理财中期限越长的相对收益率也就越高，比如保险类定期理财产品，目前30天期的年化收益率一般在3.4%左右，360天期的则可以达到4.5%左右。
理财产品风险类型有保险保本息的理财最常见的就是银行存款，依据《存款保险条例》一旦银行破产，最高可偿付50万元，其实就是保险公司赔付而不是银行。但要注意的是，银行理财产品不受该法保护。在银行的选择上，建议选择信用评级较高的银行，AAA级为最高级，AA级及以上级别的银行就比较可靠。其次就是保险公司的产品（理财性质），利率稳定没什么波动，但时间较长，一般是3年、5年或者10年购买期限，到期限了买入者要自己去操作赎回，其不会以活期形式返回。
有担保公司保障的理财即通过担保公司对项目承担连带担保责任，承诺如果发生违约，将由第三方担保公司进行赔偿和垫付。目前很多的理财公司都采用担保模式，最常见的就是P2P平台、信托公司。但有担保公司不意味着债权人就能万无一失，因为很多担保公司就和银行一样，是负债经营，风险的大小关键在于其资质能力，监管层对担保机构设立是有相应规定的，不具备以下资质的自然不靠谱：
（1）设立信用担保机构注册资金不得低于5000万元（存在地域差异），其中实物不超过20%;
（2）从事担保业务的高级管理人员应具备国家发改委认可的从业资质，或具有2年以上从事金融业务的工作经历。主要股东和高级管理人员5年内无经济犯罪记录；
（3）有科学、规范的风险控制制度和相应的内部风险控制机构；
（4）有固定的经营场所；
（5）经营范围不得涉及银行及非银行的金融业务；
（6）不得以会员制募集担保资金；
（7）符合国家相关的法律法规规定。
有融资公司保障的理财该类理财产品是有融资公司作为保障，比一般性的担保公司担保性更强，因为融资担保公司需要有融资性担保的牌照，注册资本不低于20000万人民币，且为实缴货币资本。可见融资性担保公司的门槛更高、监管更严、担保实力也更强。但融资性担保公司虽然实力比较强，但投资者也要警惕风险注意以下重要的几点：
（1）为P2P提供的担保不能超出融资公司担保的界限，一是担保余额不能超过其资产的10倍，二是单个项目不能超过其资产的10%；
（2）与平台无关联，如果与平台有关联的话，就属于关联担保，这样的担保与平台自担保没有区别；
（3）成立时间长，在风控方面的经验更足，能干更好的分散项目风险；
（4）经营状况是否正常，融资担保公司本身是给银行担保的，所以要看一个融资担保公司是否正常经营，就看它是否还在和银行合作，是否还有银行的授信，授信额度是多少，以及融资担保牌照是否在有效期内。
没有保障只有风险等级标注这类理财产品虽然收益比较诱人，但相比起上述前几种理财产品的风险系数要高不少，其即不保本，也没有银行或是金融机构做担保，只有风险等级标注。一般多为知名度低，以高收益吸引投资者的理财产品。若选择这类理财产品，投资者就要有很大的风险承受能力，如顺利的话有可能赚个金盆满钵，如投资不当就会血本无亏，建议投资者谨慎思量。
不同金额范围理财配置手中持有理财金额的多少直接影响理财方式的选择，不同金额范围的理财配置选择也不同，现将理财金额大致分为三个范围：5万元以下、5万元—10万元、10万元以上，从这三个范围的理财金额来考虑甄选适合自己的理财方式，能够更加明确。
5万元以下属于小金额理财，由于需要考虑到平时的开支方便，可以将目光瞄向理财门槛比较低的活期或者短期的理财产品。常见的有以下几种：
一是传统的银行理财产品，其种类较多，投资起点低，现已可在手机银行上操作买入，活期收益率保持在0.35%左右，而短期的定期收入也不会超过2%，当然也有部分地方性银行的利率比国有银行更高一些。二是互联网平台理财产品，如支付宝的余额宝类货币基金，七日年化利率在1.4%左右；微信的零钱通，七日年化利率在1.47%左右；京东小金库年化收益率1.705%%左右；苏宁零钱宝平均7日年化收益率1.24%左右。这几种都比较适合小额零散资金理财，具有随存随取的灵活性，如需要用钱的时候，方便随时取出。
5万元至10万元资金较为充足，不建议单一选择宝宝类理财产品。
个人承担风险能力较强，可以考虑购买股票型基金、定投，胆子较大的可以考虑P2P，如宜人财富，利率为8%左右，宜人财富在美国已上市，且与银行合作，相比一些别的P2P平台，宜人财富更有保障一些。
若想采取保守型的理财方式，可以考虑银行的智能通知存款，只要账户上的余额超过了5万元，年化利率便会达到1.35%，低于5万元则按活期计息。当然在银行或者三方平台买一些比较稳健的货币基金和债券基金也是可以的，这些类型的基金一般都比较平稳，不会有大的风险，但是收益相对来说也比较低。
折中建议是把50%资金进行合理的规划，如果激进型的投资者可以考虑投资风险较高收益较高的股票型基金（50%）、混合型基金（30%）、债券型基金（20%）。如果是保守型的投资者可以考虑投资风险较小的债券型基金（50%）、股票型基金（20%）、货币基金（30%）。
10万元以上属于比较大的金额理财了，资金可配置性大，要承担的风险也更大，应多从资金配置方式多样化、收益更大化、风险更低化综合角度来考虑。建议将资金按比例合理配置，以期长时间的持有换取高额的回报，比如存款、保险产品、基金、股票、房产、信托理财等。若是只想保守理财将钱都存在银行里的，建议将钱分多个银行存储，不要把“鸡蛋”都放在一个“篮子”里。
具体理财方法可以参考下面：
50%稳守+25%稳攻+25%强攻
把一半积蓄放在银行存款或国债上，这些钱的作用不是增加收入，而是保本，避免让所有财富暴露在不可控制的风险下。除存款和国债外，还可以关注一下其它低风险理财产品，如人民币理财产品、货币市场基金、保险理财产品，投资这些理财产品本金较安全，虽然给出的收益率都是预期收益率，没有绝对的保证，但实际上收益率波动范围并不大。
接下来就是“攻”了。建议大家将“攻”的资金分为“稳攻”和“强攻”。稳攻部分，对于有一定投资理财概念的人，可以选一些波动度较小、报酬表现较稳健的理财产品，如混合型基金、大型蓝筹股等。不过，投资前要做一些功课，选出好的股票和基金才行；同时还需有投资组合的概念，通过分散投资来降低风险。
强攻部分，就是投资如成长型股票、股票型基金、期货等，既有机会让人一个月赚10%，也有可能一个月赔掉10%。投资这些高风险高收益的理财产品，要有相当高的知识与经验门坎，对于不擅长的人群来说，最好先以稳攻方式进行，在比较有投资心得、功力较深厚之后，再加入强攻一族中去追求更高的收益率。
考虑到通货膨胀带来的货币贬值的影响，若大金额理财周期过长，那么很有可能出现收益赶不上贬值，从而带来亏损，大金额还是比较建议拿去实体投资。当然还是那句老话“市场有风险，投资需谨慎。“最近不乏像招行、平安银行等银行的理财产品也史无前例的开始出现亏损了，尽管如此，也不能事事害怕向前，机遇和危机很多时候都是并存的。